Как повысить кредитный рейтинг: пять проверенных способов повышения кредитного рейтинга

Содержание

пять проверенных способов повышения кредитного рейтинга

Кредитный рейтинг нередко путают с кредитной историей. На самом деле это разные вещи: история – полный отчет о поведении человека во время исполнения обязательств, а рейтинг – балл, который оценивает его благонадежность как заемщика.

Балл формируется на основании КИ и учитывает ряд критериев, начиная от возраста истории и заканчивая долговой нагрузкой. Рейтинг – своеобразная оценка: на его основании банки решают, на каких условиях дать человеку кредит. Если балл высокий, заемщик сможет претендовать на более низкий процент и высокую сумму. А при экстремально низком балле банки, к сожалению, могут и вовсе отказаться кредитовать человека. Расскажем, как повысить кредитный рейтинг и каким образом он в принципе рассчитывается.

Как проверить рейтинг

Периодически отслеживать свой балл рекомендуется всем, кто пользуется или планирует пользоваться кредитными продуктами. Это можно сделать в НБКИ. НБКИ рассчитывают балл на основании кредитной истории человека. Каждое бюро пользуется для этого своей шкалой. В НБКИ вам понадобится создать аккаунт на официальном сайте и подать заявку на проверку рейтинга в «Личном кабинете». Это быстро и бесплатно.

Критерии расчета рейтинга

Персональный кредитный рейтинг – это информационный показатель, который рассчитывает БКИ. Балл показывает, с какой вероятностью человеку дадут кредит на нужных ему условиях. Решение о кредитовании принимает не бюро, а банк: бюро просто пользуется известными сведениями, чтобы показать человеку его шансы. На рейтинг влияют факторы, на которые обычно обращают внимание банки перед выдачей кредита.

  • Возраст кредитной истории. Чем раньше человек начал пользоваться кредитными продуктами, тем дольше у него есть КИ. Ее солидный возраст говорит о том, что у заемщика уже есть большой опыт сотрудничества с банками, а значит, он представляет, что делает – на него можно положиться. Непродолжительная или нулевая КИ не дает достаточного количества сведений, поэтому кредитный рейтинг у таких людей ниже.
  • Большое количество запросов на проверку кредитной истории. Запросы на проверку КИ отображаются в закрытой части истории. БКИ имеет доступ к этой информации и использует ее как один из критериев расчета скорингового балла. Обилие запросов говорит о том, что человеком часто интересовались кредитные организации или другие лица. Это может значить сразу несколько вещей: например, у заемщика сложная финансовая ситуация и он часто обращается за кредитами, или он попал под прицел мошенников. Банки относятся к большому количеству запросов с подозрением, поэтому оно снижает рейтинг.
  • Просрочки по кредиту. Просрочки, особенно непогашенные, – это серьезный удар по кредитному рейтингу и по кредитной истории. Их наличие может сказать банку о том, что человек не слишком надежен, и выдавать ему кредит рискованно. Поэтому перед взятием новых обязательств рекомендуется проверять наличие просрочек по старым и, если они есть, немедленно погашать. Отсутствие просроченных платежей, наоборот, повышает рейтинг, так как говорит об ответственности и благонадежности.
  • Отсутствие информации о кредитах. Если человек никогда не брал кредиты и займы, никто не может спрогнозировать, каким он будет заемщиком. Банки расценивают нулевую кредитную историю как фактор риска: они не знают, чего ожидать от человека. Поэтому людям с нулевой КИ предпочитают не выдавать кредиты под низкий процент, а зачастую требуют дополнительных подтверждений надежности.
  • Долговая нагрузка. Так называется параметр, который обозначает закредитованность человека – то, сколько он каждый месяц отдает по обязательствам. Нагрузка высокая, если на заемщике одновременно несколько кредитов или один, но с большим платежом. Если человек уже закредитован, банк с меньшей вероятностью выдаст ему новый кредит, поэтому долговая нагрузка влияет на рейтинг.
  • Другие факторы. На вероятность выдачи кредита могут влиять возраст, образование, род деятельности или регион проживания, даже семейное положение.

Может ли быть ошибка в расчетах

К сожалению, человеческий фактор нельзя исключать: иногда рейтинг показывает неверные или неактуальные сведения. Такое встречается редко, но встречается. Иногда человеку достаточно подождать, чтобы данные обновили, а временами лучше проверить обстоятельства: заказать кредитный отчет и просмотреть, нет ли в нем ошибочной информации.

Опечатки или фактические ошибки. Бывает такое, что при переносе сведений в бюро кредитных историй кто-то допустил опечатку, и паспортные данные человека не совпали с реальными. Или заемщик полностью выплатил кредит, но банк по какой-то причине еще не прислал сведения об этом в БКИ. В таком случае кредит будет считаться активным, пока кредитор не пришлет актуальную информацию. Банк обязан сделать это в течение 5 рабочих дней с момента события.

Изменения условий расчета. Время идет, и критерии оценки заемщиков меняются. БКИ стараются успевать за этими изменениями и предоставлять людям максимально достоверную информацию. Поэтому иногда формулу расчета балла могут корректировать: тогда рейтинг в состоянии измениться даже без активных действий со стороны заемщика.

Как повысить кредитный рейтинг

Если вас не устраивает текущий балл, вы можете постараться исправить ситуацию. Исключать достоверные сведения из КИ нельзя, но способы повысить кредитный рейтинг тем не менее существуют. Для этого нужно проявить ответственность и внимательность – расскажем о нескольких способах.

  • Своевременная выплата кредита. Если у вас уже есть открытые обязательства, старайтесь выплачивать их вовремя, без просрочек и недостач. При расчете балла наиболее актуальны новые сведения, а не старые. Даже если раньше вы допускали ошибки, длительное отсутствие просрочек поможет изменить отношение банков.
  • Заем в МФО.
    Если ситуация критическая и банки наотрез отказываются выдавать кредиты, вы можете обратиться в микрофинансовые организации. Правда, в таком случае нужно быть особенно внимательным к условиям договора и к соблюдению обязательств: в МФО высокие проценты и жесткие сроки возврата. Таким образом эти организации компенсируют для себя риски, которые берут, выдавая займы с минимальными требованиями к заемщикам. Но получить в них средства могут даже люди с невысоким кредитным рейтингом, а если вернуть заем вовремя, КИ улучшится, и балл повысится.
  • Покупка товаров в рассрочку. Еще один способ – использование рассрочки, которую предлагают многие магазины бытовой техники, электроники и другой продукции. Суть в том, что стоимость товара делится на несколько платежей, и покупатель выплачивает ее в течение нескольких месяцев. Рассрочка редко выдается на долгий срок, иначе это было бы невыгодно магазину – при ее использовании с человека не взимаются проценты. Существуют также карты рассрочки: если не нарушать условия их использования, можно также обойтись без процентов. Погашенная вовремя рассрочка, в которой нет пропущенных платежей и штрафов – плюс к кредитной истории и, соответственно, к рейтингу.
  • Использование кредитной карты. Требования к заемщикам, которые берут кредитку, обычно более мягкие, чем в случае с полноценным кредитом. Некоторые люди пользуются этой возможностью, чтобы набрать хорошую КИ за счет использования карточки. Кредитка имеет определенный лимит заемных средств, которые человек может тратить на покупки в магазинах и оплату услуг. Если возвращать деньги в срок, это отразится в кредитной истории. А если подойти к вопросу ответственно и погашать карточку во время так называемого грейс-периода, можно избежать выплаты процентов. Обратите внимание: кредитной картой лучше не пользоваться для переводов частным лицам и для обналичивания средств. Эти действия облагаются повышенным процентом и лишают заемщика грейс-периода.
  • Отсутствие нескольких открытых кредитов. Чтобы избежать закредитованности, старайтесь не брать на себя новые обязательства, пока не погасите старые. Считаются и кредиты, и активные кредитные карты, и микрозаймы. Старайтесь вести учет: для этого можно дважды в год бесплатно заказывать отчет по кредитной истории в НБКИ. После снижения долговой нагрузки рейтинг должен повыситься.

Вывод

Если вы ищете, как повысить кредитный рейтинг, алгоритм действия зависит от ситуации. Иногда будет полезно взять новый заем, иногда – погасить старые. А в некоторых случаях оптимальное решение – заказать в БКИ кредитный отчет и подробно ознакомиться со своей КИ. В любом случае внимательность к своему рейтингу важна: он показывает, с какой вероятностью банк одобрит вам новый кредит.

Более того, в вашем личном кабинете на сайте НБКИ на странице просмотра кредитного рейтинга вы можете увидеть специальные предложения от банков – они высвечиваются при достаточном рейтинге для одобрения кредита. Можете воспользоваться ими, чтобы не тратить время на поиск банка, который одобрит вашу заявку на выгодных для вас условиях.

Как исправить кредитную историю и получить кредит по выгодной ставке :: Новости :: РБК Инвестиции

Плохая кредитная история — одна из самых частых причин отказа в кредите. Генеральный директор финансового маркетплейса «Сравни.ру». Сергей Леонидов рассказывает, как перестать быть нежелательным заемщиком в глазах банка

Откуда берется кредитная история

В кредитной истории содержится информация о действующих и закрытых кредитных договорах, которые заемщик заключал в банках и МФО в течение последних семи лет. Из истории можно узнать, где и сколько денег клиент брал в кредит, были ли залоги и банковские гарантии, поручительство и — важно — платежную дисциплину клиента: наличие или отсутствие просроченных задолженностей.

Кредитные истории хранятся в бюро кредитных историй (БКИ) — причем история одного человека может быть одновременно в нескольких бюро. В России сейчас девять таких компаний, среди крупнейших — НБКИ, ОКБ и «Эквифакс». Узнать, в каком именно БКИ содержится кредитная история, можно с помощью заявления через сайт «Госуслуги». Запросить выписку из кредитной истории можно в БКИ (бесплатно — два раза в год), некоторых банках и организациях — партнерах БКИ. На «Сравни.ру» можно бесплатно узнать свой кредитный рейтинг — усредненный рейтинг из трех крупнейших кредитных бюро, приведенный к единой шкале.

Кредитный рейтинг: как устроен один из главных инструментов инвестора

Из-за чего портится кредитная история

На основе данных из кредитной истории рассчитывается кредитный рейтинг, или скоринговый балл. Чем он выше, тем выше вероятность одобрения кредита — больше банков захотят выдать заем под более низкую ставку. И хотя каждая кредитная организация рассчитывает скоринговый балл по-своему, существуют параметры, которые гарантированно влияют на кредитный рейтинг  .

1. Наличие просрочек. Пожалуй, это самый важный фактор. Значительно ухудшают кредитный рейтинг текущие просроченные задолженности, систематические просрочки, задолженности более 30 дней и, конечно, проданные коллекторам или безнадежно списанные кредиты. Небольшие технические просрочки — когда платеж не успел прийти вовремя, например из-за работы банка, не влияют на скоринг. Но тем не менее их тоже лучше не допускать.

Фото: Unsplash

2. Высокая кредитная нагрузка. Кредитная нагрузка — это соотношение долгов и зарплаты заемщика. Желательно, чтобы ежемесячные выплаты по кредитам не превышали 40% от официального дохода клиента. Причем при расчете долговой нагрузки учитываются также лимиты по кредитным картам, разрешенные овердрафты по дебетовым картам и прочие финансовые обязательства заемщика: алименты, аренда жилья, обеспечение иждивенцев и так далее. Если доход падает или прибавляются долги, то кредитная нагрузка повышается — и банки могут отказать в новом займе даже с учетом идеальной кредитной истории.

3. Отсутствие кредитов. Чистая кредитная история клиента — скорее, плохая новость для банка, который планирует выдать ему кредит. Даже если это зарплатный клиент и банку известны стабильность и размер его дохода, неизвестно, насколько дисциплинированным он будет заемщиком. В таком случае кредитные организации часто предпочитают не рисковать и одобряют небольшой заем под умеренно высокий процент.

Кредит вместо ипотеки: как выгодно рефинансировать долги

Как исправить кредитную историю

Стратегия по повышению скорингового балла зависит от причин, по которым кредитная история была испорчена. Помимо всего, что мы перечислили выше, в истории могут оказаться замешаны ошибки или мошенники.

1. Если в кредитной истории ошибка. Например, вы заметили просрочки — технические или даже проблемные, — но уверены, что исправно исполняли свои обязательства. В этом случае необходимо оспорить информацию, которая содержится в кредитной истории.

Нужно подать в БКИ заявление о внесении изменений (или дополнений — если, к примеру, из истории внезапно пропал погашенный ранее кредит). БКИ обязано запросить дополнительную информацию у банка, который допустил ошибку, и сообщить вам о результатах в письменной форме в течение 30 дней с момента заявления. Если вы не согласны с решением БКИ, его можно оспорить через суд.

Фото: Shutterstock

2. Если вмешались мошенники. Например, вы обнаружили один или несколько кредитов, которые вы совершенно точно не оформляли.

В этом случае следует сразу обратиться в полицию. Важно взять талон-уведомление о том, что полиция приняла заявление о мошенничестве. Далее нужно написать письменную претензию в банк или МФО, где обнаружились кредиты, подробно изложить обстоятельства дела и приложить талон из полиции. Если кредитная организация откажется самостоятельно признать ошибку и объявить заем мошенническим, придется подавать заявление в суд. На основе судебного решения — или решения банка — можно заявлять в БКИ об исправлении кредитной истории.

3. Если есть просрочки. Разумеется, текущие просроченные задолженности необходимо погасить. Далее следует исправно вносить платежи по действующим кредитам и не допускать даже технических просрочек.

После того как кредит будет закрыт, рекомендуется открыть и максимально безупречно погасить еще несколько займов. Подойдут в том числе кредитные карты — их проще получить заемщику с неидеальной историей, чем, например, ипотеку или крупный кредит наличными. Ваша цель в этом случае — показать банку, что вы исправились и стали дисциплинированным клиентом.

4. Если высокая кредитная нагрузка. Следует бросить силы на погашение действующих кредитов. В первую очередь стоит расправиться с «дорогими» займами (долги в МФО, если они есть, кредитные карты или кредиты наличными).

Рекомендуем закрыть кредитные карты и дебетовые карты с разрешенным овердрафтом, так как их наличие также влияет на долговую нагрузку — даже если вы ими не пользуетесь. Еще один вариант снизить нагрузку — увеличить размер официального дохода.

5. Если кредитная история чистая. Банки будут осторожничать, потому что еще не знают, какой вы заемщик.

В этом случае лучшим — и самым выгодным — вариантом будет открыть кредитную карту и вовремя вносить необходимые платежи (желательно успевать в льготный период). Больше шансов получить хороший кредитный лимит в банке, который имеет доступ к информации о ваших доходах.

Как использовать кредитки выгодно: обзор карт и советы экспертов

Точка зрения авторов, статьи которых публикуются в разделе «Мнение профи», может не совпадать с мнением редакции.

