Создание банка: Мамут назвал создание банка непрофильных активов «неудачным экспериментом»

Содержание

создание единого банка в разрезе ИТ-инфраструктуры » ЖУРНАЛ ПЛАС №6

Об объединении ИТ-инфраструктур экс-ВТБ24 и ВТБ, о том, какие этапы проходит кредитная организация, реализуя проект по цифровой трансформации, а также о перспективах использования новых технологий журнал «ПЛАС» беседует с Сергеем Барановым, руководителем департамента информационных технологий банка ВТБ.

ПЛАС:К началу текущего года должно было завершиться объединение ИТ-инфраструктур ВТБ и ВТБ24. Насколько сложен оказался этот процесс, есть ли здесь подводные камни? Каковы основные этапы проекта, назовите ключевые составляющие каждого из них.

С. Баранов:Присоединение ВТБ24 к ВТБ стало самым крупным слиянием кредитных организаций за всю историю российского банковского сектора. Для этого нашей команде было необходимо решить большой комплекс вопросов по целому ряду направлений. Во-первых, это представление единого банка для регулирующих органов. До объединения каждый банк отчитывался перед регулятором, используя свою систему сбора данных и отчетности.

У каждого были индивидуальные инструментарии и процессы. Необходимо было предоставить единое решение и оптимизировать бизнес-процессы по передаче отчетности регулятору.

Во-вторых, это переход на единые внутренние процессы, например, ИТ-поддержка и единый контакт-центр. С момента объединения все сотрудники банка должны были знать, куда им обращаться, а внутренняя служба поддержки – иметь полную информацию о том, как отвечать на их запросы. Необходимо было ознакомиться с различиями в процессах ВТБ24 и ВТБ и обеспечить единое окно коммуникации.

Третий немаловажный момент – это единый бренд банка для наших клиентов. Перед нами стояла задача показать, что с 1 января ВТБ предоставляет одну и ту же линейку продуктов во всех офисах. Мы видим данные по всем клиентам в любом филиале. Неважно, это филиал ВТБ или экс-ВТБ24. То же самое относилось к корпоративным клиентам, которые вошли в периметр объединенного банка.

И, наконец, создание единой управляемой инфраструктуры. Необходимо было обеспечить четкое функционирование единой системы аутентификации, почтового решения и портала для внутренней коммуникации. Мы решали эти задачи в течение всего 2017 года, и к моменту объединения они были выполнены.

Наиболее сложным было обеспечить синхронизацию данных по сотрудникам банка между всеми системами. В частности, речь идет о создании ресурсной директории и взаимной синхронизации дублирующих систем банка. Например, были синхронизированы две HR-системы с точки зрения учета рабочего времени, отпусков, расчета зарплат сотрудников и т. д.

В результате проект по созданию единого банка был эффективно реализован. У нас за плечами уже был успешный опыт объединения ВТБ с Банком Москвы. В случае с ВТБ24 мы тиражировали его на более масштабную задачу. Поэтому системных проблем нам удалось избежать. За исключением смены логотипа банка, клиенты практически не заметили каких-либо других изменений.

ПЛАС:Несколько слов о том, как вы выбирали поставщика решений для ИТ-инфраструктуры. Какими принципами руководствовался здесь банк?

С. Баранов: При выборе партнеров для проектов мы всегда смотрим на профиль компании: длительность нахождения на рынке, опыт внедрения решений и сопровождения проектов, успешность их реализации. Особое внимание мы уделяем финансовой составляющей. Нам важно понимать, насколько системный интегратор стабилен и готов вести большие проекты, в том числе без авансирования.

Наиболее сложным было обеспечить синхронизацию данных по сотрудникам банка между всеми системами

Кроме того, мы смотрим на то, какие центры компетенции у них есть и насколько эффективно они развиваются. Когда начинается реализация какого-либо проекта по установке новых программных продуктов или внедрению, например, гиперконвергентных решений, нам важно быть уверенными, что эти компетенции присутствуют на рынке более чем у одного партнера.

ПЛАС:Испытывали ли вы какие-либо трудности в связи с существующими на рынке ограничениями в рамках импортозамещения при реализации проекта объединения банков?

С. Баранов: Мы не смотрим на это, как на какие-то ограничения. Наоборот, это определенные возможности. То есть мы рассматриваем возможность уникальных проектов, которые сейчас гораздо эффективнее работают на Open Source-решениях, в том числе и на российских разработках.

Это одно из стратегических направлений нашей работы, и мы планируем инвестировать существенные средства в развитие центра компетенции по разработке и сопровождению систем на Open Source-решениях.

В ходе реализации проекта по объединению банков мы не испытывали каких-либо затруднений.

ПЛАС:Какие специфические требования изначально предъявлялись к ИТ-инфраструктуре объединенного банка? Какие характеристики были определяющими при ее проектировании?

С. Баранов:Требования к ИТ-инфраструктуре были сформулированы на этапе разработки стратегии объединения. Очевидным было то, что в результате слияния двух крупных банков нагрузка на инфраструктуру вырастет в разы. Кроме того, необходимо решать задачи по синхронизации данных. Поэтому мы сформировали требования по обеспечению быстрого наращивания процессорных мощностей – как с точки зрения хранения, так и обработки и передачи большого объема информации на уровне сетевых устройств.

Присоединение ВТБ24 и ВТБ стало самым крупным слиянием кредитных организаций за всю историю российского банковского сектора

В целом сегодня решения становятся все более тяжеловесными, и требования к специалистам оказываются очень высокими.

Естественно, мы пользуемся услугами наших партнеров-вендоров, которые нам также помогали в процессе объединения.

ПЛАС:Как правило, ИТ-инфраструктура любого банка насчитывает десятки различных систем. Какие интеграционные решения позволяют безболезненно соединять их в единое целое, а также, в случае необходимости, заменять одну систему другой? В рамках объединения ИТ-инфраструктуры проделан большой объем работы – с какими трудностями вам пришлось столкнуться?

С. Баранов: На текущий момент в промышленном контуре мы используем стабильные интеграционные решения от ведущих мировых компаний. Сервисные шины позволяют успешно решать задачи по интеграции сотен и тысяч приложений и систем, возникших последовательно в результате присоединения сначала Банка Москвы, затем ВТБ24. К тому же не стоит забывать, что ИТ-ландшафт ВТБ сам по себе изначально был немаленький.

Кроме стандартных проприетарных продуктов в областях интеграционных решений и сервисных шин, в рамках исследования мы рассматриваем аутсорс-решения, которые пока не внедряются в промышленную эксплуатацию, а находятся на экспериментальном уровне. В дальнейшем мы постепенно планируем уходить от интеграционных продуктов, поскольку целевая стратегия построения наших приложений все больше и больше ориентируется на микросервисную архитектуру, где фокус сделан больше на обмен данных посредством «точка-точка». Именно поэтому мы будем снижать наши инвестиции в интеграционные решения и больше ориентироваться на решения, основанные на микросервисной архитектуре.

ПЛАС: Готовы ли банки сегодня в целом к тому, чтобы открывать свои каналы для других игроков? Насколько этот процесс сложен технологически?

С. Баранов: Российские банки с международным присутствием осведомлены о ситуации, складывающейся вокруг Open Banking в Европе, прекрасно понимают специфику этих процессов и следят за тем, что происходит у нас. В случае необходимости мы готовы к совместной работе в различных форматах и будем делиться нашим опытом по данному направлению.

Считаю, что в первую очередь это будет большим вызовом для руководителей, отвечающих за информационную безопасность банка. Но в целом тема более чем интересна. И мы готовы технологически поддержать реализацию данного подхода.

ПЛАС: Какая работа проводится банком в рамках реализации проекта по цифровой трансформации?

С. Баранов: Совместно с нашими бизнес-подразделениями мы определили ключевое стратегическое направление развития цифровой трансформации банка. Одно из наших ключевых сейчас направлений – масштабный переход в цифровые каналы. Цифровая трансформация приносит выгоду для банка только тогда, когда это работает для его клиентов. Поэтому дистанционное банковское обслуживание – наш приоритет.

Сегодня в банке уже реализован проект по сбору биометрических данных, планируется к внедрению проект по распознаванию голоса в контакт-центре, «Безбумажный офис». Все это даст нам конкурентное преимущество.

ПЛАС: С 1 июля 2018 года ряд российских банков начал собирать биометрию клиентов. Как это в целом отразится на рынке? Какие преимущества получат финансовые организации?

С.

Баранов:Старт сбора биометрических данных открывает новые возможности для обслуживания клиентов. Уже в следующем 2019 году удаленная идентификация позволит жителям отдаленных областей нашей страны, где количество отделений банков невелико, удаленно оформлять интересующие их банковские услуги.

Сейчас мы завершаем разработку бизнес-процесса, который позволит без посещения банка стать клиентом ВТБ и оформить нужный банковский продукт. К примеру, открыть счет вне зависимости от времени работы офисов банка и пр. Также клиенты смогут дистанционно получать продукты и услуги – открывать вклады и накопительные счета, брать кредиты, выпускать карты, совершать платежи и переводы.

Система экономит время и предоставляет новые возможности для людей, снижает расходы и уменьшает финансовые риски для банков. Биометрия используется в большинстве развитых стран мира для обеспечения безопасности и цифровой идентификации. И я думаю, это не только очень удобно, но и перспективно.

ПЛАС:Каковы перспективы использования в банкинге таких технологий, как Big Data, Machine Learning и Artificial Intelligence?

С. Баранов:Мы уже давно не рассматриваем Big Data и Data Lake как некую инновацию. Для нас это уже повседневность. В ВТБ, например, как я уже говорил, реализован проект с использованием Open Source-решения на базе Hadoop, где формируются и обогащаются большие массивы данных по розничным клиентам, и по ним мы получаем аналитику. Кроме того, работает проект по транзакционной активности корпоративных клиентов, который позволяет нам, используя предиктивную аналитику, предлагать лучшие условия корпоративного обслуживания и предсказывать транзакционную активность клиентов на долгосрочный период. При значительных объемах денежных потоков даже небольшое улучшение качества предсказательных моделей приводит к существенной экономии средств или росту дохода.

Одним из главных требований в рамках объединения банка стали гибкость и масштабируемость ИТ-инфраструктуры

Также совместно с департаментом рисков мы реализуем проект на технологиях Big Data с использованием инструментов машинного обучения. Он позволяет на массиве внутренних и внешних данных, загружаемых в Data Lake, точнее управлять рисками, возникающими при обслуживании корпоративных клиентов банка.

Кроме того, если розничные клиенты ВТБ планируют сегодня совершить обмен валют, им совершенно необязательно звонить в операционное отделение, достаточно зайти в чат-бот и получить необходимую информацию: время работы операционного отделения, зарезервировать временной слот и курс обмена. Все это сделано с применением искусственного интеллекта.

ПЛАС:Насколько важно для банка инвестировать в построение инфраструктуры защиты периметра сети от вторжения и взлома? Насколько остро в целом стоят вопросы безопасности?

С. Баранов:ВТБ постоянно уделяет внимание вопросам информационной безопасности. Все инструменты по защите как внутреннего, так и внешнего периметра банка находятся в актуальном состоянии. Мы не ограничиваемся двумя-тремя инструментами и применяем лучшие практики. Регулярно проводятся тесты на проникновение (penetration testing).

Построенная нами система уже неоднократно подтверждала свою эффективность с точки зрения защиты от вторжения внутрь периметра. Все DDoS-атаки, в том числе направленные исключительно на ВТБ, были отражены.

Мы также пользуемся услугами коммуникационных партнеров-провайдеров, которые помогают нам обеспечивать стабильную работу банка.

ПЛАС:Как банк ВТБ использует сегодня облачные технологии?

С. Баранов:Стратегический проект по внедрению облака реализован в 2017 году. На облачные технологии были переведены самые критичные системы. Сегодня происходит постепенный перевод всех остальных систем на облачные решения.

Одним из главных требований в рамках объединения банка стали гибкость и  масштабируемость ИТ-инфраструктуры. Это дает возможность быстро переводить приложения с устаревших систем на новые – в «облако». Об эффективности и удобстве использования облачных технологий, я думаю, рассказывать нет необходимости. С точки зрения достижения результата для бизнеса они дают значительную экономию и являются существенным подспорьем по ускорению вывода продуктов на рынок, так называемый time to market.

ПЛАС:Насколько целесообразно банкам держать сегодня команду собственных разработчиков?

С. Баранов:ВТБ долго придерживался концепции использования исключительно внешних подрядчиков. Но в 2017 году мы решили несколько изменить наш подход. Мы хотим использовать как внешние, так и внутренние ресурсы. Ресурсы внутри банка ценны именно тем, что позволяют оставлять компетенцию у нас. Поэтому мы хотим инвестировать в них. Такая стратегия утверждена на ближайшие пять лет. Это поможет нам получить конкурентное преимущество во многих направлениях.

ПЛАС:Не испытываете характерных для банков проблем с поиском кадров требуемой квалификации?

С. Баранов:Кадровые проблемы по определенным направлениям в сфере ИТ сегодня испытывают большинство участников банковской деятельности. Надеемся, что ситуация со временем будет улучшаться. Совместно с департаментом по работе с персоналом мы разрабатываем программу как по инвестированию в наших действующих сотрудников, так и привлечению талантов с рынка. У нас уже есть программы по работе с рядом университетов и системных интеграторов, но мы хотим реализовать более масштабный подход. И я думаю, в ближайшие месяцы мы вый-дем с новой программой, которая позволит нам существенным образом изменить количество и качество нового персонала.

ПЛАС:Какие ИТ-проекты запланированы у банка ВТБ в ближайшей перспективе?

С. Баранов:Поскольку полный список проектов очень большой, остановлюсь лишь на ключевых, которые в первую очередь направлены на наших клиентов. Прежде всего это работа по созданию универсального продающего интернет-сайта банка ВТБ. Это наше лицо. Мы рассчитываем, что клиенты почувствуют существенную разницу, как мы с ними общаемся и что мы им предлагаем через универсальный сайт. Также в планах у нас проект по развитию аутентификации клиентов с применением биометрических данных и сервис цифровых сделок на основе технологии блокчейн.

С точки зрения абсолютных величин бюджет объединенного банка существенным образом не изменился

Кроме того, поскольку на текущий момент вследствие присоединения банков к ВТБ функционирует сразу пять АБС, в этом году запланирована унификация ландшафта сore АБС, т. е. переход на единую АБС объединенного банка. Уже составлен план этого стратегического проекта и выделены ресурсы.

ПЛАС:Как изменился бюджет по соотношению с прошлым годом? Есть ли у руководства понимание, что надо делать для того, чтобы постоянно оставаться конкурентоспособными на уровне технологий?

С. Баранов:С точки зрения абсолютных величин бюджет объединенного банка существенным образом не изменился. Но мы смотрим как раз в сторону качественных изменений использования средств. В первую очередь мы инвестируем в проекты, которые ведут к изменению, а не к поддержке существующего статус-кво. Мы применяем так называемый принцип разделения расходов банка на change the bank и run the bank. Согласно стратегии, нам поставлены KPI по увеличению доли change the bank. Таким образом, мы мотивируем руководителей ИТ-направлений инвестировать свое время в изменение ландшафта и процессов банка в целом.

Еще одним фактором конкурентоспособности мы считаем создание и развитие в периметре банка и группы центров компетенций по наиболее востребованным и прорывным технологическим направлениям. Таким, как продвинутая аналитика, работа с большими данными, распределенные вычисления, роботизация процессов, использование open-source решений. В конечном счете это позволит нам еще лучше понимать наших клиентов и быть для них очевидным выбором с точки зрения обслуживания.

История создания банка

Год образования банка:

1990

Предыдущие названия банка:

Коммерческий банк «Экоразвитие» (с 27 сентября 1990 года по 31 июля 1991 года)
27 сентября 1990 года зарегистрирован в Госбанке СССР
Минский коммерческий банк «Экоразвитие» (с 31 июля 1991 года по 19 ноября 1992 года)
Акционерный коммерческий банк «Экоразвитие» (с 19 ноября 1992 года по 20 октября 1993 года)
Открытое акционерное общество «Олимп» (с 20 октября 1993 по 28 ноября 1997 года)
Открытое акционерное общество «Белгазпромбанк» (с 28 ноября 1997 года по настоящее время)

Период, прошедший с той памятной даты 1990 года, когда решением собрания пайщиков был создан коммерческий банк «Экоразвитие» и утвержден его Устав, стал для финансовой и политической системы Беларуси, как и всех стран бывшего Советского Союза, целой эпохой.

Послуживший своего рода отправной точкой для последующих структурных трансформаций, завершившихся 27 ноября 1997 года регистрацией совместного белорусско-российского ОАО «Белгазпромбанк», банк «Экоразвитие» был зарегистрирован Государственным Банком СССР в 1990 году. По сути, с этого момента и начинается отсчет его деятельности. Первыми пайщиками выступили совместное предприятие «Интерприбор», фирма «Заптехноэкос» и ИПК «Эффект» (в дальнейшем состав пайщиков менялся — в первый год среди них побывали «Белбытпром», «Жилкомбанк», малое предприятие «Оптус», ТПИК центр «Полифакт», «Заптехноэкос», «Белбытсоюз»). И хотя в целом акционерами (в ноябре банк был преобразован из паевого в акционерный) «Экоразвития» являлись 49 юридических и физических лиц, к концу 1991-началу 1992 года стабилизировался состав наиболее крупных из них. Это акционерное общество «ВИТТ», производственная фирма «Сизбор», научно-производственный центр «Ребус», футбольный клуб «Динамо», информационно-культурный центр «Родник», малое внедренческое предприятие «Реформа», малое предприятие «Сервисавто», союз предпринимателей и арендаторов Республики Беларусь.

В соответствии с новой редакцией Устава банка несколько сместились акценты его основной деятельности. Руководство банка в середине 1991 года провозгласило основной курс на поддержку малого бизнеса, содействие в реализации новой экономической политики республики в области денежного обращения, кредитования, финансирования, расчетов, оздоровление самой денежно-кредитной системы, повышение устойчивости и покупательной способности рубля. Среди этих устремлений особо выделялся фактор поддержки малого бизнеса. Активно нарождавшийся в те годы класс предпринимателей остро нуждался в новых банковских услугах, предлагаемых достаточно мобильными финансовыми учреждениями, возникающими по всей стране как конкуренты неповоротливым и громоздким банкам советской системы. Забегая вперед, необходимо отметить, что данная экономическая стратегия и ориентация на малый, а затем и средний бизнес, хотя и несколько видоизменяясь с течением времени, осталась в банке превалирующей. А некоторые нынешние программы «Белгазпромбанка», разворачиваемые, например, при помощи Европейского банка реконструкции и развития, предполагают дальнейшее укрепление позиций именно на этом сегменте негосударственного сектора экономики.

К сожалению, «Экоразвитию», несмотря на некоторые амбиции, все же так и не суждено было сыграть сколь-нибудь значимую роль в финансовом мире Беларуси. К концу третьего года существования банка решением собрания его акционеров было изменено название «Экоразвитие» на «Олимп», а также внесены соответствующие изменения в Устав, согласно которому банк «Олимп» создавался в форме открытого акционерного общества.

Практически полностью изменился состав акционеров — теперь трое из семи членов Совета банка работали высшими менеджерами ЗАО «Пуше», остальные возглавляли предприятия «Бужена», «Интермарк», «Проинтекс» и «Танак». Кадровые перемены затронули не только акционеров «Олимпа», но и весь его персонал. Около пятидесяти высококвалифицированных специалистов перешли сюда в 1994 году из одного по тем временам самых крупных частных банков страны — банка «Беларусь». Так сформировалась своего рода команда единомышленников, имевшая немалый опыт финансовой деятельности в современном, универсальном белорусском кредитном учреждении. Председателем Правления зарегистрированного под новым названием банка стал Валерий Владимирович Селявко — в прошлом заместитель Председателя Правления «Беларусбанка» по внешнеэкономической деятельности.