Оценка кредитоспособности компании или государства. Выставляется независимыми рейтинговыми агентствами и производится на основании оценочных анкет, которые преобразуют финансовые и нефинансовые показатели компании в баллы. Кредитный рейтинг позволяет оценивать рискованность вложения в ценные бумаги эмитента (компании) – чем выше рейтинг, тем ниже риск.

Эксперт дал совет, как улучшить кредитную историю перед ипотекой

https://realty.ria.ru/20211012/ipoteka-1753732435.html

Эксперт дал совет, как улучшить кредитную историю перед ипотекой

Эксперт дал совет, как улучшить кредитную историю перед ипотекой — Недвижимость РИА Новости, 12.10.2021

Эксперт дал совет, как улучшить кредитную историю перед ипотекой

Улучшить кредитную историю перед оформлением ипотеки можно, оформив и досрочно погасив потребительский кредит, а также добросовестно пользуясь кредитной картой, Недвижимость РИА Новости, 12.10.2021

2021-10-12T03:00

2021-10-12T03:00

2021-10-12T03:00

национальное бюро кредитных историй

ипотека

/html/head/meta[@name=’og:title’]/@content

/html/head/meta[@name=’og:description’]/@content

https://cdnn21.img.ria.ru/images/07e5/08/0c/1745518922_0:0:3160:1778_1920x0_80_0_0_1e1a7b246f109f5305424f0f9832e90b.jpg

МОСКВА, 12 окт – РИА Недвижимость. Улучшить кредитную историю перед оформлением ипотеки можно, оформив и досрочно погасив потребительский кредит, а также добросовестно пользуясь кредитной картой, рассказал директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков.Оценить шансы на получение ипотеки потенциальному заемщику поможет персональный кредитный рейтинг — получить информацию о нем можно на специализированных сайтах. Основными факторами, которые понижают его, в основном являются просрочки по ранее взятым кредитам и высокая долговая нагрузка, рассказал Волков.Если активных долгов нет, но у заемщика отмечены просрочки по кредитам в прошлом, то для улучшения кредитной истории перед ипотекой рекомендуется взять небольшой потребительский кредит и погасить его досрочно. Тем самым будущий клиент покажет банку платежеспособность и финансовую ответственность. При этом улучшение кредитной истории произойдет через несколько дней после закрытия кредита, когда банк передаст данные в БКИ, рассказал Волков.»Для повышения балла кредитного рейтинга можно также начать пользоваться кредитной картой, погашая задолженность в рамках льготного периода, установленного банком», — добавил он.А вот обращаться в организации, которые обещают потенциальным заемщикам повысить кредитный рейтинг или убрать просрочки из кредитной истории через «связи» в НБКИ или доступ к базе не стоит, так как подобные объявления носят мошеннический характер, указал Волков.»Передавая свои паспортные и персональные данные мошенникам, вы рискуете лишиться не только собственных средств, но и даете возможность обременить вас новыми кредитами и микрозаймами, по которым в конечном счете могут обязать платить вас», — предупредил эксперт.

Недвижимость РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

2021

Недвижимость РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

Новости

ru-RU

https://realty.ria.ru/docs/about/copyright.html

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/

Недвижимость РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

https://cdnn21.img.ria.ru/images/07e5/08/0c/1745518922_211:0:2942:2048_1920x0_80_0_0_4e766c85e0ab0c469397ebe857564111.jpg

Недвижимость РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

Недвижимость РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

национальное бюро кредитных историй, ипотека

Эксперт дал совет, как улучшить кредитную историю перед ипотекой

МОСКВА, 12 окт – РИА Недвижимость. Улучшить кредитную историю перед оформлением ипотеки можно, оформив и досрочно погасив потребительский кредит, а также добросовестно пользуясь кредитной картой, рассказал директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков.

Оценить шансы на получение ипотеки потенциальному заемщику поможет персональный кредитный рейтинг — получить информацию о нем можно на специализированных сайтах. Основными факторами, которые понижают его, в основном являются просрочки по ранее взятым кредитам и высокая долговая нагрузка, рассказал Волков.

«Перед походом в банк рекомендуется запросить кредитную историю в офисах бюро кредитных историй (БКИ) или онлайн, в том числе на портале Госуслуг. Если выявлены непогашенные долги, их необходимо погасить или обратиться в компанию для разъяснения ситуации, если заемщик считает, что активный долг неправомерен», — посоветовал он.

Если активных долгов нет, но у заемщика отмечены просрочки по кредитам в прошлом, то для улучшения кредитной истории перед ипотекой рекомендуется взять небольшой потребительский кредит и погасить его досрочно. Тем самым будущий клиент покажет банку платежеспособность и финансовую ответственность. При этом улучшение кредитной истории произойдет через несколько дней после закрытия кредита, когда банк передаст данные в БКИ, рассказал Волков.

«Для повышения балла кредитного рейтинга можно также начать пользоваться кредитной картой, погашая задолженность в рамках льготного периода, установленного банком», — добавил он.

А вот обращаться в организации, которые обещают потенциальным заемщикам повысить кредитный рейтинг или убрать просрочки из кредитной истории через «связи» в НБКИ или доступ к базе не стоит, так как подобные объявления носят мошеннический характер, указал Волков.

«Передавая свои паспортные и персональные данные мошенникам, вы рискуете лишиться не только собственных средств, но и даете возможность обременить вас новыми кредитами и микрозаймами, по которым в конечном счете могут обязать платить вас», — предупредил эксперт.

Кредитный рейтинг бесплатно онлайн — узнать свой личный рейтинг по кредитам

Уважаемые пользователи, к сожалению, получение кредитного рейтинга временно не работает из-за технических проблем. Как только проблема будет решена, все заработает в прежнем режиме. Приносим свои извинения за доставленные неудобства.

Сервис бесплатного кредитного рейтинга предоставляется компанией Юником24.

* — Помните, что каждый запрос на проверку, который вы отправляете, может повлиять на кредитный рейтинг. Слишком частые проверки информации, которая влияет на него, может вызвать проблемы с банками, микрофинансовыми компаниями и государственными органами. Поэтому мы советуем вам отправлять заявки не чаще, чем раз в месяц — иначе вы можете сильно испортить рейтинг.

На нашем сайте вы можете бесплатно проверить и посмотреть свой кредитный рейтинг онлайн по паспорту. Узнайте количество баллов рейтинга в интернете без регистрации на сайте, чтобы оценить свой рейтинг. Мы сами осуществим проверку по всем базам России по фамилии и другим данным – вам не придется обращаться в бюро кредитных историй. После запроса рейтинга вы получите отчет с подробной информацией. Воспользуйтесь удобным заказом кредитной истории с гарантией безопасности ваших данных.

Иногда вместо подробной кредитной истории бывает полезно проверить кредитный рейтинг. Это примерный балл, который показывает вероятность одобрения заявки на кредит или займ. Кредитный рейтинг, в отличие от КИ, более нагляден – по нему вы всегда сможете определить, одобрят или отклонят вашу заявку. Однако, его сложно подсчитать самому – для этого нужно знать состояние основных параметров заемщика и требования разных кредитных организаций.

Кроме кредитной истории, на рейтинг влияет множество других параметров. Среди них – уровень дохода и тип занятости заемщика, состояние документов, наличие судимости и другие параметры, на которые обращают внимание банки и микрофинансовые организации. Если вы официально трудоустроены, получаете высокую зарплату, не имеете судимостей и погашаете все долги без просрочек, то ваш балл будет вполне высоким. Учтите, что рейтинг может испортиться, если проверять его слишком часто.

Где можно проверить свой рейтинг?

  • В бюро кредитных историй. Крупные бюро (например, НБКИ) позволяют клиенту получить кредитный рейтинг. Но здесь он будет неточным, так как для расчета будут использованы данные только одного бюро
  • У банков и микрофинансовых организаций. Они рассчитывают рейтинг точнее, но здесь его значение будет привязано к условиям конкретной компании, а сама услуга может быть платной
  • В специализированных компаниях. Такие организации часто предоставляют свои услуги платно, но не всегда рассчитывают рейтинг точно
  • На нашем сайте. Мы при расчете рейтинга собираем как можно более подробные сведения о заемщике для точного расчета, и предоставляем услугу бесплатно

В интернете существует множество различных сервисов, которые предлагают заемщикам узнать кредитный рейтинг. Однако, такие сервисы не всегда удобны. Во-первых, большинство из них – платные. Во-вторых, они могут давать неточный или неправильный рейтинг. В-третьих, среди таких организаций иногда встречаются мошенники, которые могут украсть ваши деньги и личные данные.

Наш сайт запустил собственный сервис проверки кредитного рейтинга, который во многом отличается от аналогов. Мы собираем максимально полную информацию о заемщике по всем базам и подсчитываем балл с учетом требований всех популярных кредитных организаций. Наши специалисты отвечают за безопасность всей важной информации о заемщике. Но самое главное – у нас вы можете узнать свой рейтинг совершенно бесплатно. Мы берем все расходы, необходимые для его подсчета, на себя.

Как отправить заявку на кредитный рейтинг?

  1. Если вы еще не пользовались сервисом — перейдите на страницу заявки
  2. Введите ФИО, номер и серию паспорта, дату рождения и e-mail
  3. Поставьте галочку в поле «Я не робот» и нажмите кнопку «Отправить»
  4. Если вы уже пользовались сервисом — войдите в личный кабинет на сайте
  5. В личном кабинете нажмите «Получить» — заново вводить данные не надо
  6. Дождитесь рассмотрения заявки и поиска информации о заемщике в БКИ
  7. Получите балл рейтинга и PDF-файл с подробным отчетом по нему
  8. Ознакомьтесь с предложениями по займам и кредитам, доступным для вашего рейтинга

Большое спасибо всем, кто решил проверить свой кредитный рейтинг с помощью нашего сервиса. Мы всегда готовы помочь всем желающим следить за своим финансовым здоровьем. Кроме того, мы расскажем вам, как сохранить высокий и улучшить низкий кредитный рейтинг. У нас вы найдете полезные статьи и советы, которые пригодятся как начинающим, так и опытным заемщикам.

Пример отчета по кредитному рейтингу

Что означает балл рейтинга

Частые вопросы по работе с личным кабинетом

Как войти в личный кабинет?

Чтобы войти в личный кабинет, нажмите кнопку «Вход/Регистрация» в шапке сайта. Далее нажмите на ссылку «Вход» под кнопкой «Зарегистрироваться». Введите логин (адрес электронной почты) и пароль. Поставьте галочку в поле «Я не робот» и нажмите кнопку «Войти».

Как восстановить пароль от личного кабинета?

Если вы забыли пароль от личного кабинета, то нажмите ссылку «Восстановить пароль». Введите адрес электронной почты, который вы указывали при регистрации или в заявке на кредитный рейтинг, и нажмите кнопку «Сбросить». Сервис отправит на электронную почту письмо с подробной инструкцией по восстановлению пароля.

Как изменить паспортные данные?

Перейдите в раздел «Настройки» в личном кабинете. Там укажите новые паспортные данные и нажмите кнопку «Обновить». Новые данные добавятся в систему автоматически. Регистрировать новый личный кабинет не надо — вы все еще можете войти в старый по своим логину и паролю.

Как изменить пароль от личного кабинета?

Задать новый пароль можно в разделе «Настройки» — для этого нажмите кнопку «Изменить пароль». Введите старый пароль и задайте новый, после чего нажмите кнопку «Обновить».

У меня нет отчества. Что вводить в поле «Отчество»?

В таком случае оставьте это поле пустым — так система поймет, что у вас нет отчества.

Я потерял паспорт или не имею его на руках. Могу ли я подать повторную заявку на кредитный рейтинг?

Если все данные в личном кабинете указаны верно, то вы можете подать заявку на проверку рейтинга, даже если паспорта у вас нет на руках. Но если документ был утерян, то желательно сначала восстановить его, чтобы потом вписать новые паспортные данные в форму заявки.

Почему я не могу отправить заявку на кредитный рейтинг?

Заявка на кредитный рейтинг в личном кабинете может быть недоступна по двум причинам:
— Вы указали не все данные — перейдите в раздел «Настройки» и укажите недостающие сведения
— Вы исчерпали лимит заявок — попробуйте отправить новую завтра или через несколько дней

Как часто можно отправлять заявки на кредитный рейтинг?

Отправлять запросы можно один раз в день. Но мы не советуем делать это слишком часто, иначе кредитный рейтинг может испортиться.

Как подать повторную заявку на кредитный рейтинг?

Войдите в личный кабинет и нажмите кнопку «Отправить» в разделе «Бесплатный кредитный рейтинг. Если все необходимые данные в разделе «Настройки» указаны верно, то вы получите новый отчет в течение нескольких минут.

Как скачать готовый отчет кредитного рейтинга?

Скачать отчет можно только сразу после отправки и обработки заявки. Загрузка отчета из личного кабинета пока недоступна.

Как удалить личные данные?

Удалить отдельные личные данные нельзя — для этого потребуется полностью удалить аккаунт. Чтобы это сделать, перейдите в раздел «Настройки» и нажмите кнопку «Удалить аккаунт». При желании вы сможете зарегистрироваться заново — это можно сделать как на странице входа, так и через новую заявку на кредитный рейтинг.

Вопросы и ответы

Чем кредитный рейтинг отличается от кредитной истории?

Кредитная история содержит подробную информацию о займах и кредитах, которые вы когда-либо оформляли, в ней расписаны все платежи и просрочки, указывается число одобрений и отказов. Составлением и хранением кредитных историй занимаются специализированные бюро. Кредитный рейтинг только показывает общую вероятность, посчитать его может каждый.

Сколько времени проверяется кредитный рейтинг?

Все зависит от характеристик заемщика и доступной информации о нем. Обычно посмотреть свой отчет по рейтингу можно уже в течение суток. В некоторых ситуациях (например, при недостатке сведений) , а также в выходные и праздничные дни, подсчет рейтинга может занять больше времени. Заполнение заявки не займет много времени, сделать это можно без регистрации на сайте.

Можно ли проверить кредитный рейтинг по фамилии?

Для заполнения заявки на рейтинг вам всегда потребуется документ, удостоверяющий личность — паспорт. Одних ФИО для того, чтобы отправить заявку, недостаточно. По паспорту можно точно подтвердить личность заявителя и найти нужную информацию о нем.

От чего зависит кредитный рейтинг?

В первую очередь, на кредитный рейтинг влияет ваша кредитная история. При его подсчете учитывается ваша платежеспособность — она складывается из типа занятости, стажа работы и уровня дохода. Также рейтинг может учитывать и другую важную информацию о заемщике.

Нужно ли постоянно следить за своим рейтингом?

Кредитный рейтинг желательно проверять каждый раз перед оформлением кредита или займа. Также можно узнать новый рейтинг после какого-либо значимого события – например, погашения крупного кредита или длительных просрочек. Слишком часто проверять рейтинг нежелательно, так как обращения в бюро кредитных историй платные, и каждый запрос также отражается в документе – это может вызвать подозрения у банка или МФК.