Банк «Олимп» декларирует свой статус в экономике страны как «универсальная финансовая организация», оказывающая клиентам практически все виды банковских услуг и получает в НБ РБ 28 июня 1994 года Лицензию на совершение банковских операций, а затем еще ряд лицензий, укрепляющий его позиции — 1 ноября 1994 года Генеральную лицензию на проведение полного объема банковских операций в валюте, а 20 июля 1994 года Лицензию на деятельность депозитария. 25 августа 1994 года «Олимп» становится полноправным участником рынка ценных бумаг.

В 1994–1996 годах претерпевает значительные изменения структура «Олимпа». Помимо увеличения количества специализированных подразделений внутри самого банка, в марте 1994 года Правление решает открыть четыре филиала «Олимпа» в Минске и один в Сморгони. На протяжении 1994 года и в начале 1995-го банк «Олимп» наращивает обороты и доходы, расширяет сферу деятельности — открывает филиал в Витебске, становится членом международной системы обмена финансовой информации SWIFT. Кроме того, в период с июля 1994 года по апрель 1995 года Правление банка последовательно создает Кредитный и Финансовый комитеты, призванные разрабатывать и претворять в жизнь общую политику «Олимпа» в области кредитования, процентных ставок, ликвидности и достаточности капитала. Здесь необходимо вспомнить, что кредитный портфель банка «Олимп» на протяжении всего периода его функционирования под данным названием, оставался одним из наиболее «качественных» в финансовой системе Беларуси. К концу 1995 года окончательно формируется структура банка «Олимп» и его филиальная сеть. Теперь филиалов пять — три в Минске, по одному — в Витебске и Сморгони.

Закончив растить банк «вширь», руководство «Олимпа», начинает процесс его концептуальной перестройки, ведет мероприятия, направленные на переход банка на более высокий уровень в финансовом рейтинге страны. Подобного рода шаги к этому времени вынуждены были предпринимать многие кредитные учреждения Беларуси, собиравшиеся выстоять в непростой экономической и политической обстановке, сложившейся в стране к середине 90-х годов. Общее снижение доходности банковского бизнеса, вызванное спадом деловой активности, жесткая регламентация, а порой и прямой контроль государства за осуществлением банковской деятельности, значительное повышение норматива уставного фонда подталкивали финансистов к поиску путей выхода из назревавшего кризиса банковской системы. Начинается работа в режиме жесткой экономии, с одной стороны максимально минимизируя расходы, с другой — активизируя деятельность в направлениях, способных принести признание и прибыль пусть даже в несколько отдаленном будущем. «Олимп» стремится к отходу от характерной для большинства банков страны универсальности, к выработке определенной специализации. Выбор делается в пользу современных, высокотехнологичных видов банковских услуг, будь то пластиковые карты или услуги в области ценных бумаг. Этого требует и ситуация, складывающаяся на финансовом рынке, и перспективы дальнейшего развития.

«Олимп» стал первым белорусским банком, выпустившим «рублевую» пластиковую карту системы «Универсал», а в 1996 году продолжил участие в развитии межбанковской платежной системы «Белкарт».

В марте 1996 года «Олимп» становится членом Белорусского Союза инвесторов, а затем заключает партнерское соглашение с Европейским банком реконструкции и развития об участии в программах инвестирования малого и среднего бизнеса страны. Европейский Банк, применяющий в странах СНГ практику ведения различных программ, содействующих развитию рыночной экономики, в партнеры выбирает, как правило, лучшие местные банки, хорошо зарекомендовавшие себя на внутреннем и внешнем рынке, имеющие показатели, свидетельствующие об их безусловной устойчивости и надежности.

Аудиторскую проверку банка теперь осуществляет крупнейшая международная компания «Прайс Уотерхаус». Она подтверждает надлежащий уровень ведения бизнеса высшим менеджментом «Олимпа».

На протяжении двух лет «Олимп» оставался наиболее активным партнером Европейского Банка Реконструкции и Развития. Во второй транше, выделенной ЕБРР республике в 1996-ом году, доля участия «Олимпа» составила 65%. С помощью западных инвестиций банк способствовал организации в Беларуси новых современных производств. Общий же объем привлеченных с его участием в экономику республики иностранных инвестиций превысил шесть с половиной миллионов долларов. Выбранная новая перспективная ориентация на газовый комплекс Беларуси и начавшиеся активные контакты с представителями Газпрома и Газпромбанка — ставшими в будущем основными акционерами «Олимпа», сменившего после перерегистрации название на «Белгазпромбанк» — наталкиваются на определенные, во многом субъективные проблемы внутри страны. Фактически три белорусских банка ведут борьбу за право стать представителем финансовых интересов Газпрома в Республике Беларусь. Однако, в середине 1997 года почти годовое противостояние заинтересованных сторон завершилось в пользу «Олимпа». К осени этого же года был зарегистрирован доведенный до норматива, установленного Национальным Банком, уставный фонд «Олимпа», а также его новое название, отражающее принадлежность к мощной промышленно-финансовой империи — «Белгазпромбанк». В ноябре 1997 года решением Национального банка Республики Беларусь он был окончательно преобразован в совместное белорусско-российское открытое акционерное общество «Белгазпромбанк». Его основными акционерами с российской стороны являются ПАО «Газпром» и «Газпромбанк» (АО), с белорусской — ОАО «Газпром трансгаз Беларусь» и Государственный комитет по имуществу Республики Беларусь. Средства, внесенные учредителями, позволили занять прочные позиции в банковском рейтинге республики по таким основным показателям, как надежность, ликвидность, платежеспособность.

Сегодня Белгазпромбанк стал системообразующим банком для предприятий негосударственного сектора экономики. Рост капитала позволил осуществлять крупнейшие проекты в масштабе страны. Накопленный опыт работы, квалифицированный персонал, влиятельные акционеры, доверие клиентов — все это создает хорошие предпосылки для дальнейшего движения вперед. Белгазпромбанк не останавливается в своем развитии, постоянно совершенствуя качество обслуживания клиентов, ведь основная цель нашей деятельности — содействие в формировании в Республике Беларусь эффективного среднего класса в условиях рыночной экономики.

Создание банка биологической информации

После триумфальной расшифровки генома человека дальнейшее развитие подходов к анализу индивидуальных биологических особенностей и факторов риска требует развития таких направлений, как индивидуальная и популяционная геномика, транскриптомика, и протеомика. Совокупность этих подходов позволяет перейти к генетической паспортизации и персонализированной медицине. Критическим элементом для такого исследования является наличие большой выборки индивидуальных проб документированного происхождения, доступных для молекулярно-генетического и биохимического анализа высокой разрешающей способности. 

Базу для вышеперечисленных данных создают национальные биобанки. Задачи, поставленные перед биобанком, определяют и структуру оснащения репозитария биообразцов соответствующим оборудованием. Данное оборудование должно позволять не только «грамотно» и структурированно хранить образцы, но и осуществлять их криозаморозку согласно задачам конкретного пользователя. 
Главной задачей биобанка является стабильное хранение биоматериала, а значит, требуется многоуровневая система, обеспечивающая его бесперебойное функционирование. Необходимость создания аналогичного биобанка (в перспективе, сети биобанков) в России назрела давно, так как на настоящий момент существуют только различные специализированные банки (ДНК, РНК, стволовых клеток и др.), которые зачастую представлены разрозненным и однократно собранным биоматериалом, не всегда в полной мере документированным и не имеющим реальной медицинской и научной значимости, без перспектив его практического использования в будущем.

Контактное лицо:

Андрей Глотов,
[email protected]

8 (4012) 46-64-22

«Банк Москвы» выбрал решение ABBYY при создании автоматизированной системы электронного хранилища образов кредитно-обеспечительной документации банка («ЭХО КОД»)

О партнёре

Компания РДТЕХ была основана в 1992 году и уже более 20 лет реализует проекты, направленные на повышение эффективности и конкурентоспособности бизнеса наших заказчиков. Компанией РДТЕХ успешно выполнено свыше 500 проектов: созданы уникальные информационно-аналитические системы и типовые решения для крупных государственных и коммерческих структур на базе программных продуктов ведущих мировых производителей, лидеров рынка корпоративного программного обеспечения — ABBYY, SAS, IBM, Informatica, Oracle, Software AG, TONBELLER.

Предпосылка проекта

На момент старта проекта процесс ведения кредитно-обеспечительной документации (КОД) осуществлялся в бумажном виде, отсутствовало единое хранилище электронных образов документов, поэтому поиск конкретного документа был затруднен. Ведение учета в оперативном архиве, а также создание описей приема-сдачи оригиналов, осуществлялось вручную. При подготовке и согласовании КОД использовались бумажные копии.

Задачи проекта

  • Повышение оперативности и качества обслуживания клиентов – юридических лиц.
  • Обеспечение централизованного хранения электронных образов документов.
  • Снижение затрат и повышение эффективности ведения оперативного архива оригиналов договоров.
  • Повышение эффективности кредитного процесса путем оптимизации документооборота с использованием Система «ЭХО КОД» и ее интеграция с другими ключевыми ИТ-системами Банка.
  • Обеспечение безопасности конфиденциальных данных.
  • Преобразование в электронную форму существующих архивов бумажных документов.

Ход проекта

Система «ЭХО КОД» позволяет сканировать и просматривать документы с удаленных рабочих мест, а также производить поиск документов по атрибутам. Кроме того, система обеспечивает формирование древовидной структуры электронного досье клиента и классификацию документов по их основным типам, предоставляя пользователю информацию в наглядном и понятном виде.

Благодаря такому функционалу как идентификация и контроль версий документов, а также аудит работы пользователей с документами на основании реализованного разграничения прав доступа система автоматически контролирует весь процесс работы с документами.

Для наиболее эффективной и быстрой работы пользователя с хранилищем данное решение обеспечивает пакетную регистрацию документов, одним из обязательных этапов которой является верификация данных, что исключает возможные ошибки при размещении документов и обеспечивает их быстрый поиск.

Основа Системы – полнофункциональная платформа управления корпоративным контентом Oracle WebCenter Content 11g. Централизованное хранилище Oracle WebCenter Content позволяет работать со всеми типами неструктурированных данных и использовать универсальные базовые сервисы для осуществления основных функций управления корпоративным контентом. В качестве инструмента потокового сканирования и распознавания данных РДТЕХ использует в проекте программный продукт ABBYY FlexiCapture. Данное ПО представляет собой комплексное решение для задач по обработке бумажных документов и извлечения из них данных.

Результаты проекта

  • Создано единое хранилище электронных образов документов, которые хранятся в типизированном виде.
  • Созданы удобные механизмы поиска документа.
  • Электронные образы документов размещены в соответствии с утвержденной структурой.
  • «Мгновенный» доступ к документам, в соответствии с предоставленным полномочиями.
  • Реализована интеграция в бизнес-процесс электронного документооборота (ссылки на документы в «ЭХО КОД»).
  • Реализовано централизованное ведение учета в «ЭХО КОД», а также, автоматизированное создание описей приема-передачи документов.

ФАС России | Нелли Галимханова: создание банка кейсов позволит использовать российский и зарубежный опыт при исследовании рынков

Нелли Галимханова: создание банка кейсов позволит использовать российский и зарубежный опыт при исследовании рынков

Речь идет об инструментарии, который специалисты антимонопольных органов используют при анализе рынков в условиях эволюционирующей экономики и конкуренции

 

7 февраля 2020 года в Санкт-Петербурге состоялась научно-практическая конференция «Правовые и экономические вопросы оценки состояния конкуренции на товарных рынках». Начальник Управления контроля промышленности ФАС России Нелли Галимханова, выступая в сессии «Экономические аспекты оценки состояния конкуренции на товарных рынках», остановилась на практических вопросах анализа состояния конкуренции на товарном рынке.

 

Спикер сообщила, что анализ рынков в ФАС России регламентирован приказом №220[1], которым установлены экономические методы исследования характеристик товарного рынка. Фокус внимания этого документа сконцентрирован на структуре рынка и его количественных показателях. Вместе с тем, как считает Нелли Галимханова, предусмотренные методы и процедуры в ряде случаев не всегда оказываются достаточны и не всегда необходимы к применению.

 

«Мир меняется, экономика эволюционирует. По мере того как происходила эволюция промышленности – происходила и эволюция экономической мысли, конкуренции. Мы живем в эпоху так называемой «Индустрии 4.0», индустрии «умного производства», когда можно говорить о поведенческой экономике, когда поведение участников и потребителей может быть иррациональным, когда большие данные позволяют управлять мнением потребителя и т.п. И это тоже вносит свое лепту в изменение основ конкуренции», — отметила представитель ФАС.

Современная экономика, по мнению спикера, ставит множество вопросов к исследованию рынков – как оценивать мнение потребителей в условиях «персонализированного таргетинга», какие методы определения продуктовых и географических границ рынка могут обеспечить объективность выводов о состоянии конкуренции, на каких научных теориях и моделях должен строиться анализ состояния конкуренции на товарном рынке в современных условиях?

 

«Тенденции развития конкуренции говорят о том, что происходит смещение акцента в сторону качественных критериев оценки наличия доминирующего положения. Также можно говорить об использовании новых количественных показателей для расчета объема товарного рынка и долей его участников, таких как количество пользователей, объем траффика, количество трансакций в денежном выражении», — сообщила Нелли Галимханова.

 

В качестве перспективы развития нормативных документов, регламентирующих методы анализа рынков, Нелли Галимханова назвала смягчение положений, устанавливающих перечень экономических методов исследования характеристик рынка и приоритетность их использования, усиление требований к обоснованию применяемых методов и показателей исследования, а также создание базы аналитических отчетов с описанием примененных методов исследования.

 

«Если предположить, что на данный момент у нас нет полного перечня инструментов, которыми мы можем пользоваться при анализе, то должен быть создан банк кейсов, чтобы можно было использовать как наш российский, так и зарубежный опыт исследования рынков, с фокусом внимания на инструментарий», — заключила начальник Управления контроля промышленности ФАС России.

 

[photo_1574]

 

Справочно:

Организаторами мероприятия выступили ФАС России, Издательская группа «Юрист», кафедра конкурентного права МГЮА им. О.Е. Кутафина, кафедра правовой защиты экономической конкуренции Санкт-Петербургского государственного университета, Санкт-Петербургский государственный экономический университет (СПбГЭУ).

 

[1] Приказ №220 от 18.04.2018 «Об утверждении Порядка проведения анализа состоянии конкуренции на товарном рынке».

ВТБ объявляет о создании ESG-платформы — — О Группе ВТБ

Группа ВТБ запускает федеральную инициативу в сфере ESG в России — ESG-платформу. Это полностью открытая инфраструктура для ESG-трансформации, включающая комплекс финансовых продуктов и сервисов, отвечающих стандартам экологического, социального и корпоративного управления. ВТБ делает платформу открытой для партнёров и клиентов: от субъектов Российской Федерации до компаний и частных лиц. О создании ESG-платформы в преддверии первого Конгресса ответственного бизнеса «ESG-(P) Эволюция» объявил президент — председатель правления банка ВТБ Андрей Костин.

«Партнерство в бизнесе — часть философии ВТБ. В сфере экологии, социального развития и корпоративного управления эффективны только коллективные усилия всех участников: общества, бизнеса и власти. ВТБ последовательно интегрирует элементы ESG в свою операционную деятельность уже несколько лет. До сих пор это была наша личная инициатива. Но сегодня соответствие требованиям ESG-повестки — необходимое условие, новый значимый фактор в регулировании рынка и инвестиционной привлекательности, влияющий на стоимость капитала. Взаимовыгодное партнерство банковской системы, компаний, регионов и граждан сделает возможным переход на работу по ESG-стандартам. Мы запускаем ESG-платформу для поддержки этого перехода», — сказал Андрей Костин.

ESG-платформа дает возможность клиентам в режиме одного окна получить доступ к федеральным и региональным мерам социальной поддержки, льготному кредитованию, а также адресным выплатам, бесплатным сервисам по страхованию и защите средств, которые ВТБ предоставляет семьям с детьми и пенсионерам. Отдельное внимание уделено продвижению финансовых решений, обеспечивающих рост благосостояния и улучшение финансового положения клиентов — оптимизация долговой нагрузки, рефинансирование, создание подушки безопасности, переход к регулярным и эффективным сбережениям и инвестициям.

Запланировано подписание соглашений и присоединение к платформе российских регионов, в рамках которых будет организована совместная проработка таких направлений, как совместное продвижение социальных программ и продуктов ВТБ, программ поддержки предпринимателей, финансирование социальной, транспортной и городской инфраструктуры, в том числе через размещение региональных ESG-облигаций, сотрудничество в сфере жилищного строительства и присоединение к универсальной программе ВТБ по льготной ипотеке, поддержка со стороны ВТБ спортивных, образовательных, медицинских и культурных проектов в рамках соответствующих благотворительных программ банка.

Для крупнейших вузов страны Платформа открывает образовательные проекты в сфере ESG при поддержке Высшей школы менеджмента СПбГУ.

В общей сложности в периметр ESG-платформы уже включено около 20 направлений деятельности группы ВТБ. Этот перечень будет расширяться.

Справка

В основе ESG-платформы – ESG-стратегия группы ВТБ, в том числе предусматривающая дальнейшие шаги по сопровождению клиентов в реализации инициатив по устойчивому развитию, созданию финансовых решений для повышения качества жизни, расширению адресных мер поддержки и вовлечению в них заинтересованных клиентов и партнеров, содействию социальному развитию регионов присутствия, развитию благоприятный рабочего климата и поддержки в реализации потенциала сотрудников, повышению экологичности собственных операций.

Банк России увидел риски в создании банковских экосистем :: Финансы :: РБК

Банк России описывает состояние конкурентной среды в сфере переводов и платежей, эквайринга, кредитования и привлечения средств, страхования, инвестиций. ЦБ рассматривает целесообразность введения дополнительных мер по стимулированию конкуренции.

  • Меры по борьбе с «зарплатным рабством», в частности перевод зарплаты по номеру телефона через Систему быстрых платежей и бесплатный вывод зарплаты на счета в других банках. За счет этого решения регулятор рассчитывает снизить издержки потребителей при подключении к услугам разных банков.
  • Введение «конкурентного нейтралитета» для госбанков. Кредитные организации, в капитале которых участвуют госструктуры, не должны использовать финансовую или иную помощь от государства, чтобы получить преимущество при ведении коммерческой деятельности. «В связи с этим необходимо осуществлять публичный контроль полученной госбанками помощи от государства и результатов ее использования», — указывают авторы.
  • Ограничения сделок M&A на финансовом рынке. Банк России выступил за законодательные барьеры для совершения сделок слияния и поглощения финансовыми организациями, если доля объединенной структуры превысит 30% хотя бы на одном из сегментов рынка. Это позволит предупредить чрезмерную консолидацию, говорится в докладе.

Читайте на РБК Pro

Крупные финансовые организации создают экосистемы, в которых собираются «большие массивы наиболее значимых данных о гражданах», отмечает ЦБ: «В некоторых случаях крупнейшие из таких игроков используют в качестве конкурентного преимущества такой фактор, как особые отношения с государством (например, первоочередное получение данных из государственных информационных систем)». Кроме того, такие компании «задают собственные правила работы, замыкают граждан в периметре своих экосистем, тем самым заменяя собой государственные институты и оказывая существенное влияние на экономические показатели». Из-за этого происходит монополизация экономики, растут «риски утечки и неправомерного использования информации о гражданах в коммерческих интересах, снижения контроля со стороны государства за безопасностью оборота информации о гражданах».

СБП должна быть одна

В докладе регулятор критикует создание аналогов Системы быстрых платежей (СБП) банками. СБП была запущена в начале 2019 года для денежных переводов физических лиц между разными банками по номеру телефона. В ней уже участвует 27 банков.