Можно ли повысить низкий кредитный рейтинг?

Если у вас есть проблемы с кредитной историей, то ваш рейтинг, вероятно, будет низким. Чтобы его повысить, воспользуйтесь одной из программ исправления кредитной истории, которые предлагают некоторые банки и микрофинансовые компании России. На нашем сайте вы найдете полезные статьи о том, как создать или повысить кредитный рейтинг.

Влияют ли другие долги (например, неуплаченные налоги, штрафы или алименты) на кредитный рейтинг?

При подсчете кредитного рейтинга учитываются только долги по кредитам и займам. Тем не менее, банки и микрофинансовые организации при рассмотрении заявки могут обратить внимание и на задолженности, не связанные с кредитами. Если их будет слишком много, то вашу заявку отклонят.

Мой кредитный рейтинг высокий, но в кредите мне отказали. Почему?

Банк или МФК все еще может отказать вам в кредите или займе по каким-либо причинам. Например, если вы не соответствуете требованиям организации, подготовили не все документы, уже имеете много непогашенных долгов или неправильно оформили заявку. Если вы оформляете займ под залог, то имущество может быть не в вашей собственности или уже заложено.

Можно ли получить кредит при невысоком кредитном рейтинге?

При рассмотрении заявки на кредит или займ банки, МФК и МКК оценивают надежность и платежеспособность потенциального заемщика. Если ваш балл удовлетворительный или немного ниже, но при этом вы имеете высокий доход и официальное трудоустройство, то вашу заявку все еще могут одобрить. Скорее всего, у такого предложения будет уменьшенная сумма и повышенная ставка.

Что еще влияет на кредитный рейтинг?

На кредитный рейтинг могут косвенно повлиять и другие характеристики заемщика. Например, при подсчете учитывается состояние документов клиента, число обращений за кредитами и одобренных заявок, наличие административной или уголовной ответственности. Рейтинг сильно снизится, если вы когда-либо попадали в черный список клиентов банка или микрофинансовой организации.

Отзывы о бесплатном кредитном рейтинге

15 отзывов

(5 из 5)

Плохая кредитная история: как это исправить

Кредиты — неотъемлемая часть жизни современного человека. Трудно себе представить сегодняшнюю жизнь без кредитной карточки или ипотеки. К сожалению, обстоятельства могут вынудить пропустить регулярные платежи, нанося ущерб кредитной истории. Сегодня расскажем, как правильно исправить кредитную историю.

Что такое кредитная история?

Так называется вся существующая информация о ваших кредитных обязательствах. В кредитной истории (КИ) отображаются все закрытые и действующие кредиты, обращения в банки или МФО. Потенциальный кредитор сможет увидеть суммы кредитов и займов, а также регулярность выплат по кредиту и просрочки. Кредитная история состоит из четырех частей:

  • Информация о заемщике: ФИО, место рождения и паспортные данные. В некоторых случаях добавляется ИНН и СНИЛС (если пользователь их предоставил).
  • Перечисление активных и закрытых займов и кредитов, наличие просрочек и неоплаченных платежей. Если заемщик не платит за услуги ЖКХ, мобильную связь и алименты, если для взыскания с него долгов привлекали суд и приставов, информация найдет свое отражение в кредитной истории.

Иногда в БКИ (Бюро кредитных историй) указывается индивидуальный рейтинг каждого потенциального заемщика. Вся наличная информация анализируется и выдается вердикт, на основании которого можно составить мнение о заемщике.

  • В закрытой части содержится информация обо всех финансовых организациях, выдавших кредит конкретному пользователю. Также в закрытой части фиксируются переуступки и обращения банков за кредитной историей.
  • Информационная часть содержит сведения обо всех обращениях заемщика за кредитом. В ней же фиксируются причины возможного отказа.

Зачем нужна кредитная история

Считается, что кредитная история нужна только при обращении в банк или МФО. В действительности же запрос в БКИ демонстрирует степень ответственности заемщика и отсутствие возможных проблем в дальнейшем, например, при приеме на работу в государственные структуры. Такие запросы осуществляются для минимизации возможных коррупционных рисков. В некоторых случаях наличие кредитных обязательств может стать плюсом. Например, потенциальный сотрудник с ипотекой склонен к стабильной работе и настроен на долгосрочное сотрудничество.

Страховая компания может запросить кредитную историю для подсчета возможных финансовых потерь при оформлении страховки конкретному пользователю. Безответственное отношение к платежам по кредиту может свидетельствовать о возможных авариях при неаккуратном вождении.

Кредитная история понадобится при заявке на крупный кредит или ипотеку. Например, начинающий предприниматель имеет отличную идею и бизнес план. Имеющихся денег не хватает на развитие бизнеса и приходится идти за кредитом. В банке же потенциальному заемщику отказывают, так как кредитная история полностью чистая и возникают сомнения о честности намерений заявителя.

Участившиеся аферы с недвижимостью и ипотечным капиталом принуждают банки более тщательно относиться к одобрению поступающих заявок. В таких случаях хорошая кредитная история подтверждает серьезность намерений заемщика и становится гарантией того, что он выплатит ипотечный кредит.

Узнать больше: Как проверить свои долги по кредитам?

Чем кредитная история отличается от кредитного рейтинга

Персональный кредитный рейтинг (ПКР) — это оценка надежности каждого потенциального заемщика. На основании кредитной истории производится начисление баллов рейтинга,  а на основании имеющихся баллов банки принимают итоговое решение по кредиту.

Изначально кредитный рейтинг присваивался компаниям и был свидетельством их надежности как заемщиков или держателей вкладов. В дальнейшем ПКР стали получать и физические лица. Персональный кредитный рейтинг представляет собой шкалу от 300 до 850 баллов. Минимальное значение означает практически стопроцентный отказ в кредитовании, тогда как высокое значение обычно гарантирует получение кредита.

На 2020 год средний кредитный рейтинг по России составил 656 баллов. Для сравнения можно отметить, что только двадцать процентов заявок на кредит было одобрено россиянам с рейтингом менее 500 баллов.

На кредитный рейтинг может влиять качество кредитной истории, частота обращений в банки или МФО или отсутствие активности. Главная проблема кредитного рейтинга —  отсутствие определенных критериев для выдачи кредита. У каждого банка существуют свои требования к потенциальным заемщикам. Например, в одном банке семьянин с двумя детьми может быть предпочтительнее, чем одинокий человек, в другом — наоборот.

В России существует множество компаний, предлагающих за небольшие деньги улучшить кредитный рейтинг. В большинстве случаев такие организации не имеют отношения к официальным бюро кредитных историй. Запросы имеют право отправлять только банки или заемщики, а все записи исправляются только при наличии несоответствий.

Часто обращение к подобным организациям и вовсе грозит потерей персональных данных. Именно так собираются сведения для дальнейшего использования в мошеннических схемах. Например, персональные данные можно использовать для создания интернет-кошельков или попытаться взять займ в МФО. Поэтому важно использовать только проверенные сервисы для подбора кредитов, такие как https://odobrim.ru/.

Как узнать свою кредитную историю

В нашей стране есть несколько бюро кредитных историй. Часто бывает, что кредитная история одного человека может быть разбросана по нескольким БКИ. С одной стороны, это минус, так как придется работать с несколькими источниками, а с другой — плюс, ведь так уменьшается вероятность отрицательного решения по кредиту. Чтобы узнать список БКИ, в которых хранится ваша кредитная история, обратитесь в Центральный каталог кредитных историй Банка России. Сделать это можно через портал Госуслуг.

После получения списка БКИ, в которых хранятся элементы кредитной истории, можно подавать заявку на получение информации.

Важно: любое БКИ обязано дважды в год выдавать кредитную историю бесплатно. Если вы планируете запрашивать свою историю чаще, придется заплатить. В каждом бюро цены будут разные. Заявка на выдачу информации подается через сайт БКИ, в офисе бюро, телеграммой или письмом. Все данные приходят в течении трех дней (если ответ высылают почтой, добавьте к этому сроку время доставки).

Только вы имеете право получить свой полный кредитный отчет. Доступ к основной части кредитной истории дается только с письменного согласия владельца. Информационная часть доступна финансовым организациям после получения заявки на кредит. В некоторых случаях можно получить доступ к кредитной истории умершего родственника в случае открытия наследственного дела.

Как работают БКИ

Бюро кредитных историй — это коммерческие организации, чья деятельность регламентируется федеральным законом «О кредитных историях». Вся поступающая информация обрабатывается, хранится и используется согласно нормам российского законодательства. Бюро кредитных историй заключают с финансовыми организациями договора и предлагают им такие услуги:

  • Выдача необходимых отчетов в режиме онлайн. Система настроена таким образом, чтобы банковские служащие получили нужную информацию за несколько секунд.
  • Прием информации из Центрального каталога кредитных историй и Федеральной миграционной службы.
  • Скоринг (кредитный рейтинг).
  • Разработка специальных скоринговых карт с использованием имеющейся базы данных.
  • Защита и борьба с мошенничеством.
  • Увеличение дисциплинированности заемщиков путем передачи данных в бюро и осуществление рассылки писем заемщикам с данными о просроченных кредитах.
  • Интеграция  с другими БКИ для получения большего охвата. Это уменьшает риск выдачи кредита ненадежному заемщику.

Узнать больше: Как получить большой кредит

Как исправить кредитную историю

Хорошая кредитная история — залог финансовой стабильности. Непредвиденные обстоятельства заставляют людей портить свою кредитную историю, нарушая заключенный с банком договор. Вот самые распространенные причины плохой кредитной истории:

  • Просроченные платежи и невыполнение взятых на себя обязательств.
  • Неточности в кредитной истории.
  • Действия мошенников с персональными данными.

Технические сбои и мошенничество

Бюро кредитных историй обязаны регулярно обновлять поступающие данные для подачи самой актуальной информации. Из-за человеческого фактора часть информации  может поступить в БКИ недостоверной или искаженной. В таком случае необходимо написать заявление в службу поддержки БКИ. Обратите внимание, что писать заявление должен лично тот человек, в чьей КИ допущена ошибка.  Мошеннические действия могут привести к потере персональных данных. ФИО, ИНН, регистрация и некоторые другие данные могут быть использованы для мошенничества с кредитными картами и займами.

Проверка данных

Часто возникает ситуация, когда пользователь забыл закрыть карту, а плата за ее использование накапливалась. Пропущенные комиссии также могут стать причиной появления просрочки и записи в БКИ. Именно поэтому важно вовремя актуализировать в банке информацию о себе, не держать лишних карт и мониторить кредитную историю.

1. Кредитные карты

Кредитка — самый простой способ для улучшения кредитной истории. Низкий минимальный кредитный лимит позволит получить карточку любому заемщику. Регулярное использование кредитки и своевременное погашение использованного лимита уже через несколько месяцев значительно улучшит кредитную историю. Достаточно регулярно использовать кредитную карту для покупок продуктов или товаров в интернете.

Если потенциальный заемщик готовится взять большой кредит, то кредитку стоит оформить в банке, где и будет подана заявка на кредитование. Со временем кредитный лимит на карте только увеличится.

2. Микрозаймы

Микрофинансовые организации — это отличный вариант как для быстрого получения необходимой суммы денег, так и для исправления кредитной истории. Большое количество предложений позволит выбрать оптимальный вариант с наилучшими условиями. Достаточно несколько раз подряд взять кредит и вовремя его выплатить, как кредитная история улучшится благодаря большому количеству новых операций. Практически во всех МФО действуют бонусы и скидки для новых пользователей, поэтому имеет смысл составить список компаний, это минимизирует финансовые потери.

Узнать больше: Вся правда об МФО

3. Микрокредиты и специальные программы

Микрокредиты отличаются от микрозаймов более льготной процентной ставкой и возможностью растянуть выплаты на несколько месяцев. Каждый банк выставляет минимальный уровень возможного кредита для физических лиц. Если кредитная история позволит, то стоит попытаться взять такой кредит. Относительно небольшая переплата позволит в долгосрочной перспективе увеличить лояльность со стороны банков.

4. Погашение просроченных кредитов

Если у потенциального заемщика есть просроченный активный кредит, то его необходимо начать погашать. Нет смысла прятаться от сотрудников банка или МФО: они так же заинтересованы в получении оплаты, поэтому готовы создать все условия для разрешения ситуации. В некоторых случаях можно попасть под специальные акции позволяющие оплатить лишь «тело» кредита без процентов и сэкономить часть денег, улучшив кредитную историю.

Узнать больше: Что делать, если нет денег на оплату кредита?

5. Реструктуризация кредита

Абсолютное большинство банков и МФО имеют возможность реструктуризировать кредит. Этот способ подойдет тем, у кого нет возможности вносить ежемесячные выплаты по кредиту. Реструктуризация позволяет увеличить срок выплаты, но уменьшить сумму, которую необходимо платить ежемесячно. Именно реструктуризация обеспечит регулярное улучшение кредитной истории благодаря поступающим платежам.

Узнать больше: Чем реструктуризация отличается от рефинансирования?

6. Депозиты

Если кредитная история испорчена полностью, решением может стать вложения определенного количества денег на депозит. Если задолженности выплачены, но банк отказывается выдать даже кредитку, именно депозит поможет улучшить кредитную историю. Храня деньги в банке (желательно там, где вы и брали кредит) можно снова вернуться в ранг надежных клиентов.

Все вышеуказанные способы требуют определенных финансовых вливаний. Придется оплачивать проценты, комиссии и дополнительные платежи. Для минимизации возможных расходов следует правильно определить самый подходящий способ исправления кредитной истории. Например, расплачиваясь кредитной картой за продукты или товары в интернете можно избежать комиссии. Займы в микрофинансовых организациях наоборот более затратные из-за процентов. Но в данном случае скорость выдачи денег и регулярное обновление кредитной истории станут плюсом.  С другой стороны, исправленная кредитная история станет плюсом в случае форс-мажорных обстоятельств и потребности в кредите.

«Черные списки» и кредитование

Черный список (стоп-лист) — это специальная база данных банка, содержащая в себе информацию о злостных неплательщиках или мошенниках. Черные списки могут быть открытыми или закрытыми. Закрытые находятся в базах одной финансовой организации. Открытыми списками могут пользоваться несколько финансовых организаций.

И в закрытых, и в открытых черных списках содержится вся информация, подтверждающая личность человека, место его регистрации, мобильные номера, семейное положение, уровень доходов и сведения о займах. Вся вышеуказанная информация полностью конфиденциальна и используется только при обращении потенциального кредитора. В черный список можно попасть по следующим причинам:

  • Неоднократные просрочки и непогашенные займы.
  • Мошенничество с предоставлением сведений о заемщике и фиктивное банкротство.
  • Смена контактных данных, игнорирование попыток сотрудников банка выйти на связь.
  • Невыполнение судебных решений и просрочки по штрафам, алиментам и услугам ЖКХ.
  • Ошибки во время заполнения анкет и подтверждения данных.