В июне Госдума приняла законопроект, который обязал все системно значимые банки присоединиться к СБП с 1 октября. Единственный игрок, который этого не сделал, — Сбербанк (его глава Герман Греф не раз заявлял, что не видит причин присоединяться к системе). За невыполнение требований закона ЦБ направил Сбербанку предписание и назначил как минимум один штраф. Председатель ЦБ Эльвира Набиуллина заявила, что регулятор будет штрафовать Сбербанк до тех пор, пока тот не присоединится к СБП. Греф сказал, что банк не успеет подключиться к СБП до конца 2019 года.

У Сбербанка есть своя система переводов по номеру телефона. В 2018 году, еще до появления СБП, он дал возможность присоединиться к ней другим банкам и компаниям. Сейчас среди ее участников — четыре банка (Тинькофф Банк, Совкомбанк, Проинвестбанк и СДМ-банк) и четыре компании («Связной — Евросеть», МТС, WebMoney и «Моби.Деньги»).

«Создание аналога СБП одним из участников рынка приведет к значительному искажению конкурентной среды. Создатель такой общерыночной системы получит доступ к огромным массивам рыночных данных, а также рыночную власть в части допуска и определения условий участия для остальных участников рынка», — отмечается в докладе ЦБ. Регулятор не уточнил, о каком именно банке идет речь

Переводы между физлицами не единственный сегмент, где Сбербанк конкурирует со своим акционером: летом текущего года он быстрее ЦБ запустил свою технологию платежей по QR-коду, которая открыта и для других банков.

Что такое ФРС: История

Введение

Федеральная резервная система была создана Конгрессом более века назад для служат центральным банком США. Президент Вудро Вильсон подписал Федеральный Закон о резервных фондах вступил в силу 23 декабря 1913 года. До создания ФРС экономика США страдала от частых эпизодов паники, банкротства банков, и нехватка кредита. История Федеральной резервной системы связана с усилия по построению более стабильной и безопасной финансовой системы.Эта секция описывает ключевые события, приведшие к созданию Федеральной резервной системы. Система и как ФРС развивалась для удовлетворения потребностей экономики США.

Деньги и банковское дело в колониальной Америке

Банки в колониях не принимали вклады и не давали ссуд.

До обретения независимости от британского правления американские колонисты были ограничивается использованием европейских монет, товарных денег и бартера в качестве своих первичные средства обмена.Обеспокоенный нехваткой иностранных монет и неэффективность бартера и товарных денег, многие колонии решили чеканить монеты и выпускать бумажную валюту для транзакций.

В отличие от современной банковской системы, банки в колониях не принимали вклады. или давать ссуды. Вместо этого они выпустили бумажную валюту (товарные деньги), обеспеченные землей или драгоценными металлами, такими как золото. Основные источники кредита или ссуды поступали через богатых купцов и других лиц.Это было неэффективно. Людям не хватало веры в колониальную валюту и право Британские правители часто бросали вызов колонии выпускать деньги.

Эксперименты с центральным банком

Александр Гамильтон разработал план федеральной банковской системы.

Центральная банковская деятельность в США началась с ратификации нашей Конституция 1789 года. Секретарь казначейства Александр Гамильтон разработал план федеральной банковской системы для решения кредитных проблем страны после войны за независимость.Это было спорно. План Гамильтона, при поддержке деловых и финансовых лидеров из северо-восточных штатов, призвал к созданию федерального банка для предоставления кредитов правительству и бизнес. Новый федеральный банк также учредит национальный валюта, заменяющая банкноты, выпущенные колониями. В дополнение федеральный банк будет выполнять все финансовые вопросы для правительства США и предоставить безопасное место для хранения государственных средств.

Госсекретарь Томас Джефферсон возглавил оппозицию плану Гамильтона. Джефферсон представлял интересы сельского хозяйства страны, которые подозрение в центральном правительственном банке и, как правило, в пользу прав государства над федеральными властями. Он утверждал, что Конституция не разрешает федеральное правительство должно зарегистрировать национальный банк или выпустить бумажную валюту.

Гамильтон, поддерживаемый Партией федералистов, выиграл дебаты.Первый Банк Соединенных Штатов был зарегистрирован в 1791 году. Двадцать лет спустя законопроект переоформить банк не удалось. Без централизованного банковского дела и кредита структуры, государственные банки взяли на себя ту же роль, что и первоначальные колонии и начали выпуск собственных бумажных денег, часто сомнительной стоимости. В 1816 г. Конгресс попытался решить финансовые проблемы страны путем фрахтование Второго банка Соединенных Штатов. Этот второй банк длился до 1836 года, когда президент Эндрю Джексон объявил его неконституционным и наложил вето на его переоформление.

Эра свободного банковского дела

К 1860 году насчитывалось около 8000 государственных банков, каждый из которых выпускал свои собственные бумаги. Примечания.

Период, известный как Эра свободной банковской деятельности, последовал за концом Второй мировой войны. Банк Соединенных Штатов. В течение следующих 25 лет банковское дело США было мешанина аккредитованных штатом банков, работающих без каких-либо федеральных регулирование. К 1860 году насчитывалось около 8000 государственных банков, каждый из которых выпускал свои собственные бумажные заметки.Некоторые из наиболее сомнительных банков были известны как «wildcat банки », якобы потому, что у них были офисы в отдаленных районах (« где дикие кошки »). Из-за этого клиентам было сложно обменивать свои банкноты для золота или серебра.

Потребность в надежном финансировании во время Гражданской войны побудила прохождение Закон о национальном банке в 1863 году. Законодательство создало единую национальную валюта и разрешено выпускать банкноты только национальным банкам.Законодательство прояснило проблему тысяч различных денежных знаков. циркулировали в США в то время, но не создали сильного центрального банковская структура.

Финансовая паника, банкротство банков и создание ФРС

Обеспокоенные клиенты поспешили снять деньги до того, как их банк обанкротился.

По мере роста индустриальной экономики после гражданской войны слабые стороны децентрализованной банковской системы страны стали более серьезными.банк регулярно случались паники или «пробежки». Многие банки не хранят достаточно наличных рука, чтобы удовлетворить потребности клиентов в эти периоды высокого спроса, и были вынужден выключиться. Новости о том, что в одном банке заканчиваются наличные, часто вызывают паника в других банках, так как обеспокоенные клиенты бросились снимать деньги раньше их банк обанкротился. Если бы большое количество банков не смогли справиться с внезапным спрос на наличные деньги, это иногда спровоцировало массовую серию банковских неудачи.В 1907 году особо сильная паника закончилась только тогда, когда частный человек, финансист Дж. П. Морган, использовал свое личное состояние, чтобы устроить срочные кредиты для банков.

Финансовая паника 1907 года спровоцировала движение за реформы. Многие американцы стали убеждены, что нации нужен центральный банк для надзора за национальными денежной массы и предоставить «эластичную» валюту, которая может расширяться и контракта в ответ на колебания спроса экономики на деньги и кредит.После нескольких лет переговоров и обсуждений Конгресс создал Федеральную резервную систему в 1913 году.

Развитие Федеральной резервной системы

Ключевые изменения в ФРС стали результатом периодов нестабильности в экономия.

С момента создания Федеральной резервной системы другие законодательные акты сформировали структуру и работу центрального банка нашей страны.Каждый из ключевые изменения, указанные ниже, явились результатом периодов нестабильности в экономия. После Великой депрессии Конгресс принял Закон о банковской деятельности. 1935. Этим законом был учрежден Федеральный комитет по открытым рынкам (FOMC) в качестве Орган, определяющий денежно-кредитную политику ФРС. В период очень высокой инфляции, Конгресс принял Закон о реформе Федеральной резервной системы 1977 года. ценовая стабильность как цель национальной политики впервые.Стабильные цены помогать людям и предприятиям принимать финансовые решения, не беспокоясь о куда идут цены. Экономика со стабильными ценами, как правило, более здорова в долгосрочной перспективе.

Уже в следующем году Конгресс принял документ «Полная занятость и сбалансированный рост». Закон 1978 года, который установил вторую цель политики — полную занятость. Это также требовал, чтобы ФРС отчитывалась перед Конгрессом о целях политики два раза в год. Наконец, после тяжелого финансового кризиса 2007-2008 годов Конгресс принял Закон Додда-Франка о реформе Уолл-стрит и защите прав потребителей в 2010 году.Более широко известный как закон Додда-Франка, этот закон повлиял на ФРС во многих странах. способами. Это изменило систему управления ФРС, сделало ее операции более открытыми для проверки и расширил свои надзорные обязанности.

Источники:

Выставка американской валюты, Федеральный резервный банк Сан-Франциско.

Кризис и ответные меры: реформа регулирования, Федеральный резервный банк Сан-Франциско.

История Федеральной резервной системы, Федеральная резервная система.

Цели и функции Федеральной резервной системы, Совет управляющих Федеральной резервной системы, десятое издание, октябрь 2016 г.

Цели денежно-кредитной политики США, Джон Джадд и Гленн Д. Рудебуш, Экономическое письмо FRBSF 1999-04, 29 января 1999 г.

Первый банк США

Война за независимость закончилась, но не все было хорошо. Соединенные Штаты Америки — название, которое новая страна приняла в соответствии со статьями Конфедерации, — столкнулись с проблемами.1780-е годы стали свидетелями широкомасштабных экономических потрясений. Перед лидерами новой страны была вырезана работа: восстановление торговли и промышленности, погашение военного долга, восстановление стоимости валюты и снижение инфляции.

У одного выдающегося архитектора молодой страны — Александра Гамильтона, первого министра финансов в соответствии с новой Конституцией — были амбициозные идеи о том, как решить некоторые из этих проблем. Одним из них было создание национального банка. В декабре 1790 года Гамильтон представил в Конгресс отчет, в котором изложил свое предложение.Гамильтон использовал устав Банка Англии в качестве основы для своего плана. Он утверждал, что американская версия этого учреждения может выпускать бумажные деньги (также называемые банкнотами или валютой), обеспечивать безопасное место для хранения государственных средств, предлагать банковские услуги для коммерческих операций и действовать в качестве государственного фискального агента, включая сбор государственных налогов. доходов и выплаты государственных долгов.