В некоторых случаях в черный список может попасть не только сам заемщик, но и члены его семьи. Это делается для нивелирования возможности повторного взятия невозвратного кредита. Попасть в стоп-лист могут также официальные банкроты, поручители по проблемному кредиту или граждане потерявшие трудоспособность.

Узнать больше: Как объявить себя банкротом

Несмотря на кажущуюся невозможность повторного кредитования заемщика из черного списка, существуют варианты позволяющие получить новый кредит. Следует помнить, что черные списки не охватывают все финансовые организации и всегда есть возможность обратиться в другой банк. Для увеличения вероятности положительного ответа на заявку о кредитовании существуют такие методы:

  • Обеспечить кредит залогом. Наличие дорогостоящей недвижимости или автомобиля может обеспечить кредит и стать дополнительной гарантией снижения риска невозвращения кредита.
  • Привлечь платежеспособного гаранта. Поручитель с хорошей кредитной историей, способный оплатить кредит в случае проблем с заемщиком, станет гарантией возвращения кредита.
  • Обращение к брокерам. Существуют специальные организации, оказывающие консультации для успешного получения кредита. Достаточно часто неправильное заполнение анкет и данных мотивируют банк отказать потенциальному заемщику в кредите. Брокеры же за небольшой процент помогут заключить правильный кредитный договор с оптимальными условиями.
  • Кредиты в МФО. Микрофинансовые организации имеют сниженные критерии для своих заемщиков, но и проценты по кредиту выше. Благодаря МФО можно не только получить требуемые деньги, но и улучшить кредитную историю.

Вышеуказанные способы позволят не только получить кредит, но и убрать  свое имя из черного списка. Своевременное погашение платежей позволит нивелировать отрицательные данные и увеличить кредитный рейтинг. Вся подаваемая информация должна своевременно обновляться и актуализироваться.

Как получить кредит с «серой» зарплатой и плохой кредитной историей

Несмотря на усилия государства вывести как можно больше работников из теневой экономики, значительная часть россиян по-прежнему получает зарплату в «серую». Иногда необходимый минимум выплачивается официально, а большая часть проходит в конверте. Некоторые компании платят полностью «серую» зарплату. Помимо того, что с «серой» зарплаты не отчисляются налоги и выплаты в Пенсионный фонд, у людей с такой зарплатой могут возникнуть сложности с кредитованием. Существуют такие способы получения кредита с неофициальной зарплатой:

  • Заполнить специальную банковскую форму. Вместо справки о доходах работодатель потенциального заемщика может заполнить специальную справку, выдаваемую банком. В такой форме будут указаны фактические доходы заемщика.
  • Подтвердить наличие дорогостоящей недвижимости и имущества. Наличие квартиры и автомобиля может быть свидетельством о реальном уровне дохода. Использовать имущество в качестве залога может быть не обязательно, все зависит от конкретной суммы и договора.
  • Привлечь гаранта или созаемщика. Также как и с «черными списками», наличие гаранта с хорошей кредитной историей может склонить банк к положительному решению по кредиту. В то же время необходимо тщательно рассчитывать свои возможности, ведь могут пострадать посторонние люди.
  • Правильно оформить анкету. Малейшая ошибка может стать причиной отказа в кредите. Правильно поданная и достоверная информация станет свидетельством ответственности и порядочности заемщика.

Помните, что банки и МФО всегда заинтересованы в выдаче кредитов. Однако несмотря на вышеуказанные способы потенциальные заемщики с неофициальным доходом все равно проходят как условно ненадежные. Именно поэтому в большинстве случаев процентная ставка, предложенная банком ,может быть выше, чем у аналогичного заемщика, но с «белой» зарплатой.

Зачем исправлять кредитную историю

Еще десять лет назад с термином «кредитная история» были знакомы только компании, вынужденные подтверждать свою благонадежность и прозрачность работы. Сегодня практически каждый россиянин имеет кредитную историю. Хранящиеся в истории записи свидетельствуют об уровне финансовой грамотности и надежности. БКИ обязаны хранить каждую запись не менее десяти лет, и скрыть невыплаченные кредиты не получится. Просроченные кредиты могут стать причиной отказа в выезде заграницу, особенно если есть неисполненные судебные решения.

В то же время следует понимать, что идеальной кредитной истории не существует, ведь нет единых параметров, позволяющих оценить каждый отдельный случай. Банку важно видеть актуальные записи в кредитной истории и регулярные выплаты по взятым обязательствам. Если начать исправлять кредитную историю, то большое количество положительных записей снова выведет пользователя в разряд надежных клиентов.

Новый долг лучше старых всех – Газета Коммерсантъ № 202 (6923) от 05.11.2020

Данные бюро кредитных историй (БКИ) свидетельствуют о росте среднего персонального кредитного рейтинга заемщиков. Но этот параметр искажают новые клиенты: с начала года банки ужесточили скоринг, и получить кредит смогли только заемщики с высоким рейтингом. В целом же по рынку просрочка по розничным кредитам не снижается, и нет гарантии, что новые заемщики не станут проблемными.

По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), показатель персонального кредитного рейтинга (ПКР) заемщиков к октябрю 2020 года вырос до 663 баллов, это на 15 баллов больше, чем в начале года. Одна из основных причин — пандемия коронавируса и жесткие ограничительные меры по борьбе с ней, которые привели к экономическому спаду и вынудили банки ужесточать политику одобрения кредитов. Это ожидаемо привело к росту качества новых заемщиков.

Персональный кредитный рейтинг — это оценка кредитоспособности заемщика. Рейтинг учитывает кредитную историю заемщика, общую долговую нагрузку, наличие просрочек. В результате получается некий балл (у каждого агентства свой), чем выше этот балл, тем выше шансы на получение займа. Например, в НБКИ максимальное число баллов — 850, минимальное — 300.

Тенденцию отмечают и в банках: в сравнении со вторым кварталом текущего года портфель банка улучшился, замечает представитель ВТБ. Из данных НБКИ следует, что значительнее всего показатель ПКР вырос в сегменте кредитных карт, на 24 балла, до 676 баллов. Этот сегмент традиционно считается самым рискованным. Рост качества заемщиков, соответственно, приводит к сокращению числа выдач. Так, в сентябре 2019 года было выдано 1,5 млн потребительских кредитов, приводят данные в БКИ «Эквифакс», в сентябре же этого — 1 млн кредитов. «В условиях турбулентности на рынке труда банки вынуждены внимательнее обычного относиться к отбору потенциальных заемщиков, предвидя возможный рост объема просроченных кредитов»,— замечает директор НБКИ по маркетингу Алексей Волков. В сентябре показатель ПКР продемонстрировал резкий скачок, с 653 баллов в августе до 661. Это связано с новым ужесточением на фоне второй волны пандемии, поясняет он.

Однако тот факт, что заемщики не проходят отбор в банках, не снижает уровень долговой нагрузки населения, граждане просто идут в микрофинансовые организации (МФО).

Если в сентябре 2019 года распределение клиентов между банками и МФО было 86,4% к 13,6%, то по итогам сентября 2020 года — уже 84,8% к 15,2%, то есть доля клиентов, имеющих заем МФО, за последние 12 месяцев увеличилась на 1,6 процентного пункта, приводит данные гендиректор БКИ «Эквифакс» Олег Лагуткин.

Но и МФО ужесточают скоринг, подчеркивает директор СРО «МиР» Елена Стратьева. Качественные изменения в клиентской базе МФО начались до коронавируса, пандемия ускорила их. «Компании больше работают с «повторниками», привлекают молодых заемщиков, есть ожидаемый приток клиентов из сегмента «классических банковских»»,— говорит госпожа Стратьева.

Улучшение персонального кредитного рейтинга, вероятно, временная тенденция, которая обусловлена не общим улучшением финансового положения россиян, а ужесточением кредитной политики банков, поясняет гендиректор финансового маркета «Юником24» Юрий Кудряков. «Тем более в условиях нестабильности из-за пандемии есть риск, что «качественные заемщики» могут не справиться со своей платежной нагрузкой из-за ухудшения финансового положения и в будущем выйти на просрочку»,— предостерегает эксперт.

Полина Трифонова

Как повысить шансы получить кредит: все о кредитной истории

Понятие кредитной истории в нашем обиходе появилось недавно, многие к нему не привыкли, а некоторые и вовсе не знают, что это такое. Рассказываем, как кредитная история влияет на возможность получить банковский кредит, как считается персональный кредитный рейтинг и что на него влияет. Спойлер – не только предыдущие платежи по кредитам.

Фото: Myfin.by

Кредитная история – это запись отношений клиента с банками и другими профессиональными займодавцами. Кредитные истории бывают хорошими и плохими. Качество кредитной истории определяется величиной кредитного рейтинга. Рейтинг выражается трехзначным числом или буквенной аббревиатурой.

Лицо с низким рейтингом, т.е. плохой кредитной историей, скорее всего не получит кредит. А если получит, то максимально дорого и на жестких условиях. У клиента с хорошей кредитной историей максимальные шансы на одобрение кредитной заявки.

Со средним рейтингом обычно легко получить дорогую ссуду, но меньше шансов на выгодный для клиента продукт.

Как рассчитывают кредитные рейтинги

Кредитный рейтинг не результат человеческого решения, а скоринговый продукт. И скоринг – это обезличенный алгоритм, который учитывает определенные параметры и не обращает внимания на другие.

Большинство скоринговых моделей принимают во внимание характер прошлых платежей по ссудам и кредитным картам, объем регулярно используемого возобновляемого кредита, срок в течение которого клиент пользовался кредитом, типы, количество и величину ссудных продуктов, которые есть у клиента, а также количество и частоту заявок на новые кредиты.

При таком расчете максимально надежным будет лицо уже пользовавшееся кредитными продуктами и добросовестно гасившее финансовые обязательства.

Лучше всего если эти обязательства не особенно велики, а клиент не часто обращается за новыми ссудами.

Принимается во внимание соотношение между максимальной суммой, которую клиент может получить по открытым кредитным линиям и средней суммой, которой он пользуется. Больше всего доверяют клиентам, использующим порядка 30% от максимального лимита.

Что важно для кредитного рейтинга в Беларуси?

Применяемая в Беларуси модель скоринга действует по описанным выше принципам. Потому не будем повторять общие моменты, но ответим на некоторые практические вопросы.

В чем выражается кредитный рейтинг?

В нашей стране применяется три способа оценки кредитополучателей:

  • скорбалл – цифровая система от 0 до 400 баллов;
  • класс рейтинга – выражается в буквах и цифрах от A до F, к буквам добавляются цифровые обозначения: 1,2,3; чем меньше – тем лучше;
  • PPD – показатель риска просрочки более чем на 90 дней в ближайшем году; указывается в процентах.

Фото: Myfin.by

Что больше влияет на кредитную историю в Беларуси?

При расчете кредитный рейтинг определяется по нескольким группам показателей:

  • на 25% прошлыми просроченными платежами;
  • еще 25% приходится на текущие непогашенные обязательства;
  • на 24% – данными о прошлых ссудах;
  • на 15% – количеством заявок на кредиты в последнее время;
  • оставшиеся 11% приходятся на демографические данные.

Как займодавцы относятся к отсутствию кредитной истории?

Кредитная история начинается после первого обращения в банк за кредитом. У тех, кто этого не делал, истории нет. Для банков этот момент не будет негативным, но и положительного мало. Нет истории – нет повода для доверия.

Откуда и за какой период берутся сведения для кредитного скоринга?

Расчет ведется по данным о кредитных отношениях с банками по собственным кредитам и поручительствам. Также фиксируется количество и время обращений к кредитной истории. Учитывается сдача вещей в ломбард.

Что не попадает в кредитную историю?

Сведения по платежам (и неплатежам) за ЖКХ, алиментам, штрафам в кредитную историю не попадают. Величина зарплаты тоже не фиксируется. Информация о сделках с микрофинансовыми организациями и лизинговыми компаниями в кредитную историю попадает, но в расчет не берется.


Фото: Myfin.by

Что кроме нарушений отрицательно влияет на кредитную историю?

Рейтинг кредитной истории бывает низким не только из-за нарушений.

  • Всегда имеет невысокий рейтинг новая кредитная история, но ее качество со временем повышается.
  • Понижает рейтинг большое количество обращений за кредитом. Это стоит принять во внимание тем, кто срочно ищет деньги сразу во многих местах, каждая новая заявка снижает шансы на ее одобрение.
  • Большое количество кредитных продуктов также снижает рейтинг.
  • Кредитный рейтинг будет ниже сразу после получения ссуды или оформления овердрафта; но будет расти по мере добросовестного погашения.
  • Факт рефинансирования кредита немного ухудшает кредитную историю. Хотя рефинансирование само по себе – это не отказ от исполнения обязательств, но показатель проблем в этой сфере.
  • История тех, кто брал только одну ссуду, при прочих равных условиях будет хуже, чем у тех, кто добросовестно пользовался разными кредитными продуктами.

Иногда советуют взять краткосрочный кредит, потом погасить его и снова просить уже большую сумму. На самом деле активное кредитование только уменьшит шансы в ближайшей перспективе. Но с течением времени рейтинг действительно растет.

Как демографические данные влияют на кредитную историю в Беларуси?

Говорить, что демографические данный ухудшают кредитную историю не совсем корректно. Но уровень доверия к разным категориям заемщиков разный.

  • Жителям крупных городов доверия больше, провинциалам и селянам – меньше.
  • Молодежи тоже не слишком доверяют, идеальный возраст – от 30 лет и до пенсии.
  • А вот пол, в данный момент, как преимущество или недостаток не учитывается.

Как улучшить кредитную историю?

В Беларуси нет механизма улучшения кредитных историй. Есть только конкретные факторы делающие кредитную историю лучше или хуже. Не каждый из них поддается активному изменению, но кое-что сделать можно.

С годами естественным путем уходит проблема недоверия к слишком молодым заемщикам.

Вряд ли кто-то станет переезжать из деревни в город ради кредитной истории. Но факт переезда со временем положительно скажется на рейтинге.

Прошлые проблемы исправляются с течением времени. Через 5 лет кредитный рейтинг становится устаревшим, у клиента появляется шанс на формирование новой кредитной истории.

Самая лучшая стратегия:

  • не допускать просрочек;
  • умеренно пользоваться кредитными продуктами;
  • не подавать много заявок в банки.
Перед крупным кредитом лучше по максимуму закрыть другие обязательства и подождать примерно год.

Что в итоге?

Важно помнить, что банки при оценке кредитоспособности клиента обращаются не только к кредитной истории. Для банков важны текущие доходы, постоянная работа, уплата коммунальных и неопределенное множество других факторов. Желательно чтобы совокупные платежи по всем кредитам не превышали 40% дохода.