Не все согласились с планом Гамильтона. Томас Джефферсон опасался, что национальный банк создаст финансовую монополию, которая может подорвать государственные банки и принять политику, которая отдает предпочтение финансистам и торговцам, которые, как правило, были кредиторами, а не владельцам плантаций и семейным фермерам, которые, как правило, были должниками.Такой институт противоречил видению Джефферсона Соединенных Штатов как преимущественно аграрного общества, а не общества, основанного на банковском деле, торговле и промышленности. Джефферсон также утверждал, что Конституция не предоставляет правительству право создавать корпорации, в том числе национальный банк. Несмотря на голоса противников, после долгих дебатов законопроект Гамильтона был одобрен как Палатой представителей, так и Сенатом. Президент Вашингтон подписал закон в феврале 1791 года.

Банк Соединенных Штатов, теперь обычно называемый первым Банком Соединенных Штатов, открыл свою деятельность в Филадельфии 12 декабря 1791 года с двадцатилетним уставом.Филиалы открылись в Бостоне, Нью-Йорке, Чарльстоне и Балтиморе в 1792 году, за ними последовали филиалы в Норфолке (1800), Саванне (1802), Вашингтоне, округ Колумбия (1802) и Новом Орлеане (1805). Банк курировал совет из двадцати пяти директоров. Томас Уиллинг, бывший президент Банка Северной Америки, согласился на эту должность президента нового национального банка.

Банк Соединенных Штатов начал с капитализации в 10 миллионов долларов, из которых 2 миллиона долларов принадлежали государству, а остальные 8 миллионов долларов — частным инвесторам.Размер его капитализации сделал Банк не только крупнейшим финансовым учреждением, но и крупнейшей корпорацией любого типа в новой стране. Продажа акций банка стала крупнейшим первичным публичным размещением акций (IPO) в стране на сегодняшний день. Многие из первоначальных инвесторов были иностранцами, что не устраивало многих американцев, даже несмотря на то, что иностранные акционеры не могли голосовать. IPO предлагало не акции для немедленной доставки, а подписку или «скрипты», которые действовали в качестве первоначального взноса при покупке акций банка.Когда банковские подписки поступили в продажу в июле 1791 года, они были проданы так быстро, что многие потенциальные инвесторы остались в стороне, что вызвало ожесточенные торги на вторичном рынке скриптов.

Банк действовал как фискальный агент федерального правительства, собирая налоговые поступления, обеспечивая безопасность государственных средств, предоставляя ссуды правительству, переводя государственные депозиты через сеть отделений банка и оплачивая правительственные счета. Банк также управлял процентными выплатами Казначейства США европейским инвесторам в США.С. государственные ценные бумаги. Хотя правительство США, крупнейший акционер, не управляло напрямую банком, оно получало часть прибыли банка. Министр финансов имел право проверять бухгалтерские книги банка, требовать выписки о состоянии банка не реже одного раза в неделю и удалять правительственные депозиты в любое время и по любой причине. Во избежание инфляции и видимости некорректного поведения Банку было запрещено покупать государственные облигации США.

В дополнение к своей деятельности от имени правительства Банк Соединенных Штатов также действовал как коммерческий банк, что означало, что он принимал депозиты от населения и предоставлял ссуды частным лицам и предприятиям.Его банкноты (бумажная валюта) чаще всего поступали в обращение в процессе выдачи ссуд. Он предоставил больше кредитов и выпустил больше валюты, чем любой другой банк в стране, потому что он был крупнейшим финансовым учреждением в Соединенных Штатах и ​​единственным учреждением, располагающим депозитами федерального правительства и имеющим филиалы по всей стране. Банкноты, выпущенные Банком Соединенных Штатов, были широко приняты по всей стране. И в отличие от банкнот, выпущенных банками штатов, банкноты Банка Соединенных Штатов были единственными банкнотами, принимаемыми в качестве уплаты федеральных налогов.

Основание ФРС

1791: Первый банк Соединенных Штатов

  • После того, как Александр Гамильтон возглавил движение, выступающее за создание центрального банка, в 1791 году был основан Первый банк Соединенных Штатов.
  • Первый банк Соединенных Штатов имел акционерный капитал в размере 10 миллионов долларов, из которых 2 миллиона долларов были подписаны федеральным правительством, а остальная часть была подписана частными лицами. Пятеро из 25 директоров были назначены правительством США, а 20 других были выбраны частными инвесторами Банка.
  • Первый банк США располагался в Филадельфии, но имел филиалы в других крупных городах. Банк выполнял основные банковские функции по приему депозитов, выпуску банкнот, выдаче ссуд и покупке ценных бумаг.Это был общенациональный банк и фактически являлся крупнейшей корпорацией в Соединенных Штатах. В результате своего влияния Банк принес значительную пользу как американской торговле, так и федеральному правительству.
  • Однако влияние Банка многих пугало. Устав банка действовал в течение двадцати лет, и когда он истек в 1811 году, предложение о продлении срока действия устава было отклонено с перевесом в один голос в каждой палате Конгресса. Вскоре последовал хаос, вызванный войной 1812 года и отсутствием центрального регулирующего механизма в банковской и кредитной сфере.

1816: Второй банк Соединенных Штатов

  • Ситуация ухудшилась до такой степени, что в 1816 году в Конгресс был внесен законопроект об учреждении Второго банка Соединенных Штатов.Этот закон был принят обеими палатами и был подписан президентом Джеймсом Мэдисоном. Генри Клей, спикер палаты представителей, назвал «силу обстоятельств и свет опыта» причинами этого осознания важности центрального банка для экономики США.
  • Второй банк Соединенных Штатов был похож на первый, за исключением того, что он был намного больше; его капитал составлял не 10 миллионов долларов, а 35 миллионов долларов. Как и в случае с Первым банком Соединенных Штатов, устав был рассчитан на 20 лет, пятая часть акций принадлежала федеральному правительству, а пятая часть директоров была назначена президентом.
  • Этот банк был также похож на своего предшественника в том, что он обладал огромной мощностью. Многие граждане, политики и бизнесмены восприняли это как угрозу как для себя, так и для демократии в США. Одним из заметных оппонентов был президент Эндрю Джексон, который в 1829 году, когда до истечения срока действия устава оставалось семь лет, ясно выразил свое несогласие с Банком и возобновлением его устава. Аргумент Джексона основывался на его убеждении, что «такая концентрация власти в руках нескольких человек, безответственных перед народом» была опасна.Эта атака на власть Банка вызвала общественную поддержку, и когда в 1836 году истек срок действия устава Второго банка Соединенных Штатов, он не был продлен.
  • В течение следующей четверти века центральное банковское дело Америки осуществлялось мириадами зарегистрированных государством банков без федерального регулирования. Трудности, вызванные отсутствием центрального банка, подорвали стабильность американской экономики. Часто наблюдались резкие колебания объема банкнот, выпущенных банками, и суммы депозитов до востребования, которые держали банки.Банкноты, выпущенные отдельными банками, сильно различались по надежности.
  • Наконец, неадекватный банковский капитал, рискованные ссуды и недостаточные резервы под банкноты и депозиты до востребования мешали банковской системе. В ущерб этому американское общество снова выступило против идеи центрального банка, и потребность страны в таком учреждении была более очевидной, чем когда-либо прежде.

Закон о национальных банках 1863 г.

  • Закон о национальном банке 1863 года (вместе с его поправками 1864 и 1865 годов) стремился внести ясность и безопасность в банковскую систему путем введения и продвижения денежных знаков, выпущенных национально зарегистрированными банками, а не государственными.
  • В соответствии с законодательством создано Управление валютного контролера, которое издает национальные банковские уставы и проверяет последующие банки. Теперь к этим банкам предъявлялись строгие требования к капиталу, и они были обязаны обеспечивать денежные купюры авуарами государственных ценных бумаг Соединенных Штатов. Другие положения законодательства помогли улучшить банковскую систему, обеспечив больший надзор и более устойчивую валюту в обращении.
  • В конечном итоге национальное банковское законодательство 1860-х годов оказалось неадекватным из-за отсутствия центральной банковской структуры.Неспособность банковской системы расширять или сокращать количество денег в обращении или обеспечивать механизм перемещения резервов по всей системе приводила к резким колебаниям в экономике от циклов подъема к спаду.
  • По мере роста и усложнения промышленной экономики Америки к концу XIX века слабые места в банковской системе стали критическими. Циклы бума и спада, вызванные неэластичностью валюты и неподвижными резервами, приводили к частым финансовым паникам, которые спровоцировали экономические депрессии.Самая серьезная депрессия на тот момент в истории США произошла в 1893 году и оставила после себя экономическую неопределенность.

Начало 1900-х годов: создание Федеральной резервной системы

  • В 1907 году серьезная финансовая паника потрясла Уолл-стрит и вынудила несколько банков обанкротиться.Однако эта паника не привела к масштабному финансовому краху. Однако одновременное наступление всеобщего процветания с кризисом в финансовых центрах страны убедило многих американцев в том, что их банковская структура, к сожалению, устарела и нуждается в серьезной реформе.
  • В 1908 году Конгресс создал Национальную валютную комиссию. Этой комиссии, возглавляемой Нельсоном У. Олдричем и состоящей из членов Палаты представителей и Сената, было поручено провести всестороннее исследование необходимых и желательных изменений в банковской системе Соединенных Штатов.Получившийся в результате план предусматривал создание Национальной резервной ассоциации, в которой доминировала бы банковская отрасль. К этому плану отнеслись с большим скепсисом и очень мало общественной поддержки.
  • В 1912 году Банковский и валютный комитет Палаты представителей провел слушания по изучению контроля над банковскими и финансовыми ресурсами страны. Комитет пришел к выводу, что банковская и финансовая система Америки находится в руках «денежного фонда». В отчете комитета «денежное доверие» определяется как «установившаяся и четко определенная идентичность и общность интересов между несколькими финансовыми лидерами.. . что привело к обширной и растущей концентрации контроля над деньгами и кредитом в руках сравнительно небольшого числа людей ». Осознание общественностью монополии на банковскую систему имело решающее значение для проведения финансовой реформы в Америке.
  • Еще одно ключевое событие к финансовой реформе Америки привело избрание Вильсона президентом в 1912 году. Вильсон и его госсекретарь Уильям Дженнингс Брайан решительно выступили против «любого плана, который концентрирует контроль в руках банков.»
  • 26 декабря 1912 года предложение Гласса-Уиллиса было представлено избранному президенту Вильсону. Вместо предложения создания центрального банка предложение призывало к созданию двадцати или более региональных резервных банков, находящихся под частным контролем, которые держать часть резервов банков-членов, выполнять другие функции центрального банка и выпускать валюту под коммерческие активы и золото. Уилсон одобрил эту идею, но также настоял на создании центрального совета для контроля и координации работы региональных резервных банков .