Если вы заметили ошибку в тексте новости, пожалуйста, выделите её и нажмите Ctrl+Enter

Как улучшить свой результат FICO | myFICO

Вы можете улучшить свои показатели FICO, сначала исправив ошибки в своей кредитной истории (если ошибки существуют), а затем следуя этим рекомендациям, чтобы поддерживать последовательную и хорошую кредитную историю. Восстановление плохой кредитной истории или создание кредита в первый раз требует терпения и дисциплины. Нет быстрого способа исправить кредитный рейтинг. На самом деле, усилия по быстрому исправлению, скорее всего, приведут к обратным результатам, поэтому остерегайтесь любых советов, которые утверждают, что быстро улучшат ваш кредитный рейтинг.

Лучший совет для восстановления кредита — со временем ответственно управлять им. Если вы этого не сделали, вам необходимо восстановить свою кредитную историю, прежде чем вы увидите, что ваш кредитный рейтинг улучшился. Следующие шаги помогут вам в этом.

Шаги по улучшению вашей оценки FICO

  1. Проверьте свой кредитный отчет на наличие ошибок

    Внимательно проверьте свой кредитный отчет всех трех агентств кредитной истории на предмет неверной информации. Чтобы оспорить неточную или недостающую информацию, обратитесь в кредитное агентство и к своему кредитору.Узнайте больше об оспаривании ошибок в вашем кредитном отчете.

    Помните: проверка собственного кредитного отчета или FICO Score не влияет на ваш кредитный рейтинг.

  2. Оплата счетов вовремя

    Своевременные платежи вашим кредиторам и кредиторам — один из важнейших факторов, влияющих на ваш кредитный рейтинг, составляющий 35% от расчета FICO Score. Такие прошлые проблемы, как пропущенные или просроченные платежи, решить нелегко.

    • Оплачивайте счета вовремя : просроченные платежи, даже если они опаздывают всего на несколько дней, и сборы могут существенно отрицательно повлиять на ваши баллы FICO.Используйте напоминания об оплате через онлайн-порталы ваших банков, если они предлагают такую ​​возможность. Рассмотрите возможность участия в автоматических платежах через вашу кредитную карту и поставщиков ссуд, чтобы платежи автоматически списывались с вашего банковского счета.

    • Если вы пропустили платежи, будьте в курсе и оставайтесь в курсе : плохая кредитоспособность не будет преследовать вас вечно. Чем дольше вы вовремя оплачиваете счета после опоздания, тем больше должны увеличиваться ваши баллы FICO. Влияние прошлых кредитных проблем на ваши баллы FICO ослабевает с течением времени и по мере того, как недавние хорошие схемы платежей появляются в вашем кредитном отчете.

    • Имейте в виду, что погашение инкассового счета не удалит его из вашего кредитного отчета. : он останется в вашем отчете в течение семи лет.

    • Если у вас возникли проблемы с тем, чтобы сводить концы с концами, обратитесь к своим кредиторам или обратитесь к законному кредитному консультанту : это не восстановит ваш кредитный рейтинг немедленно, но если вы сможете начать управлять своим кредитом и платить вовремя, ваш рейтинг должен увеличиться со временем. Обращение за помощью в службу кредитного консультирования не повредит вашим показателям FICO.

  3. Уменьшите размер вашей задолженности

    Использование вашего кредита или остаток вашего долга по отношению к доступному кредиту составляет 30% от расчета FICO Score. Это может быть проще очистить, чем историю платежей, но для этого требуется финансовая дисциплина и понимание приведенных ниже советов.

    • Сохраняйте небольшие остатки по кредитным картам и другим возобновляемым кредитам : высокая непогашенная задолженность может отрицательно повлиять на кредитный рейтинг.

    • Выплачивайте долг, а не перемещайте его вокруг : наиболее эффективный способ улучшить свои кредитные рейтинги в этой области — погасить свой возобновляемый долг (по кредитной карте). Фактически, задолженность за ту же сумму, но меньшее количество открытых счетов может снизить ваши оценки. Придумайте план платежей, который направляет большую часть вашего платежного бюджета в первую очередь на карты с наивысшими процентными ставками, сохраняя при этом минимальные платежи на других ваших счетах.

    • Не закрывайте неиспользованные кредитные карты в качестве краткосрочной стратегии для повышения своей оценки.

    • Не открывайте несколько новых кредитных карт, вам не нужно увеличивать доступный кредит : такой подход может иметь неприятные последствия и фактически снизить ваши кредитные рейтинги.

    Посмотрите, как вы можете управлять своими результатами FICO:

Дополнительные советы о том, как исправить свою оценку FICO Score и поддерживать хорошую кредитоспособность:

  • Если вы управляете кредитом в течение короткого времени, не открывайте много новых учетных записей слишком быстро : новые учетные записи снизят ваш средний возраст учетной записи, что окажет большее влияние на ваши баллы, если у вас нет много другой кредитной информации.Кроме того, быстрое создание аккаунта может показаться рискованным, если вы новый пользователь кредита.

  • Сделайте покупки по ставке для получения кредита в течение определенного периода времени : FICO Scores различает поиск одной ссуды и поиск множества новых кредитных линий, отчасти по продолжительности времени, в течение которого вы делаете запросы.

  • Восстановите свою кредитную историю, если у вас были проблемы. : ответственное открытие новых счетов и своевременная их оплата повысит ваш кредитный рейтинг в долгосрочной перспективе.

  • Запросите и проверьте свой кредитный отчет : это не повлияет на вашу оценку, если вы заказываете свой кредитный отчет непосредственно в агентстве кредитной истории или через организацию, уполномоченную предоставлять кредитные отчеты потребителям.

  • Подавайте заявку и открывайте новые кредитные счета только по мере необходимости : не открывайте счета только для того, чтобы получить лучший кредитный баланс — это, вероятно, не повысит ваш кредитный рейтинг.

  • Имейте кредитные карты, но управляйте ими ответственно. : как правило, наличие кредитных карт и ссуд в рассрочку (и своевременное внесение платежей) восстанавливает ваши кредитные рейтинги.Например, тот, у кого нет кредитных карт, как правило, подвержен более высокому риску, чем тот, кто ответственно управляет кредитными картами.

  • Обратите внимание, что закрытие учетной записи не отменяет ее : закрытая учетная запись все равно будет отображаться в вашем кредитном отчете и может быть учтена при расчете вашего кредитного рейтинга.

Готовы начать улучшать свои результаты FICO? Присоединяйтесь к форуму myFICO, где тысячи людей находятся в одном путешествии.

Как улучшить свой кредитный рейтинг — советник Forbes

От редакции. Советник Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

Готовитесь подать заявку на ипотеку или кредит и хотите получить лучшую ставку? Или просто хотите убедиться, что вас всегда одобряют для получения лучших кредитных карт с бонусами? Возможно, вы захотите начать принимать меры прямо сейчас, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг.

Ваш кредитный рейтинг зависит от многих факторов, включая вашу историю платежей, суммы задолженности, длину кредитной истории и многое другое. И хотя во многих случаях нет быстрого решения проблемы низкого кредитного рейтинга, есть вещи, которые вы можете сделать, чтобы начать улучшать свой рейтинг уже сегодня.

Вот шесть шагов, которые вы можете предпринять, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг.

1. Убедитесь, что ваши кредитные отчеты точны

Три ведущих агентства кредитной информации — Experian, TransUnion и Equifax — собирают вашу кредитную информацию от компаний, в которых у вас есть открытые счета. Сюда могут входить банки, компании-эмитенты кредитных карт, розничные торговцы, авто- и ипотечные кредиторы и даже коммунальные предприятия. И хотя они работают над сбором точной информации, они не всегда попадают в цель.Исследование FTC показало, что 26% участников имели потенциально существенную ошибку в одном из своих кредитных отчетов.

Первый шаг при попытке улучшить свой кредитный рейтинг — убедиться, что все счета и отрицательные отметки в вашем отчете действительно ваши. По федеральному закону агентства обязаны предоставлять ваш кредитный отчет бесплатно один раз в 12 месяцев и делать это через AnnualCreditReport.com (доступно бесплатно каждую неделю до 21 апреля 2022 г.).

Запросите отчеты и убедитесь, что все верно.Если что-то не так, вы можете подать спор с сообщающим агентством и банком или кредитором, связанный с неверной информацией.

2. Определите свои факторы риска

Когда вы запрашиваете бесплатные кредитные отчеты на AnnualCreditReport.com, вы получаете только отчет. Вы не видите свой текущий кредитный рейтинг. Но для тех, кто хочет значительно повысить свои баллы, покупка полного кредитного отчета с баллами может быть выгодной.

Experian, TransUnion и Equifax включают список факторов риска вместе с приобретенными оценками.Ваш кредитный рейтинг учитывает до 300 факторов риска, и знание ваших факторов риска позволит вам узнать, где вы можете улучшить ситуацию.

Факторы риска могут указывать на конкретную учетную запись, которая ухудшает ваш счет, или на слишком много заявок на кредитную карту за короткий период. Фактором риска может стать даже отсутствие ипотеки. Вы не сможете все исправить — не покупайте дом, чтобы повысить свой кредитный рейтинг, — но вы можете заметить некоторые факторы, которые можете изменить.

3.Всегда оплачивайте счета вовремя

Если бы вы могли сделать что-то для улучшения своего кредитного рейтинга, это было бы своевременно производить все платежи. Каждый раз.

Тридцать пять процентов вашего кредитного рейтинга FICO зависит от вашей платежной истории. Согласно Equifax, для кого-то с высоким баллом даже один платеж с задержкой на 30 дней может привести к падению на 90–110 пунктов. И эффект еще больше, если платеж задерживается более чем на 30 дней.

Просроченный или «просроченный» платеж остается в вашем кредитном отчете в течение семи лет.Влияние на вашу общую оценку со временем снижается, но эта отрицательная оценка все еще имеет значение.

Если в вашем отчете есть пропущенный платеж или вы не хотите подвергать риску свой кредитный рейтинг, включите автоматическую оплату всех повторяющихся счетов и установите напоминания об оплате для других учетных записей. Это предотвращает проскальзывание платежа.

4. Управляйте использованием кредита

После истории платежей следующим по значимости фактором вашего кредитного рейтинга является сумма долга. Поскольку кредитные агентства не имеют информации о ваших доходах, они используют фактор, называемый «использование кредита», вместо отношения долга к доходу.Использование составляет 30% от кредитного рейтинга FICO.

Использование — это сумма непогашенной задолженности по вашим возобновляемым кредитным источникам, таким как кредитные карты или линии собственного капитала, по отношению к вашему доступному кредиту. У вас есть баланс в размере 4000 долларов на кредитной карте с лимитом в 10000 долларов? Тогда у вас коэффициент использования 40%. Ваше использование имеет значение как в целом, так и по каждому источнику кредита.

Обычно рекомендуется использовать кредит ниже 30%. Но те, у кого больше всего очков, обычно имеют коэффициент использования 10% или меньше.

Однако есть одна загвоздка. Баланс вашей кредитной карты обычно сообщается до даты платежа. Даже если вы полностью оплачиваете свой счет каждый месяц, отчитывающиеся агентства могут по-прежнему уценивать вас при более высоком использовании.

Вы можете контролировать использование кредита:

  • Выплата возобновляемой кредитной задолженности, уделяя в первую очередь внимание картам или линиям, которые близки к их пределу
  • Запрос на увеличение кредитной линии, если вы хороший клиент с солидной историей платежей
  • Оплата более одного раза в платежном цикле; добавление платежа в середине месяца может снизить баланс, о котором сообщается агентствам

5.Получите кредитную карту, если у вас ее нет

Безответственное использование кредитной карты может отрицательно сказаться на вашем кредитном рейтинге и ваших финансах. Но при разумном использовании кредитная карта может быть одним из самых быстрых способов улучшить ваш кредит, поскольку она влияет на самые важные аспекты вашей оценки.

Подписываясь на кредитную карту и своевременно производя оплату каждый месяц, вы создаете положительную историю платежей. Затем, сохраняя расходы на карту на низком уровне, вы создаете низкий коэффициент использования. Кредитные карты также положительно влияют на ваш кредитный баланс и новые аспекты вашего кредитного рейтинга.

Если вы беспокоитесь о перерасходе средств по кредитной карте, подумайте о том, чтобы получить карту без годовой платы и использовать ее только для одного или двух текущих расходов. Возьмите кредитную карту, разместите на ней небольшой периодический платеж, затем настройте кредитную карту на автоматическую оплату и положите ее в ящик. Вам не придется беспокоиться о том, что вы пропустите платеж или накопите большой счет, но вы быстро создадите свою кредитную историю.

Связано: Как создать кредит на 18

6. Делайте покупки сразу по всем тарифам

Жесткие кредитные запросы (то есть запросы кредитного отчета от кредиторов, когда вы ищете новую ссуду или подаете заявку на получение кредитной карты), могут негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг в краткосрочной перспективе.Тем не менее, рейтинговые агентства стали умнее привлекать ответственных покупателей, которые хотят оценить свои варианты кредитования.

Если вы собираетесь оформить ипотечный кредит, студенческий кредит или автокредит, планируйте покупку заранее, чтобы сохранить свою ставку в течение 30 дней. Вы хотите убедиться, что расследование, проведенное в отношении одного потенциального кредитора, не снижает оценку, которую может получить следующий кредитор. При оценке FICO игнорируются запросы, сделанные за 30 дней до оценки. Имейте в виду, что некоторые старые скоринговые модели игнорируют только запросы за последние 14 дней, и вы можете не знать, какую скоринговую модель запрашивает ваш потенциальный кредитор.В общем, более тесная витрина безопаснее.

В долгосрочной перспективе модели кредитного скоринга могут различать множественные запросы на одну ссуду и поиск множества новых ссуд или кредитных линий.

Так что не бойтесь оценивать покупки, потому что вы беспокоитесь о своем кредитном рейтинге. Если вы сфокусируете свое окно покупок, это окажет минимальное влияние на вашу оценку, а цель хорошей оценки — сэкономить деньги на процентах. Нет смысла платить больше за проценты, чтобы сохранить хороший результат.

Не ждите изменений в ближайшее время

В то время как оспаривание ошибок в вашем кредитном отчете или погашение долга по кредитной карте может привести к более высокому баллу в краткосрочной перспективе, улучшение вашего кредитного рейтинга — это долгосрочный процесс. На это могут уйти месяцы. Агентства кредитной информации должны видеть последовательное, ответственное поведение и тенденции, прежде чем существенно изменить оценки. Не сдавайся слишком рано.

Следите за своими кредитными отчетами, вовремя оплачивайте все свои счета и принимайте меры по выплате возобновляемой задолженности.Это может занять время, но оно окупится.

Связано: Сколько времени нужно, чтобы создать кредит в первый раз?

5 хитрых способов улучшить свой кредитный рейтинг

Бывают случаи, когда выгодно иметь наивысший возможный кредитный рейтинг. Может быть, вы собираетесь рефинансировать ипотеку. Или, может быть, вы восстанавливаетесь после плохой кредитной истории и хотите получить одобрение для кредитной карты.

Конечно, всегда хорошо иметь хороший результат.

Но если вы находитесь в месте, где вам действительно нужно как можно скорее набрать этот балл, есть несколько скрытых способов ускорить этот процесс.

Как быстро повысить свой кредитный рейтинг

Сколько времени потребуется, чтобы повысить свой кредитный рейтинг? Это не произойдет мгновенно, но если вы выполните действия, описанные в этой статье, ваш кредитный рейтинг начнет расти в течение нескольких месяцев. Давайте начнем.

1. Узнайте, когда ваш эмитент сообщает историю платежей

Позвоните в эмитент кредитной карты и спросите, когда ваш баланс будет сообщен в бюро кредитных историй.Этот день часто является датой закрытия (последний день платежного цикла) вашей учетной записи. Обратите внимание, что это отличается от «срока оплаты» в вашем выписке.

Есть нечто, называемое «коэффициентом использования кредита». Это сумма кредита, который вы использовали, по сравнению с суммой кредита, который у вас есть. У вас есть соотношение для общего использования вашей кредитной карты, а также для каждой кредитной карты.

Лучше всего иметь соотношение — в целом и по отдельным картам — менее 30%. Но вот инсайдерский совет: чтобы повысить свой рейтинг быстрее, держите коэффициент использования кредита ниже 10%.

Вот пример того, как рассчитывается коэффициент использования:

Допустим, у вас две кредитные карты. Карта A имеет кредитный лимит 6000 долларов и баланс 2500 долларов. На карте B установлен лимит в 10 000 долларов, а на балансе у вас есть 1 000 долларов.

Это ваш коэффициент использования на карту:

Карта A = 42% (2,500 / 6,000 = 0,416, или 42%), что слишком много.

Карта B = 10% (1000/10 000 = 0,100, или 10%), и это здорово.

Это ваш общий коэффициент использования кредита: 22% (3,500 / 16,000 = 0.218), что очень хорошо.

Но вот проблема: даже если вы выплачиваете остаток каждый месяц (а вы должны это делать), если ваш платеж получен после отчетной даты, ваш заявленный остаток может быть большим. И это негативно сказывается на вашей оценке, потому что ваше соотношение кажется завышенным.

Так что оплатите счет незадолго до даты закрытия. Таким образом, ваш отчетный баланс будет низким или даже нулевым. Это снижает коэффициент использования и повышает ваш балл.

2.Стратегическая погашение долга

Хорошо, давайте продолжим то, что вы только что узнали о коэффициентах использования.

В приведенном выше примере у вас есть остатки на более чем одной карте. Обратите внимание, что карта A имеет коэффициент 42%, что является высоким показателем, а карта B имеет удивительно низкий коэффициент 10%.

Поскольку оценка FICO также учитывает соотношение каждой карты, вы можете увеличить свой счет, оплатив карту с более высоким балансом. В приведенном выше примере уплатите остаток на карте A примерно до 1500 долларов, и ваше новое соотношение для карты A составит 25% (1500/6000 =.25). Намного лучше!

3. Платите дважды в месяц

Допустим, у вас были тяжелые два месяца в финансовом отношении. Возможно, вам нужно было перестроить свою колоду (поднимая руку) или нужно было купить новый холодильник. Если вы положите большие предметы на кредитную карту, чтобы получить вознаграждение, это может временно вывести из строя ваш коэффициент использования (и ваш кредитный рейтинг).

Вы знаете, что звонили, чтобы узнать дату закрытия? Сделайте платеж за две недели до даты закрытия, а затем произведите еще один платеж непосредственно перед датой закрытия.Это, конечно, предполагает, что у вас есть деньги, чтобы оплатить свои большие расходы к концу месяца.

Не используйте кредитную карту для оплаты большого счета, если вы планируете иметь остаток на счете. Сложные проценты довольно быстро создадут уродливую кучу долгов. Кредитные карты никогда не должны использоваться для долгосрочных ссуд, если у вас нет карты с нулевой начальной годовой процентной ставкой на покупки. Даже в этом случае вы должны следить за балансом на карте и убедиться, что вы можете оплатить счет до окончания вводного периода.

4. Увеличьте кредитный лимит

Если у вас есть проблемы с перерасходом средств, не пытайтесь это сделать.

Цель состоит в том, чтобы увеличить ваш кредитный лимит по одной или нескольким картам, чтобы ваш коэффициент использования снизился. Но опять же, это работает в вашу пользу, только если вы не используете вновь доступный кредит.

Я не рекомендую пробовать это, если вы пропустили платежи эмитенту или у вас наблюдается нисходящая оценка. Эмитент может рассматривать ваш запрос на увеличение кредитного лимита как знак того, что вы приближаетесь к финансовому кризису, и нуждается в дополнительных кредитах.Я действительно видел, как это привело к уменьшению кредитных лимитов на на . Поэтому убедитесь, что ваша ситуация выглядит стабильной, прежде чем просить о повышении.

Тем не менее, пока вы были отличным клиентом и у вас достаточно неплохой результат, это хорошая стратегия, которую стоит попробовать.

Все, что вам нужно сделать, это позвонить в компанию, обслуживающую вашу кредитную карту, и попросить увеличить ваш кредитный лимит. Прежде чем звонить, запомните сумму. Сделайте эту сумму немного выше, чем вы хотите, на случай, если они почувствуют необходимость в переговорах.

Помните пример в №1? На карте А установлен лимит в 6000 долларов, а на балансе у вас есть 2500 долларов. Это коэффициент использования 42% (2,500 / 6,000 = 0,416, или 42%).

Если ваш лимит вырастет до 8 500 долларов, то ваше новое соотношение будет более приятным — 29% (2,500 / 8,500 = 0,294, или 29%). Чем выше предел, тем ниже будет ваш коэффициент, и это поможет вам набрать очки.

5. Смешайте

Несколько лет назад я понял, что у меня не так много кредитов. У меня есть кредитные карты с низким коэффициентом использования и ипотека, но я не выплачивал ссуду в рассрочку уже пару десятилетий.

Я хотел поднять свой балл, поэтому решил взять автокредит по очень низкой ставке. Я потратил год на то, чтобы выплачивать его, просто чтобы пополнить свой кредит. Сначала мой результат немного снизился, но примерно через полгода мой результат начал расти. Ваш кредитный портфель составляет всего 10% от вашего рейтинга FICO, но иногда эта небольшая часть может поднять вас с хорошего кредита на отличный.

5 категорий, составляющих ваш кредитный рейтинг

Я не планировал подавать заявку на получение кредита в течение следующих шести месяцев, поэтому мой подход был хорош.Но если вы рефинансируете свою ипотеку (или планируете что-то еще действительно крупное) и хотите быстрого прироста, не используйте эту стратегию. Это хороший вариант для долгосрочного подхода.

Итог

Если вы хотите повысить свой кредитный рейтинг, вы должны следовать двум основным правилам:

Во-первых, держите остатки на кредитной карте на низком уровне.

Во-вторых, оплачивайте счета вовремя и полностью . Сделайте эти две вещи, а затем примените один или несколько хитрых способов, описанных выше, чтобы дать толчок вашему счету.

И помните: , а не , должны иметь баланс, чтобы набрать хорошие очки. Если вы сделаете это, вы окажетесь на скользкой дороге к долгам.

Больше историй, которые могут вам понравиться на Clark.com:

Как улучшить свой кредитный рейтинг

Улучшение кредитного рейтинга — это разумное вложение вашего времени и энергии.

Хорошая кредитная история часто упрощает получение ссуд, кредитных карт и прочего по доступным процентным ставкам. Даже если у вас нет ближайших планов подачи заявки на финансирование, хороший кредит может сэкономить вам деньги другими способами, например, более низкими страховыми взносами.

Вот разбивка того, как работают кредитные рейтинги, а также несколько советов, которые вы можете использовать, чтобы попытаться повысить эти важные показатели.

Как улучшить свой кредитный рейтинг:

  1. Проверьте свои кредитные отчеты в Experian, TransUnion и Equifax.
  2. Будьте в курсе выплат.
  3. Уменьшите коэффициент использования кредита.
  4. Попросите друга или родственника об одолжении.
  5. Воспользуйтесь преимуществами программ повышения баллов.
  6. Не подавайте заявку на открытие нового аккаунта слишком часто.

Как определяется ваш кредитный рейтинг

Двумя наиболее популярными типами кредитных рейтингов в США являются FICO и VantageScore. Кредиторы используют эти кредитные баллы, чтобы оценить риск ведения бизнеса с вами, когда вы подаете заявку на новую ссуду или кредитную карту. (Большинство кредиторов — на самом деле 90 процентов — используют оценки FICO для принятия кредитных решений.)

Независимо от бренда, модель кредитного скоринга по своей сути представляет собой сложную программу. Он оценивает детали вашего кредитного отчета и оценивает риск того, что вы заплатите по счету на 90 дней или более с опозданием в следующие 24 месяца.

Модель скоринга может учитывать следующее (и многое другое) при расчете вашего кредитного рейтинга:

  • Опоздали ли вы какие-либо счета (и, если да, то как давно и насколько поздно вы заплатили).
  • Взаимосвязь между лимитами и остатками по кредитной карте (использование кредита).
  • Как давно вы открыли свой первый кредитный счет (и ваш средний возраст счетов).
  • Ваш опыт работы с разными типами счетов (например, возобновляемый, рассрочка и т. Д.)).
  • Как часто вы подавали заявки на получение кредита за последние 12 месяцев.

Если ваш кредитный отчет показывает многолетнюю историю своевременных платежей, низкое использование кредита и опыт управления различными типами счетов (например, кредитные карты, ссуды и т. Д.), Ваша оценка, вероятно, будет в хорошей форме. В прошлом вы хорошо вели дела со своими счетами, поэтому, скорее всего, так и будет и в будущем.

6 способов улучшить свой кредитный рейтинг

Готовы начать пользоваться преимуществами отличного кредитного рейтинга? Оценки FICO варьируются от 300 до 850, при этом оценки от 800 до 850 считаются «исключительными» кредиторами.

Вот шесть советов, которые могут помочь вам улучшить свой кредитный рейтинг.

1. Проверьте свои кредитные отчеты.

Вы можете удивиться, узнав, что у вас не только один кредитный рейтинг. У вас также нет трех кредитных рейтингов — по одному от каждого кредитного бюро. Вместо этого коммерчески доступны сотни (а возможно, даже тысячи) кредитных рейтингов.

Вы не можете контролировать, какой кредитный рейтинг использует кредитор для оценки и оценки вашего кредитного отчета. Тем не менее, вы можете осуществлять некоторый контроль над своими кредитными отчетами, на которых основан ваш кредитный рейтинг.Есть много кредитных рейтингов, но у вас есть только три кредитных отчета.

Важно проверять свои кредитные отчеты от Equifax, TransUnion и Experian. (Требуйте бесплатный отчет от каждого бюро один раз в 12 месяцев на сайте AnnualCreditReport.com.) Известно, что случаются мошенничества и ошибки в кредитной отчетности. Если возникают ошибки, вы можете заплатить цену в виде более низкого кредитного рейтинга и всех проблем, которые могут возникнуть вместе с этим.

Однако, если вы обнаружите ошибку в кредитной отчетности, федеральный закон позволяет вам оспорить ошибку в соответствующем агентстве кредитной истории.Если вы оспариваете неверный отрицательный счет, и кредитное бюро удаляет его из вашего отчета, в результате ваш кредитный рейтинг может улучшиться.

2. Будьте в курсе платежей

Своевременная оплата счетов — это один из способов показать кредиторам, что вы несете ответственность за предоставление кредита. История платежей является наиболее важным фактором для кредитных рейтингов FICO и VantageScore. В частности, с FICO история платежей составляет 35 процентов вашего кредитного рейтинга.

«Вы хотите избежать таких вещей, как просрочка платежей, невыполнение обязательств, повторное вступление во владение, потеря права выкупа и сторонние сборы», — говорит Джон Ульцхаймер, кредитный эксперт, ранее работавший в FICO и Equifax.«А заявить о банкротстве — ужасная идея. Все, что указывало бы на неисполнение обязательства, нанесет ущерб вашему кредитному рейтингу ».

Просроченные платежи — даже случайные — могут оказать серьезное негативное влияние на ваш кредитный рейтинг. Если вам нужна помощь в избавлении от привычки просрочить платеж, автоматические платежи и резервный фонд могут сработать в вашу пользу.

3. Уменьшите коэффициент использования кредита

После истории платежей ваш долг по отношению к тому, сколько кредита у вас есть, является следующим по важности фактором в вашем кредитном рейтинге.FICO основывает 30 процентов вашего кредитного рейтинга на категории «Причитающиеся суммы» ваших кредитных отчетов.

Коэффициент использования кредита — соотношение между остатками на кредитной карте и лимитами — имеет здесь большое влияние. Когда вы оплачиваете остаток по кредитной карте и в результате понижаете коэффициент использования, ваш кредитный рейтинг может улучшиться.

Итак, каков идеальный коэффициент использования кредита? Он может варьироваться в зависимости от системы подсчета очков, которую использует кредитор. Как правило, вы должны стремиться ежемесячно оплачивать остаток на кредитной карте в полном объеме.Также может помочь запрос у эмитента кредитной карты о более высоком кредитном лимите.

«Оптимальной целью в системах FICO является загрузка менее 10 процентов», — говорит Ульцгеймер. «Фактически, люди с наивысшим средним баллом FICO используют 7 процентов». VantageScore, с другой стороны, стремится к целевому использованию 30 процентов или ниже.

«Я всегда по умолчанию использую 10 процентов, потому что это будет держать вас в хорошей зоне для обеих платформ подсчета очков», — говорит Ульцгеймер.

Дата, когда эмитент вашей кредитной карты сообщает вашу информацию в бюро кредитных историй, также имеет значение. В ваших кредитных отчетах не отображаются остатки на ваших кредитных картах и ​​их использование в реальном времени. Вместо этого информация меняется только раз в месяц — вскоре после даты закрытия выписки в вашем аккаунте. Каким бы ни был баланс вашей кредитной карты на эту дату, он появится в вашем кредитном отчете за следующий месяц. Таким образом, ранняя оплата счета по кредитной карте может улучшить ваш кредитный рейтинг.

Если вы боретесь с большим балансом и увеличением процентных выплат по своим картам, подумайте о консолидации долга с помощью кредитной карты с нулевой процентной ставкой для переноса остатка.Также стоит рассмотреть возможность получения личного кредита под низкие проценты.

4. Попросите друга или родственника о помощи

Продолжительность вашей кредитной истории играет важную роль в вашем кредитном рейтинге. FICO основывает 15 процентов вашего кредитного рейтинга на таких факторах, как возраст вашей самой старой учетной записи и ваш средний возраст всех учетных записей. Чем старше, тем лучше.

Во многих случаях вам просто нужно просто сидеть сложа руки и ждать, пока ваш кредитный рейтинг улучшится в этой категории. Однако, если у вас есть любимый человек с хорошо управляемым счетом кредитной карты, вы можете попросить о помощи.

Если друг или родственник добавит вас к существующей кредитной карте в качестве авторизованного пользователя, это может помочь продлить вашу кредитную историю. Предполагая, что учетная запись находится в хорошем состоянии (например, своевременные платежи и низкое использование кредита), становление авторизованным пользователем может улучшить вашу оценку, если и когда учетная запись появится в вашем отчете.