Закон о Федеральном резерве 1913 года


  • Закон о Федеральной резервной системе, представленный конгрессменом Картером Глассом и сенатором Робертом Л.Оуэн внес изменения Вудро Вильсона и разрешил региональную Федеральную резервную систему, действующую под наблюдательным советом в Вашингтоне, округ Колумбия. Конгресс одобрил закон, и президент Вильсон подписал его в качестве закона 23 декабря 1913 года. Федеральных резервных банков, чтобы предоставить эластичную валюту, предоставить средства для переучета коммерческих бумаг, установить более эффективный надзор за банковской деятельностью в Соединенных Штатах и ​​для других целей.
  • Закон предусматривал создание организационного комитета резервного банка, который назначил бы не менее восьми, но не более двенадцати городов городами Федеральной резервной системы, а затем разделил бы страну на округа, причем каждый округ содержал бы один город Федерального резерва.

Дилемма ФРС Нью-Йорка

  • Разногласия, очевидные при написании Закона о Федеральной резервной системе, были перенесены на выбор городов Федеральной резервной системы.Нью-Йорк оказался в центре этого спора. Не было никаких сомнений в том, что Нью-Йорк получит Федеральный резервный банк, но вопрос о размере банка, который будет учрежден там, был весьма спорным. Ведущие финансисты города, такие как Дж. П. Морган, утверждали, что ФРС Нью-Йорка должна иметь решающее значение, чтобы получить должное признание центральных банков Европы. ФРС Нью-Йорка, которую желали финансисты, будет иметь примерно половину капитализации всей системы.
  • Однако многие по всей стране опасались, что Федеральный резервный банк такого масштаба затмит все остальное в системе и предоставит слишком большую власть округу Нью-Йорка. Министр финансов Уильям Макаду и министр сельского хозяйства Дэвид Ф. Хьюстон разделили это мнение и мнение, что европейские центральные банки должны иметь дело с Федеральной резервной системой в целом, а не только с одной из ее частей.
  • 2 апреля 1914 года Организационный комитет Резервного банка объявил о своем решении, и было создано двенадцать Федеральных резервных банков для охвата различных районов по всей стране.Те, кто выступал против создания чрезвычайно мощного ФРС Нью-Йорка, преобладали в своем желании ограничить его масштабы и влияние. Первоначально влияние этого банка было ограничено штатом Нью-Йорк. Тем не менее, имея акционерный капитал более 20 миллионов долларов, Нью-Йоркский банк почти в четыре раза превышал капитализацию самых маленьких банков в системе, таких как Атланта и Миннеаполис. В результате было невозможно предотвратить превращение ФРС Нью-Йорка в крупнейший и самый доминирующий банк в системе.Однако он был значительно меньше, чем того требовало банковское сообщество Нью-Йорка.

1914: ФРС Нью-Йорка открывается для бизнеса

  • ФРС Нью-Йорка открылась для бизнеса под руководством Бенджамина Стронга, ранее президента Bankers Trust Company, 16 ноября 1914 года.Первоначальный штат состоял из семи офицеров и 85 клерков, многие из которых были взяты взаймы в местных банках. Г-н Стронг вспомнил первые дни в Банке в своем выступлении: «Можно сказать, что оборудование банка представляло собой не что иное, как копию Закона о Федеральной резервной системе». В первый день работы Банк получил 100 миллионов долларов от 211 банков-членов; сделал два переучета; и получил свою первую партию облигаций Федерального резерва.
  • Персонал Банка быстро рос в первые годы, что обусловило необходимость в новом доме.Земля была куплена в городском квартале, охватывающем Либерти-стрит, Мейден-лейн, Уильям-стрит и Нассау-стрит. Был проведен публичный конкурс, и архитектурное бюро York & Sawyer представило победивший проект, напоминающий дворцы во Флоренции, Италия. Хранилища Банка, расположенные на 86 футов ниже уровня улицы, были построены на скале Манхэттена. В 1924 году ФРС переехала в свой новый дом. К 1927 году в хранилище находилось десять процентов всего мирового запаса монетарного золота.

Операционный центр Ист-Резерфорд (EROC)

  • В 1992 году Банк открыл офис в Ист-Резерфорде, штат Нью-Джерси, для проведения операций по обработке валюты и чеков, а также для проведения электронных платежей.

Баффало Бранч

  • В 1919 году Банк открыл филиал в городе Буффало для обслуживания учреждений, расположенных в десяти (позже увеличенных до 14) самых западных округах штата Нью-Йорк. Филиал в Буффало был закрыт в октябре 2008 года.

Офис в Ютике

  • В 1976 году Банк открыл региональный офис в Ютике, штат Нью-Йорк.Офис в Ютике предоставляет услуги по обработке коммерческих чеков и корректировке чеков финансовым учреждениям и офисам Федеральной резервной системы по всей стране. Филиал в Ютике был закрыт в марте 2008 года.
Для получения дополнительной информации о ФРС Нью-Йорка см .:
Что мы делаем ››

История

За последние 70 лет в мировой экономике произошли серьезные изменения.За это время Группа Всемирного банка — крупнейший в мире институт развития — работала, чтобы помочь более чем 100 развивающимся странам и странам с переходной экономикой приспособиться к этим изменениям, предлагая ссуды, а также индивидуализированные знания и консультации. Группа Всемирного банка работает с правительствами стран, частным сектором, организациями гражданского общества, региональными банками развития, аналитическими центрами и другими международными учреждениями по различным вопросам, от изменения климата, конфликтов и продовольственной безопасности до образования, сельского хозяйства, финансов и торговли.Все эти усилия поддерживают двойную цель Группы Всемирного банка — покончить с крайней бедностью к 2030 году и повысить общее благосостояние беднейших 40 процентов населения во всех странах.

Основанный в 1944 году Международный банк реконструкции и развития, вскоре названный Всемирным банком, расширился до тесно связанной группы из пяти институтов развития. Первоначально ссуды помогали восстанавливать страны, опустошенные Второй мировой войной. Со временем акцент сместился с реконструкции на развитие с упором на инфраструктуру, такую ​​как плотины, электрические сети, ирригационные системы и дороги.С основанием Международной финансовой корпорации в 1956 году организация получила возможность предоставлять ссуды частным компаниям и финансовым учреждениям в развивающихся странах. И при основании Международной ассоциации развития в 1960 году больший упор был сделан на беднейшие страны, что является частью неуклонного перехода к искоренению бедности, ставшей основной целью Группы Всемирного банка. Последующее открытие Международного центра по урегулированию инвестиционных споров и Многостороннего агентства по инвестиционным гарантиям еще больше расширило возможности Группы Всемирного банка по подключению глобальных финансовых ресурсов к потребностям развивающихся стран.

Сегодня деятельность Группы Всемирного банка затрагивает практически каждый сектор, который важен для борьбы с бедностью, поддержки экономического роста и обеспечения устойчивого улучшения качества жизни людей в развивающихся странах. Хотя правильный выбор и разработка проектов остаются первостепенными, Группа Всемирного банка признает широкий спектр факторов, которые имеют решающее значение для успеха: эффективные институты, разумная политика, непрерывное обучение посредством оценки и обмена знаниями, а также партнерство, в том числе с частным сектором.Группа Всемирного банка имеет давние отношения с более чем 180 странами-членами, и она использует их для решения проблем развития, которые становятся все более глобальными. По критическим вопросам, таким как изменение климата, пандемии и вынужденная миграция, Группа Всемирного банка играет ведущую роль, поскольку она может проводить обсуждения между своими странами-членами и широким кругом партнеров. Это может помочь преодолеть кризисы и одновременно заложить основы для долгосрочного устойчивого развития.

Эволюция Группы Всемирного банка также нашла отражение в разнообразии ее многопрофильного персонала, который включает экономистов, экспертов по государственной политике, отраслевых экспертов и социологов, базирующихся в штаб-квартире в Вашингтоне, округ Колумбия.С., и в поле. Сегодня более трети сотрудников работают в страновых офисах.

Поскольку спрос на его услуги со временем увеличивался, Группа банков увеличивалась, чтобы удовлетворить его. Для сравнения, Всемирный банк предоставил четыре кредита на общую сумму 497 миллионов долларов в 1947 году по сравнению с 302 обязательствами на общую сумму 60 миллиардов долларов в 2015 году.