Это может показаться заманчивым, но будьте осторожны, чтобы не воспользоваться кредитной картой незнакомца. Хотя есть компании, которые помогут вам «арендовать» статус авторизованного пользователя на кредитной карте другого лица за определенную плату, такая практика может считаться мошенничеством, если вы подаете заявку на финансирование постфактум.

5. Воспользуйтесь преимуществами самостоятельной отчетности.

Количество и средний возраст счетов в вашем кредитном отчете могут помочь кредиторам определить, насколько хорошо вы справлялись с долгами в прошлом. Таким образом, люди с ограниченной кредитной историей могут оказаться в невыгодном положении. Помимо того, что вы станете авторизованным пользователем кредитной карты близкого человека (или в дополнение к ней), вы можете добавить информацию в свой кредитный отчет самостоятельно.

Experian Boost и UltraFICO — две бесплатные программы, которые позволяют потребителям усилить тонкий кредитный профиль другой финансовой информацией.

После выбора Experian Boost вы можете подключить свои данные онлайн-банкинга и разрешить кредитному бюро добавлять в свой отчет историю платежей за телекоммуникации и коммунальные услуги. UltraFICO Score позволяет вам разрешить использование ваших банковских данных, таких как текущие и сберегательные счета, вместе с вашим отчетом при расчете вашей оценки UltraFICO на основе Experian.

Помимо этих двух бесплатных программ, существуют некоторые платные услуги, которые также могут позволить вам добавлять определенные типы информации в ваши кредитные отчеты.К ним относятся:

Вы можете захотеть самостоятельно сообщать в кредитные бюро только счета с положительной историей платежей. В то время как Experian Boost будет добавлять в ваш отчет Experian только положительные аккаунты, это не относится ко всем кредитным сервисам, предоставляющим самостоятельную отчетность.

6. Не подавайте заявки на открытие новых учетных записей слишком часто.

Когда вы подаете заявку на новую кредитную линию, в вашем кредитном отчете записывается серьезный запрос. Этот тип запроса может временно снизить вашу оценку. Твердый кредитный запрос останется в вашем кредитном отчете в течение 24 месяцев и может повлиять на ваш кредитный рейтинг в течение первых 12 месяцев.

Изучите вероятность получения одобрения, чтобы убедиться, что вы подходящий кандидат, прежде чем подавать заявку на новую кредитную карту. Вы не хотите, чтобы ваша оценка была снижена из-за отклоненной заявки. Вам также следует воздержаться от подачи заявки на получение нескольких кредитных карт в короткие сроки или до получения крупного кредита, например, ипотеки.

Модели кредитного скоринга позволяют оценивать магазин без штрафа за кредитный рейтинг для определенных типов ссуд. FICO рассматривает несколько заявок на получение ипотечной, автомобильной или студенческой ссуды в течение определенного периода времени как одно сложное расследование.По данным FICO, этот период может варьироваться от 14 до 45 дней. VantageScore считает все запросы за 14-дневный период как один.

Имейте в виду, что проверка вашего собственного кредитного отчета считается мягкой проверкой и не повредит вашей оценке. Когда дело доходит до кредитного рейтинга, жесткие и мягкие запросы — это не одно и то же.

Итог

Вам не заработать идеальный кредитный рейтинг 850 в одночасье. Однако каждый шаг в правильном направлении может принести пользу. По мере того, как вы переходите от плохой кредитной к справедливой к хорошей кредитной истории, вы можете начать экономить деньги и использовать больше возможностей.

Лучший способ достичь и сохранить отличную оценку — это выработать хорошие долгосрочные кредитные привычки. Выплачивайте остатки вовремя, сохраняйте низкий коэффициент использования и подайте заявку на кредит только тогда, когда он вам нужен. Если вы будете следовать этим эмпирическим правилам, ваш результат со временем должен улучшиться.

Что такое хороший кредитный рейтинг? Как улучшить свое и поддерживать его на высоком уровне: Life Kit: NPR

Кредитные баллы. Если вы когда-либо снимали квартиру, покупали машину или подавали заявку на получение кредита, вы знаете, что это такое.Это показатель, который говорит кредиторам, насколько вы финансово надежны и насколько хорошо вы выплачиваете свои долги. Но это еще не все.

Есть правила игры с кредитным рейтингом. Их просто не так просто найти.

«Это действительно игра, в которой чем меньше вы знаете, тем больше человек, которому вы должны, может заработать от вас», — говорит Тиффани Аличе, также известная как Budgetnista.

Например, вы, вероятно, слышали противоречивые советы, когда дело касается вашего кредита, например: Вы должны полностью погашать свою кредитную карту каждый месяц.И тогда нет, не стоит каждый месяц полностью расплачиваться с карты, хорошо оставить небольшой остаток. Аличе говорит, что есть намеренно всевозможные смешанные сообщения.

«Вам не в интересах кредитора знать, как играть в эту игру, потому что, если вы знаете, как играть в эту игру, они не зарабатывают никаких денег», — говорит Аличе.

Но, к счастью, Алише говорит, что правила не так уж и сложно соблюдать, если вы знаете, что они из себя представляют. Из всех основных финансовых принципов (долг, составление бюджета, инвестирование, страхование), по словам Алише, манипулировать кредитом легче всего.

Во-первых, мы дадим вам несколько уловок и советов, как повысить ваш кредитный рейтинг. Затем мы дадим вам базовое представление о том, как работают кредитные рейтинги.

Что считается хорошим кредитным рейтингом?

Существует множество калькуляторов кредитного рейтинга, но Алише рекомендует сосредоточиться на вашем счете FICO. «Если у вас приличный балл FICO, который обычно используется большинством кредиторов, то ваши [другие] баллы, вероятно, будут хорошими независимо от того, какую систему кредитных баллов кто-то использует», — говорит она.«Оценка FICO колеблется от 300, что означает F минус, минус, минус, до 850, что означает A плюс, плюс, плюс, плюс». И она говорит, что нет смысла пытаться набрать 850, если ваш результат 740 или выше. «Скорее всего, вы получите утвердительный ответ на большинство вопросов, о которых вы просите, когда дело касается вашего кредита, как только вы наберете 740», — говорит она.

Как я могу улучшить свой кредитный рейтинг?

Если у вас нет кредита, небольшого кредита или плохого кредита, родитель, друг или член семьи (который вовремя оплачивает счета и имеет хорошую кредитную историю) могут сделать что-то, чтобы повысить ваш кредитный рейтинг.Они могут добавить вас к своей кредитной карте в качестве авторизованного пользователя … и вы унаследуете их хороший кредит с этой карты.

«Да, вы можете унаследовать хорошее поведение, но вы также можете унаследовать плохое. Поэтому вы хотите убедиться, что вы являетесь авторизованным пользователем того, кто рассчитывается каждый месяц полностью», — сказал Аличе.

Это основная хитрость для кредитного рейтинга Алише.

«На самом деле целью авторизованного пользователя было дать молодым людям доступ к карте, к которой они обычно не имеют доступа.Но мы этим не пользуемся. Мы просто используем его, чтобы повысить их кредитный рейтинг ».

Отец Алише на самом деле сделал это за нее.

Если вы хотите добавить кого-то в качестве авторизованного пользователя, позвоните в свой банк или компанию, выпускающую кредитную карту, и попросите добавить авторизованного пользователя. на свою кредитную карту. Технически вы можете предоставить этому авторизованному пользователю доступ к своей физической кредитной карте, но Алише не рекомендует этого делать. Просто добавьте его как пользователя — без карты — чтобы повысить его кредитный рейтинг.

Никогда не приближайтесь к пределу расходов по кредитной карте

Допустим, компания, выпускающая вашу кредитную карту, сообщает вам, что у вас может быть кредитная карта с лимитом расходов в 100 долларов.Вот сколько денег вы можете занять и потратить. Но … на самом деле не стоит тратить всю сумму. Вы даже не должны приближаться к своему пределу в 100 долларов. Вы должны потратить намного меньше. Всего 30% от вашего лимита расходов, то есть 30 долларов. Если лимит вашей кредитной карты составляет 1000 долларов, вы можете потратить 300 долларов. Если вы потратите более 30% от своего лимита, это повредит вашей кредитной истории.

Итак, если у вас хороший кредитный рейтинг и вы хотите его поддерживать, можно потратить 30% от лимита кредитной карты. Если у вас есть лимит кредитной карты в 100 долларов, и вы тратите только 30 долларов в месяц, это позволит вам использовать свою карту на 30%, и такие люди кредитного рейтинга.

Если вы хотите повысить свой кредитный рейтинг, вам нужно потратить менее 30% от вашего лимита расходов. Используйте только 20 долларов из лимита вашей кредитной карты. Или 15 долларов (если ваш лимит 100 долларов). Это показывает кредитному бюро, что вам не нужен весь их кредит. И по какой-то причине это увеличивает ваш кредитный рейтинг.

Если вам действительно нужно использовать весь лимит кредитной карты, один из способов обойти это — выплатить остаток до даты выписки. Дата вашей выписки отличается от срока платежа.Дата выписки — это день, когда компании-эмитенты кредитных карт уведомляют кредитные бюро об использовании вашей карты. Если вы можете опередить их и погасить карту до того, как о ней сообщат, вы можете использовать более 30% своего лимита расходов.

Иногда бывает сложно найти дату выписки. Аличе рекомендует вам напрямую позвонить в свой банк или компанию, обслуживающую кредитную карту, и узнать дату выписки.

Что лучше для вашей кредитной карты: ежемесячно оплачивать полную кредитную карту или держать небольшой остаток?

«Выплата долга в полном объеме каждый месяц подобна волшебной пыли на вашем кредитном рейтинге.Это как если бы вы выплатили ипотеку. Это как если бы вы заплатили за машину », — говорит Аличе. Не имеет значения, насколько велик или мал ваш баланс. Кредитное бюро просто хочет, чтобы вы выплачивали свой баланс полностью каждый месяц. Это привычка, которая имеет значение. .

Возможно, вы слышали, что держать небольшой баланс — это хорошо, но Алише говорит, что это заблуждение.

«Только компании, выпускающие кредитные карты, хотят, чтобы вы сохраняли баланс, потому что если вы не сохраняете баланс, то какие они? собираетесь взимать с вас плату? При полной оплате комиссии нет.«

А как насчет того, чтобы просить об увеличении кредитного лимита? Можете ли вы попросить об этом? Это повредит вашей оценке? Запрос »или« мягкий запрос ».« Жесткий запрос »- это когда вы даете кому-то разрешение« видеть все ваши оценки, а затем он принимает решение, хотят ли они предоставить вам ссуду ». Этот запрос может повлиять на ваш кредитный рейтинг.

Прежде чем попросить о повышении, спросите в своей компании, обслуживающей кредитную карту, если это сложный запрос.Если это так, вам нужно спросить себя, стоит ли это потенциального кредитного рейтинга. По словам Алише, невозможно узнать, одобрят ли вас повышение, но если у вас высокий балл (740 или выше), у вас больше шансов получить одобрение.

А вот и кредитный рейтинг 101:

Из чего состоит мой кредитный рейтинг?

Пять компонентов, составляющих ваш кредитный рейтинг:

  1. История платежей (35% вашего кредитного рейтинга): это наиболее важная часть вашего кредитного рейтинга.По сути, история платежей означает то, что звучит так: платите ли вы людям, которым вы должны, вовремя? Это относится к школьным ссудам, кредитным картам и т. Д.
  2. Сумма задолженности (30% от вашего кредитного рейтинга): Считайте это своим пределом расходов. (Это использование кредита, о котором мы говорили выше). Вы никогда не хотите, чтобы баланс вашей кредитной карты превышал 30% от вашего лимита расходов. Алише говорит, что у компаний, выпускающих кредитные карты, есть этот маленький триггер, который гласит: «Опасность, опасность, опасность, она использует слишком много средств своей карты.У нее, должно быть, финансовая травма и беспорядки ». Вот почему они наказывают вас, занижая ваш счет [если вы потратите более 30% своего кредитного лимита]. Потому что, если у вас низкий балл, угадайте, что? Вы не можете претендовать на получение большего долга. Видите ли, они буквально замедляют вас ». Итак, 30% — это новые 100%.
  3. Длина кредитной истории (15% вашего кредитного рейтинга): чем дольше у вас был кредит, тем сильнее эта часть вашего кредитного рейтинга будет. Держите свою старую кредитную карту открытой и ежемесячно оплачивайте небольшой повторяющийся счет, и вам не придется сильно беспокоиться об этих 15%.
  4. Новый кредит (10%): каждый раз, когда вы открываете новую кредитную линию (подумайте: подача заявки на ссуду или новую кредитную карту), это 10% вашей оценки изменяется. Вы можете потерять баллы, просто подав заявку на новую кредитную карту, поэтому убедитесь, что вы не подаете заявку на новый кредит, если он вам действительно не нужен. Покупка автомобиля или попытка получить разрешение на аренду, вероятно, того стоит. Но стоит ли того четвертая кредитная карта? Может быть нет.
  5. Credit Mix (10%): Вам не нужно ничего делать для этого компонента.Кредиторы просто хотят видеть, что у вас есть сочетание кредита, такого как возобновляемый кредит, например, кредитная карта, и некоторые кредитные ссуды в рассрочку, например, ипотека. «Им просто нравится видеть, что у вас есть микс», — говорит Аличе. «Чем дольше вы живете, тем больше у вас будет микса».

Что не входит в мой кредитный рейтинг?

Кредитные бюро не принимают во внимание вашу работу, ваш доход, сколько денег вы накопили, ваше семейное положение или наличие детей.

Когда я должен начать создание кредита?

Начните наращивать кредит, когда знаете, что можете эффективно им управлять. Берите кредит только в том случае, если знаете, что не будете злоупотреблять им. Аличе говорит, что она скорее предпочла бы, чтобы кто-то не брал кредит, чем жестоко злоупотреблял им. «Злоупотребление им гораздо вреднее», чем наличие «тонкого файла».

Сколько кредитных линий у меня должно быть?

Как правило, если вы хотите купить дом, по словам Алише, банк будет искать около трех кредитных линий.«Так что я думаю, что если и была золотая середина, так это то, что она: три кредитных линии», — говорит она.

Это было бы похоже на оплату автомобиля, кредитную карту и студенческий заем. Это три кредитной линии. «И если у вас есть пять кредитных линий, это неплохо», — говорит Алише.

«Это не обязательно плохо, если вы хорошо ими управляете», — говорит она. «Для меня, наверное, лучше всего от трех до десяти. Но, честно говоря, зачем вам больше пяти?»

Где я могу узнать свой кредитный рейтинг?

Некоторые люди могут найти кредитный рейтинг через свой портал онлайн-банкинга.Здесь вы можете получить свой счет FICO. Вы также можете узнать свой рейтинг в одном из крупнейших агентств кредитной информации: Experian, TransUnion и Equifax.

Вы можете ожидать немного разные оценки в зависимости от того, куда вы смотрите. Вот дополнительная информация о том, как узнать свой результат.

Подкаст в этой серии подготовила Клэр Мари Шнайдер.

Мы будем рады услышать от вас. Оставьте нам голосовое сообщение по телефону 202-216-9823 или напишите нам по телефону LifeKit @ npr.орг .

Для получения дополнительной информации о Life Kit, подпишитесь на нашу рассылку новостей .

Как поднять свой кредитный рейтинг на 100 баллов за 45 дней

Страховые компании используют кредитный рейтинг как часть своих расчетов, чтобы определить уровень риска, который вы представляете для них как застрахованного. Они обнаружили прямую корреляцию между кредитными рейтингами и заявками. Зная это, важно поддерживать свои кредитные рейтинги в хорошей форме, чтобы ваши страховые взносы оставались на должном уровне.

Вот 10 способов увеличить свой кредитный рейтинг на 100 пунктов — чаще всего это можно сделать в течение 45 дней.

  1. Проверьте свой кредитный отчет . Получайте бесплатный кредитный отчет от каждого из трех кредитных агентств (Equifax, Experian и TransUnion) один раз в год на сайте Annualcreditreport.com. Ищите ошибки, которые снижают ваш кредитный рейтинг, и примите меры для их исправления. Просмотрите в отчете негативные факторы и работайте над их устранением, например, вовремя оплачивайте счета или сокращайте долги.
  2. Оплачивайте счета вовремя. Настройте автоматические платежи с помощью службы оплаты счетов вашего банка или подпишитесь на рассылку уведомлений по электронной почте от компании-эмитента кредитной карты, если у вас иногда возникают проблемы с оплатой счетов до установленного срока.
  3. Рассчитывайте любые сборы. Выплата взыскания увеличит ваш счет, но имейте в виду, что запись о взыскании долга останется в вашем кредитном отчете в течение семи лет.
  4. Погоня за просроченными счетами. Если вы пропустили платеж, узнайте его как можно скорее. Отсутствие платежа может снизить ваш счет на целых 100 баллов. Может потребоваться некоторое время, чтобы эта черная метка исчезла из вашего кредитного отчета, но мужайтесь: ваш кредитный рейтинг обычно больше зависит от вашей последней деятельности, чем от прошлых кредитных проблем.
  5. Держите остатки на своих кредитных картах небольшим. Общее практическое правило — поддерживать баланс на уровне 10 процентов или ниже по каждой кредитной линии, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг.Баланс, близкий к лимиту или превышающий его, значительно снизит ваш кредитный рейтинг.
  6. Выплата долга, а не его постоянная передача. Хотя перевод баланса для выплаты нулевых процентов или более низкой процентной ставки по вашему долгу может быть оправданным, убедитесь, что вы выплачиваете остаток, прежде чем увеличивать свою долговую нагрузку. FICO утверждает, что погашение вашего общего долга — один из наиболее эффективных способов повысить ваш рейтинг.
  7. Не закрывать оплаченные счета. Закрытие неиспользуемых счетов кредитной карты уменьшает доступный кредит и может снизить ваш кредитный рейтинг.Держа их открытыми и неиспользуемыми, вы сможете с умом распоряжаться кредитами. И подумайте дважды, прежде чем закрывать старые счета кредитных карт, потому что длинная кредитная история улучшает ваш счет.
  8. Купите новый кредит в течение короткого периода времени. Если вы покупаете ипотеку, ссуду на покупку автомобиля или кредитную карту, кредиторы обычно запрашивают ваш кредитный отчет, чтобы узнать, соответствуете ли вы критериям, и определить ставку, которую они будут взимать. Слишком большое количество запросов с течением времени может отрицательно повлиять на вашу оценку, но если вы сгруппируете эти приложения в течение нескольких дней или недель, система оценки FICO распознает, что вы сравниваете ставки по одной новой ссуде или кредитной карте, а не пытаетесь открыть несколько новые кредитные линии.
  9. Используйте разные типы кредитов. FICO предпочитает видеть потребителей как с кредитами в рассрочку, так и с кредитными картами. Если вы выплачиваете студенческие ссуды, у вас есть автокредит или ипотечный кредит, то иметь одну или две кредитные карты также будет хорошей идеей. Хотя наличие слишком большого количества кредитных карт может быть отрицательным фактором, у вас должна быть хотя бы одна, чтобы доказать, что вы можете правильно обращаться с кредитом.
  10. Экономно подавайте заявку на новый кредит. Подайте заявку на новый кредит только тогда, когда он вам действительно нужен, а не просто для увеличения имеющегося кредита.Открытие нескольких новых кредитных счетов в короткие сроки может снизить ваш счет.

Темы: Личное страхование, кредитный рейтинг, 45 дней, 100 баллов, ниже на 100 пунктов

Как повысить свой кредитный рейтинг и улучшить свой кредит

  • Чтобы повысить свой кредитный рейтинг, первое, что вам нужно сделать, это проверить свой кредитный отчет и рейтинг, а также отметить любые неточности, которые могут отрицательно повлиять на ваш кредит.
  • Затем речь идет о хороших привычках: создании системы для своевременной оплаты счетов, урегулировании долгов, откладывании открытия любых новых кредитных линий и сопротивлении взятию долгов.
  • Посетите домашнюю страницу Business Insider, чтобы узнать больше.

В списке вещей, которые вы можете сделать для улучшения своего финансового положения, повышение общего кредитного рейтинга, безусловно, является одним из первых.

Люди с хорошими кредитными рейтингами имеют доступ к более высоким процентным ставкам по ссудам и кредитным картам, что может повлиять на все, от места проживания и типа дома, который вы можете купить, до автомобиля, которым вы управляете, и, возможно, даже вашей работы, поскольку это Не секрет, что работодатели проверяют кредитные отчеты перед наймом.

Обратите внимание, что чрезвычайно сложно увеличить свой кредитный рейтинг за одну ночь только из-за того, как работает кредит. Если вы действительно хотите изменить ситуацию к лучшему, вам нужно набраться терпения, когда вы вносите изменения и увидите, как они отражаются в вашей оценке через несколько недель или даже месяцев. Повышение кредитного рейтинга — это марафон, а не спринт.

Если вам интересно, как повысить свой балл, чтобы достичь этого хорошего, очень хорошего или даже отличного диапазона кредитного рейтинга, вот как это сделать.

Как увеличить свой кредитный рейтинг

1. Узнайте свой рейтинг

Будет трудно отслеживать прогресс своего кредитного рейтинга, не зная, с чего вы начали. Банки часто предлагают клиентам бесплатное отслеживание кредитного рейтинга, или вы можете бесплатно проверить его в любое время на таких сайтах, как Credit Karma, Credit Sesame и Credit.com. Нет необходимости когда-либо платить за свой кредитный рейтинг.

Кредитно-скоринговая компания FICO выдает пять категорий кредитных рейтингов:

  • плохо: 300-579
  • удовлетворительно: 580-669
  • хорошо: 670-739
  • очень хорошо: 740-799
  • отлично: 800 -850.

Обратите внимание, что для большинства вещей вам не нужен идеальный кредит. Как только вы прочно войдете в «очень хорошую» территорию, вы сможете получить выгодные условия от кредиторов.

2. Если оно ниже ожидаемого и непонятно почему, получите свой кредитный отчет.

Ваш кредитный рейтинг — это трехзначное сокращение от информации, содержащейся в вашем кредитном отчете, которая отслеживает всю вашу кредитную деятельность. Согласно Федеральной торговой комиссии, вы имеете право на получение одной бесплатной копии вашего кредитного отчета каждые 12 месяцев от каждой из трех общенациональных кредитных компаний: Experian, Equifax и TransUnion.

Обратите внимание, что существует множество возможностей заплатить за ваш кредитный отчет, но Annualcreditreport.com — лучшее место, чтобы получить ваш отчет бесплатно (или позвоните по телефону 1-877-322-8228). Будьте готовы указать свое имя, адрес, номер социального страхования и дату рождения, чтобы подтвердить свою личность.

Так же, как вы не должны платить за свой кредитный рейтинг, вам никогда не нужно платить за свой кредитный отчет.

Когда у вас есть кредитный отчет, сядьте и просмотрите его, строка за строкой.Нередки случаи, когда ошибки или мошеннические действия негативно влияют на ваш счет. Если вы обнаружите неточность, вы можете исправить ее, «оспорив» свой кредитный отчет в бюро. В Credit Karma есть хорошее руководство о том, как это сделать бесплатно. Хотя есть службы, которые будут оспаривать это от вашего имени за определенную плату, вам не нужно платить за помощь.

3. Управляйте своим долгом

Кредитные бюро обычно не объясняют, как именно рассчитывается ваш кредитный рейтинг, но мы знаем, что есть пять входных данных с этими общими весами:

  • История платежей 35%
  • 30% текущая задолженность
  • 15% длина кредитной истории
  • 10% новый кредит
  • 10% кредитная структура.

Как отметил Эрик Розенберг для Business Insider, эти проценты означают, что первые два фактора имеют большее влияние, чем три других фактора вместе взятых.

«Хотя вы, конечно, не должны игнорировать свой средний возраст кредита, погоню за новым кредитом и набор кредитов, эти факторы не заслуживают особого внимания», — написал он. «Если вы не планируете подавать заявку на новую ипотеку или автокредит в течение следующих шести-12 месяцев, есть два четких места, куда вы можете приложить большую часть своих усилий: история платежей и остатки долга.»

Остатки ваших долгов очень важны, потому что они влияют на коэффициент использования кредита — сумму кредита, которую вы используете, деленную на общую сумму кредита, которая у вас есть. Как правило, вы хотите использовать как можно меньше из доступного кредита. возможно, не максимально использовать каждую кредитную линию. Чем меньше, тем лучше.

Если у вас высокий долг по кредитной карте, увеличивающий коэффициент использования, будет сложно поднять ваш общий балл. Составьте план, чтобы точно выяснить, сколько долга у вас есть, а затем используйте лучшие инструменты, имеющиеся в вашем распоряжении, чтобы погасить задолженность по кредитной карте, повысить свой кредитный рейтинг и сэкономить тысячи долларов в процессе.

4. Держите остатки на своей кредитной карте на низком уровне

Как только вы начнете работать над выплатой существующей задолженности, поборите желание накопить новую задолженность вместо нее. Согласно Experian, кредиторы обычно хотят, чтобы коэффициент использования кредита составлял 30% или меньше, потому что это показывает, что вы можете хорошо управлять своим кредитом.

5. Создайте систему для своевременной оплаты счетов

Два вышеуказанных шага должны начать влиять на ваш коэффициент использования кредита — теперь перейдем к следующему наиболее важному пункту: истории платежей.

Вы мало что можете сделать с прошлым (кроме решения любых проблем с платежами, отмеченных в вашем кредитном отчете на втором шаге), но вы полностью контролируете свои платежи в будущем. Кредиторы хотят видеть стабильную и надежную историю прошлых платежей, поскольку в целом это хороший показатель того, что вы продолжите оплачивать свои счета вовремя в будущем.

Не полагайтесь на себя, запоминая свои платежи. Установите напоминания календаря или автоматические платежи по счетам, чтобы не пропустить ни одного.Если вы настроили автоматические платежи, просто убедитесь, что вы проверяете счета, когда они приходят (и выписки, если вы оплачиваете кредитные карты), чтобы убедиться, что с вас взимаются согласованные платежи и вы платите так, как должны.

6. Станьте авторизованным пользователем чужой учетной записи

Если вы знаете кого-то, кто очень ответственно относится к своим кредитам, то получение авторизованного пользователя на их счетах также может положительно повлиять на ваш кредитный рейтинг. Просто имейте в виду, что верно и обратное — как авторизованный пользователь с кем-то, кто безответственно относится к кредитам, вы пострадаете от этого.

7. Открывайте новые карты экономно.

Если вы действительно пытаетесь поработать над своим кредитным рейтингом, будьте осторожны при открытии новых карт.

Кредитные карты по умолчанию не наносят ущерба вашей кредитной истории, но они дают возможность совершить ошибки, если вам сложно их отслеживать. Когда вы открываете кредитную карту, эмитент делает «жесткий запрос» на ваш кредит, что временно снижает ваш счет на несколько пунктов. Он восстановится в течение нескольких месяцев, но если вы прилагаете сосредоточенные усилия для улучшения своей кредитной истории, вы, возможно, не захотите пережить этот всплеск.

Плюс, другая кредитная карта означает больше соблазна потратить и больше платежей, которые нужно запомнить. Возможно, вы захотите подождать, чтобы открыть новую карту, пока ваш кредит не будет там, где вы хотите.

8. Будьте осторожны со всем, что может вызвать серьезные затруднения в вашем кредитном отчете.

Серьезные запросы возникают, когда кредитор или кредитор — например, в случае ипотеки или кредитной карты, как мы говорили выше, — рассматривает ваш кредитный отчет как часть решения одолжить вам деньги.

Этот тип запроса может негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг, особенно когда их слишком много.Опять же, ваш счет восстановится, но вы, возможно, не захотите подвергаться еще одному удару, когда ваш кредит уже низкий. Если вы планируете сделать что-либо, связанное с кредитованием, например, личную ссуду, ипотеку или автокредит, вы можете немного подождать.

9. Рассмотрите возможность оставить неиспользованные счета кредитных карт открытыми

Если слишком много карт не представляет для вас проблемы с точки зрения перерасхода средств, на самом деле нет никакого вреда в том, чтобы держать неиспользованные счета кредитных карт открытыми и, фактически, это может быть вам на пользу.

Поскольку закрытие кредитной карты означает, что у вас больше нет того кредита, который предлагал этот счет, закрытие может привести к увеличению коэффициента использования кредита — и помните, кредиторы хотели бы видеть это число на уровне 30% или ниже.

10. Следите как за своим кредитным рейтингом, так и за своим кредитным отчетом.

Проблемы с кражей личных данных могут нанести серьезный ущерб вашему кредитному рейтингу, поэтому тщательное наблюдение за своим кредитным рейтингом и кредитными отчетами позволяет вам сразу же сообщать о любых мошеннических действиях. вы замечаете это.

Не забудьте заказать бесплатный кредитный отчет в каждом из трех основных кредитных бюро один раз в год. Хорошее практическое правило — устанавливать напоминание в своем календаре каждые четыре месяца в течение года, чтобы проверять его с помощью другого. Кроме того, поскольку такие сайты, как Credit Karma, Credit Sesame и Credit.com, не делают сложных запросов, когда делятся с вами вашим счетом, вы можете иметь привычку проверять свой счет ежемесячно.

Это даст вам довольно точное представление о ваших финансовых счетах, чтобы вы могли как можно скорее выявить любые проблемы.

И, наконец, не забудьте набраться терпения. Ваш кредит не улучшится в одночасье — но он будет достигнут.

.

Comments

No comments yet. Why don’t you start the discussion?

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.