Как банки создают деньги и почему другие фирмы не могут делать то же самое? Объяснение сосуществования кредитования и приема депозитов

Благодаря недавнему банковскому кризису вырос интерес к банкам и к тому, как они работают.В прошлом эмпирическая и институциональная рыночная микроструктура операций банков не была основным направлением исследований исследователей, поэтому они недостаточно освещены в литературе. Одна игнорируемая деталь — это функция банков как создателей и распределителей примерно 97% денежной массы (Werner, 1997, Werner, 2005), которая недавно привлекла внимание (Bank of England, 2014a, Bank of England, 2014b, Werner , 2014b, Werner, 2014c). Цель данной статьи — точно исследовать, как банки создают деньги и почему компании не могут делать то же самое.Поскольку осуществление банковских операций происходит в рамках корпоративного бухгалтерского учета, этот документ основан на перспективе сравнительного анализа бухгалтерского учета. Разбив учет кредитования на два этапа, можно выделить разницу в бухгалтерских операциях банков и небанковских корпораций. В результате можно точно установить, чем отличаются банки и чем они отличаются: они освобождены от правил обращения с деньгами клиентов и, таким образом, в отличие от других фирм, не должны разделять деньги клиентов.Это позволяет банкам классифицировать свои обязательства по кредиторской задолженности, возникающие по договорам банковского займа, как другой вид обязательств, называемый «депозитами клиентов». Этот вывод важен по многим причинам, в том числе для точного моделирования банковского сектора в экономических моделях, банковского регулирования, а также для предложений по денежно-кредитной реформе, которые направлены на то, чтобы лишить банки привилегии создания денег. Таким образом, документ дополняет растущую литературу об институциональных деталях и рыночной микроструктуре нашей финансовой и денежно-кредитной системы и, в частности, предлагает новый вклад в литературу о том, «что отличает банки от других» с точки зрения бухгалтерского учета и регулирования, решая проблемы. загадка того, почему банки совмещают кредитные и депозитные операции под одной крышей.

Конкурс банков и создание фирм на JSTOR

Абстрактный

Мы исследуем влияние конкуренции в финансовом секторе на создание фирм в нефинансовом секторе, явно допуская неоднородные эффекты для заемщиков, характеризующихся разной степенью асимметричности информации. Мы находим свидетельства колоколообразной связи между банковской конкуренцией и созданием фирм. Кроме того, в соответствии с теориями, утверждающими, что конкуренция может снизить доступность кредита для непрозрачных с точки зрения информации фирм, мы находим, что конкуренция банков менее благоприятна для появления новых фирм в промышленных секторах, где информационная асимметрия более важна.

Информация о журнале

Основанный в 1969 году журнал «Деньги, кредит и банковское дело» (JMCB) является ведущим профессиональный журнал, на который ссылаются ученые, исследователи и политики в области денег и банковского дела, кредитных рынков, регулирование финансовых институтов, международных платежей, портфеля менеджмент, денежно-кредитная и фискальная политика. JMCB представляет собой широкий спектр точек зрения и специализаций в своих областях благодаря консультативный совет, младшие редакторы и рецензенты из академических, финансовые и государственные учреждения по всему миру.

Информация об издателе

Издательство Университета штата Огайо было основано в 1957 году и в настоящее время издает 50-60 новых книг в год. Мы специализируемся на литературных и культурных исследованиях, (включая комиксы, нарративную теорию, викторианские исследования и средневековые исследования), американских исследованиях, риторике и коммуникации, гендерных и сексуальных исследованиях, а также расовых и этнических исследованиях (включая исследования чернокожих и латиноамериканские исследования). Мы также приобретаем книги по региональным исследованиям о нашем издании Trillium, творческие работы, о нашем издании Mad Creek и лингвистику.В дополнение к своим книгам, Press издает ряд известных журналов, включая Inks, журнал Общества изучения комиксов, American Periodicals, Victorians, North American Journal of Celtic Studies и Narrative.

Создание стоимости на основе экспертизы Национального банка

Артикул

.

В первой статье из нашей серии по истории банковского дела «Создание стоимости на основе устава национального банка: исторические размышления о взаимодополняемости проверок и рыночной дисциплины» исследуется создание стоимости, исходящее от создания национальных банков.На протяжении всей истории национальной банковской системы надежность и надежность национальных банков были отличительным признаком успеха банковской системы. Показатели отказов национальных банков постоянно были ниже, чем показатели отказов государственных банков. Этот результат дали два аспекта национальной банковской системы: более строгие нормативные стандарты и надежный надзор.

Может показаться удивительным, что устав национального банка смог конкурировать с более разрешительными государственными уставами.В конце концов, многие люди могут предположить, что банкиры предпочли бы, чтобы они подвергались менее строгому регулированию и меньшему контролю со стороны проверяющих. Но банковская история показывает, что это предположение неверно. Хотя это правда, что чрезмерное регулирование может препятствовать конкурентоспособности банка, некоторые нормы регулирования могут повысить ценность банковского предприятия. Действительно, учредители банков, выбравшие устав национального банка, выбрали его именно потому, что хотели быть частью менее либеральной системы регулирования и надзора.Они увидели два основных преимущества надежной приверженности безопасности и надежности, которая была обеспечена уставом национального банка: репутация поставщика безопасности, которая утешала клиентов банка, особенно вкладчиков, и полезный внешний взгляд, который служил сдерживающим фактором для всех Настоящее искушение, с которым сталкиваются сотрудники банка, совершить мошенничество.

Строгий и тщательный процесс проверки национальных банков был предметом гордости каждого финансового контролера с момента создания национальной банковской системы под руководством ее первого контролера Хью МакКаллока.В статье, опубликованной в The North American Review в ноябре 1896 года, контролер Джеймс Х. Экелс довольно подробно описал процесс проверки национального банка. Экелс сообщает нам, что миссия эксперта — «в первую очередь установить, не обесценился ли основной капитал банка». Очевидно, что основная роль проверяющих заключалась в проверке бухгалтерских книг банка и использовании своих знаний в банковской сфере для оценки качества ссудных портфелей банков. Банки были обязаны опубликовать в местной газете отчет о балансе, составленный по результатам проверки, проведенной экспертом, и выслать вырезку из экземпляра газеты в OCC.Это требование показывает, что устав OCC был партнерством между дисциплинами регулирования и надзора и рынком депозитов.

Роли экзаменатора и депозитора были взаимосвязаны и взаимно усиливали друг друга. Действия эксперта были призваны «предотвратить … убытки вкладчиков и акционеров». В то же время вкладчики могли ответить на проверенные счета, опубликованные в местной газете, зная, что они были проверены (что, в частности, означало, что вероятные будущие результаты кредитного портфеля также были подтверждены).Заявленные суммы наличных средств, а также капитала и излишка по отношению к размеру депозитов и ссуд могут затем использоваться вкладчиками для поддержания дисциплины в банке. Другими словами, вкладчики могли реагировать на финансовую отчетность банков, чтобы определить сумму депозитов, которую банк мог поддерживать (посредством решений вкладчиков о депонировании или снятии средств), предположительно ориентируясь при этом на риск дефолта банка ( то есть снятие средств, когда вкладчики считают, что риск банка слишком высок).Есть веские доказательства того, что вкладчики вели себя именно так.

Партнерство между регулирующей и депозитарной дисциплинами стало особенно очевидным во время паники 1893 года. OCC сыграл решающую роль в оказании помощи платежеспособным банкам, деятельность которых была приостановлена ​​во время паники. Если банк был приостановлен во время паники, но пользовался доверием проверяющего, Контроллер не только разрешил его открытие; он также публично выразил свое доверие банку и призвал вкладчиков сохранять свои вклады в банке.Выступления контролера от имени банка способствовали его успешному открытию, в то время как выступления банкиров, как правило, не имели никакого эффекта.

Рыночная дисциплина вкладчиков не всегда поощряла надежность и надежность национальных банков. Как правило, национальные банки выбирались вкладчиками, которые предпочитали безопасность и были готовы отказаться от несколько более высоких процентов по своим депозитам, которые могли себе позволить более рискованные банки. Но иногда даже бывших вкладчиков консервативных национальных банков обманывали рискованные зарегистрированные государством банки, обещавшие более высокую прибыль без перспективы убытков — сочетание, которого никогда не сможет достичь ни один банк.

В начале 20 века несколько штатов экспериментировали со схемами страхования вкладов, которые были разработаны для содействия выходу на рынок государственных банков, особенно в развивающихся сельскохозяйственных регионах. Обещание защиты вкладов было также направлено на то, чтобы помочь зарегистрированным государством банкам конкурировать за депозиты национальных банков. Сначала это сработало. Поскольку застрахованные государственные банки не подвергались строгому регулированию или надзору, страхование вкладов поощряло их к кредитованию с высоким уровнем риска.Застрахованные государственные банки до 1920 года успешно конкурировали с депозитами национальных банков, потому что они предлагали более высокие процентные ставки в сочетании с обещанной защитой страхования вкладов. Это было особенно заметно во время сельскохозяйственного бума в годы Первой мировой войны. После 1920 года, когда цены на сельскохозяйственную продукцию снизились, высокие кредитные риски застрахованных государственных банков вскоре привели к краху этих систем. Страхование вкладов, поддерживаемое учрежденными государством банками, финансировалось оставшимися членами страхового фонда и не гарантировалось правительствами штатов.Но оставшиеся в живых члены этих государственных схем страхования вкладов оказались исчезающей группой! По мере углубления общесистемного банковского кризиса страхование вкладов, финансируемое за счет комиссионных, взимаемых с сокращающегося числа оставшихся в живых, не могло покрыть убытки. Вкладчики, которые покинули безопасность и устойчивость национальных банков в поисках более высоких доходов, предлагаемых застрахованными банками, понесли серьезные убытки. После 1920 г. доля депозитов национальных банков в штатах со страхованием вкладов быстро росла, изменив модель предыдущих лет.

Со временем, по мере того, как сложность банковского дела возросла, увеличились продолжительность и сложность процесса проверки для национальных банков. Но основные принципы проверок национальных банков Управлением финансового контролера (OCC) остаются неизменными с 1860-х годов. Ревизоры, как и банкиры, не идеальны. Банки время от времени будут нести непредвиденные убытки, которые составляют

долларов США.

может, в крайних случаях, привести к системным кризисам. Тем не менее, надежный процесс проверки существенно снижает предполагаемый размер непредвиденных убытков и вероятность кризиса.И точно так же, как опросы банкиров более века назад показали, что они признают создание ценности, производимой с помощью проверок, опросы менеджеров современных национальных банков выражают свою неизменную признательность за то значение, которое их банки получают от процесса проверки OCC.

Comments

No comments yet. Why don’t you start the discussion?

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *