Организация приема платежей: Организация приема платежей от населения

Платежные шлюзы — это программное обеспечение и серверы, которые передают информацию о транзакции в банки-эквайеры и ответы от банков-эмитентов (например, утверждена ли транзакция или отклонена). По сути, платежные шлюзы облегчают общение внутри банков. Наберитесь терпения, мы немного объясним, что такое банк-эмитент.
Безопасность является неотъемлемой частью всех платежных шлюзов; конфиденциальные данные, такие как номера кредитных карт, должны быть защищены от любых мошеннических действий. Карточные ассоциации создали набор правил и стандартов безопасности, которым должен следовать любой, у кого есть доступ к карточной информации, включая шлюзы. Этот набор правил и стандартов безопасности называется стандартом безопасности данных индустрии платежных карт (PCI-DSS или PCI).
Отправка заказа выполняется с использованием протокола HTTPS, который безопасно передает личную информацию через стороны, участвующие в транзакции.Платежные шлюзы обычно взимают с тех, кто их использует, комиссию за транзакцию.

Многие продавцы электронной коммерции используют поставщиков платежных услуг , чтобы получить доступ к платежным шлюзам и, таким образом, иметь возможность принимать платежи. В этом случае поставщик платежных услуг сделает функциональность шлюза доступной для продавца и его клиентов.

Что такое поставщик платежных услуг (PSP)?
Поставщик платежных услуг — это третья сторона, которая помогает продавцам принимать и упрощать платежи.

Поставщики платежных услуг сотрудничают с банками-эквайерами и их платежными системами , чтобы предложить торговцам возможность принимать платежи . Поставщики платежных услуг часто предлагают услуги в дополнение к обработке транзакций. Эти услуги включают соответствие стандарту безопасности данных индустрии платежных карт (PCI), защиту от мошенничества и возможность обрабатывать разные валюты и переводить на разные языки.

PSP отправляет (через платежный шлюз) информацию о транзакции, инициированную покупателем с продавцом, процессору платежей , используемому банком-эквайером продавца.

Что такое платежная система?
Обработчик платежей — это компания, уполномоченная обрабатывать транзакции по кредитным картам между покупателями и продавцами.

Платежные процессоры позволяют продавцам принимать платежи по дебетовым или кредитным картам в Интернете, обеспечивая соединение с банком-эквайером.Эти процессоры выполняют множество функций, например, оценивают, являются ли транзакции действительными и утвержденными, используя меры по борьбе с мошенничеством, чтобы гарантировать, что транзакция покупки инициирована источником, который, по их утверждению, является. Обработчики должны соответствовать стандартам и правилам, установленным ассоциациями кредитных карт. Эти стандарты включают правила, касающиеся мошенничества, возвратных платежей и кражи личных данных.

Если покупатель использовал кредитную или дебетовую карту для размещения заказа у продавца, обработчик платежей передает информацию о транзакции со шлюза в соответствующую ассоциацию карт .

Что такое карточная ассоциация?
Карточная ассоциация — это сеть банков, которые обрабатывают платежные карты определенной марки (например, Visa, Mastercard и т. Д.).

Карточная ассоциация либо одобряет, либо отклоняет транзакцию напрямую (например, в случае American Express), либо связывается с банком-эмитентом карты для авторизации (в случае Visa / MasterCard).

Что такое банк-эмитент?
Банк-эмитент — это любой банк или финансовое учреждение, которое предоставляет (или выпускает) кредитные или дебетовые карты через ассоциации карт.

Банк-эмитент несет ответственность за способность держателя карты погасить накопленный им долг с помощью кредитной карты или кредитной линии, предоставленной банком.

После получения запроса на авторизацию карты от ассоциации карт банк-эмитент одобряет или отклоняет транзакцию, в зависимости от финансового положения покупателя.

Что такое банк-эквайер?
Банк-эквайер — это банк или финансовое учреждение, которое принимает транзакции по дебетовым или кредитным картам для держателя карты.

Как работает банк-эквайер?

Эквайеры / банки-эквайеры являются зарегистрированными участниками сети карт, таких как MasterCard или Visa, и принимают (или приобретают) транзакции от имени этих сетей дебетовых и кредитных карт для продавца.Карточная сеть соединяет банки-эквайеры с банками-эмитентами, чтобы можно было проверить транзакцию клиента. Каждый раз, когда владелец карты использует дебетовую или кредитную карту для покупки, банк-эквайер либо одобряет, либо отклоняет транзакции на основе информации, имеющейся у сети карт и банка-эмитента о счете этого держателя карты.

Помимо управления транзакциями, эквайер также принимает на себя полный риск и ответственность, связанные с транзакциями, которые он обрабатывает. Из-за этого эквайер взимает различные комиссии за свои услуги.Эти комиссии различаются в зависимости от эквайера, но обычно они взимаются за такие действия, как транзакции, возврат средств, возвратные платежи и т. Д. Эквайер взимает комиссию от своего имени, от имени сети карт и банка-эмитента с учетом затрат на обмен кредитных карт.

Что такое авторизация карты?
Авторизация карты — это запрос на проверку того, одобрена ли карта для использования для завершения данной транзакции покупки.

Авторизация необходима, чтобы проверить, достаточно ли средств на дебетовой или кредитной карте держателя карты и разрешена ли покупка у продавца.Запрос на авторизацию сначала появляется, когда владелец карты пытается приобрести товар или услугу с помощью дебетовой или кредитной карты.

Запрос на авторизацию сначала отправляется через банк-эквайер продавца и соответствующий платежный процессор, чтобы определить банк держателя карты ( банк-эмитент ). Получив уведомление, банк-эмитент держателя карты затем определяет, будет ли сделка с продавцом одобрена или отклонена на основании кредитной линии держателя карты.Если банк-эмитент одобрит транзакцию, он заблокирует («авторизацию») необходимые средства на счете покупателя.

Банк-эмитент затем сообщает результат (одобрен / отклонен) и причину его обратно процессору платежей, который, в свою очередь, передает их продавцу и покупателю через платежный шлюз. Если транзакция одобрена, то сумма транзакции списывается со счета держателя карты, и держателю карты выдается квитанция.Весь описанный выше процесс занимает не более нескольких секунд в реальном времени.

Следующий шаг — выполнение продавцом заказа, размещенного покупателем. После того, как продавец выполнит заказ, банк-эмитент аннулирует авторизацию средств покупателя и подготовится к расчету по транзакции с банком-эквайером продавца .

Что такое обмен кредитными картами?
Обмен кредитными картами — это процесс, в котором банк-эквайер или банк-эквайер отправляет утвержденные транзакции по картам от имени своих продавцов.

Interchange относится к клирингу и расчету записей между участниками платежной системы. Этот термин также может использоваться для описания комиссий или трансфертных цен между эмитентами и эквайерами. Участвующие эквайеры и эмитенты платят или получают обмен каждый раз, когда используется кредитная или дебетовая карта. Например, банки оплачивают обменные операции по карточным транзакциям. Этот сбор, как правило, выплачивается банком-эквайером или банком продавца, банкам потребителя или банку-эмитенту.

В интересах эффективности продавцы обычно отправляют все свои одобренные транзакции в свои банки-эквайеры — через свои платежные системы — в конце каждого дня в пакетном режиме. Затем банк-эквайер отправляет запрос об урегулировании транзакции в участвующие в банки-эмитенты покупателей.

Что такое расчет по сделке?
Расчет транзакции — это процесс, посредством которого продавец получает средства для транзакции с покупателем.

После получения всех разрешений и согласований участвующих сторон банк-эмитент покупателя отправляет средства в банк-эквайер продавца через платежную систему этого банка. Затем банк-эквайер берет эти средства и помещает их на счет продавца. Это называется расчетной оплатой или расчетом.

Для типичных транзакций по карте, даже если авторизация и утверждение выполнения заказа занимают всего несколько секунд, для завершения всей схемы обработки платежей в фоновом режиме может потребоваться до трех дней.

И вот, вкратце, как работает платежная индустрия. Теперь вы должны лучше понимать все сущности, участвующие в онлайн-транзакциях, и последовательность операций обработки платежей, лежащих в основе цифровой торговли.

Чтобы узнать больше о терминах и концепциях обработки онлайн-платежей, обязательно ознакомьтесь с этим полным руководством.

0,00 ср. рейтинг ( 0 % оценка) — 0 голосов

Прием платежей для продавцов B2B — EVO Payments

Эксперты по платежам B2B

EVO B2B® поможет снизить общие затраты на обработку для наших продавцов и предоставит простые решения для автоматизации процесса A / R и увеличения денежного потока. В отличие от многих платежных систем, которые облегчают прием платежей, мы исключили посредников.

Подробнее:

Анкер PayFabric

PayFabric Gateway легко интегрирует платежи в любое приложение или платформу

PayFabric® Gateway a — это облачная платформа для приема платежей и хаб для хранения, разработанная Nodus Technologies, подразделением EVO Payments, которое создает инструменты автоматизации A / R и является ведущим поставщиком интеграции платежей для Microsoft Dynamics.

PayFabric может быть легко и просто интегрирован с любым приложением, системой и средой вспомогательного офиса. Помимо обеспечения обработки кредитных карт и ACH, PayFabric упрощает соответствие требованиям PCI, поддерживает токенизацию и, поддерживая транзакции уровня II и III, помогает торговцам B2B экономить на скорости обработки.

ВИРТУАЛЬНЫЙ ТЕРМИНАЛ

PayFabric позволяет легко превратить любое подключенное к Интернету устройство в недорогой и удобный способ принимать платежи по кредитным и дебетовым картам с подписью.Обработка платежей из настольных и мобильных приложений, платформ ERP и CRM, считывание карт и многое другое.

• Принимать ACH, дебетовые карты и карты всех брендов, включая Visa, Mastercard, American Express, Discover и JCB
• Продвигает данные транзакций уровня II и уровня III для корпоративных и покупных карт

ССЫЛКА НА ПЛАТЕЖ

Гиперссылка, позволяющая быстро и легко получать платежи. Клиенты просто щелкают ссылку в электронном письме или текстовом сообщении, чтобы просмотреть детали счета и произвести оплату, не заходя на веб-сайт или платежный портал.

УПРАВЛЕНИЕ ДЕБИТОРСКОЙ ЗАДОЛЖЕННОСТЬЮ

Автоматизируйте множество ручных задач, связанных со сбором платежей клиентов.

• Рассылка счетов клиентам и планирование автоматических напоминаний об оплате
• Планирование автоматических регулярных платежей для клиентов
• Интегрируйте данные с любым бухгалтерским решением с помощью нашей загрузки или нашей автоматической интеграции с Microsoft Dynamics ERPs

ПОРТАЛ ОПЛАТЫ КЛИЕНТОВ

Безопасный платежный портал самообслуживания, который позволяет продавцу предоставлять своим клиентам круглосуточный доступ к их счетам для оплаты неоплаченных счетов.

• Повысьте удобство для клиентов, разрешив им просматривать историю своих учетных записей и загружать неоплаченные и исторические счета-фактуры
• Разрешите клиентам вводить конфиденциальную информацию о платежах на нашем защищенном портале и сократите объем соответствия PCI для вашего бизнеса
• Разрешите клиентам регистрироваться для автоматических платежей для плановой оплаты счетов

Якорь автоматики A / R

Автоматические опции A / R для EVO B2B

EVO обладает опытом и знаниями для предоставления интегрированных платежных решений для организаций B2B и B2C, которые служат важным платежным элементом вашего плана финансовой автоматизации.

Каждый день мы обеспечиваем тысячам наших клиентов повышение эффективности работы с дебиторской задолженностью (A / R) и возможность принимать платежи B2B с наименьшими общими затратами по сравнению с любым другим способом.

EVO B2B® имеет несколько способов автоматизации рабочего процесса A / R, включая интеграцию приема платежей в вашу ERP или через EVO PayFabric® Gateway.

Платежи

Откажитесь от бумажных документов и выставляйте счета в электронном виде.Сделайте так, чтобы вашим клиентам было проще платить. Предоставьте им круглосуточный доступ к своей учетной записи, где они могут безопасно отправлять электронные платежи, обновлять или сохранять платежную информацию для использования в будущем, а также настраивать рассрочку, когда это наиболее удобно для них.

Выверка

Балансируйте книги быстрее. Инструменты выверки или кассового приложения могут автоматизировать проводки в вашу ERP или бухгалтерскую систему, когда ваши клиенты совершают платежи. Это делает вашу команду A / R более эффективной и увеличивает денежный поток.

Выставление счетов

Уменьшите стоимость ручного выставления счетов и входящих вызовов за счет доставки электронных счетов. Представляйте неоплаченные и исторические счета онлайн. Автоматизируйте уведомления по электронной почте о новых счетах.

Коллекции

Закройте пробел в ваших номерах DSO. Инструмент для сбора данных может автоматически отправлять электронные письма с напоминаниями для просроченных счетов с запросом онлайн-платежа, поэтому вашим сотрудникам не нужно вручную отправлять электронную почту или звонить клиентам.

EVO B2B может помочь вам разработать стратегию автоматизации процесса A / R в вашей организации.Запланируйте консультацию с нами, чтобы мы могли помочь вам настроить решение, отвечающее конкретным потребностям вашей компании.

Нужна дополнительная информация об автоматизации A / R?

Прием электронных платежей B2B вырос за последние десять лет и будет продолжать расти благодаря тенденции отрасли: сокращению использования бумажных чеков и бумажных счетов-фактур. Эта тенденция привела к быстрорастущему типу программного обеспечения для бизнеса: автоматизации дебиторской задолженности (A / R).

Для решения проблемы перехода к автоматизации A / R наша исследовательская группа подготовила технический документ, который не только четко определяет, что такое автоматизация A / R, но также предоставляет данные, которые помогут финансовым руководителям обосновать инвестиции в программное обеспечение для автоматизации A / R.По своей сути, инструменты автоматизации A / R экономят время для бизнеса, автоматизируя ручные процессы, начиная с подключения и заканчивая процессом сбора, когда те же самые клиенты могут сильно просрочить счета.

Прием электронных платежей B2B вырос за последние десять лет и будет продолжать расти благодаря тенденции отрасли: сокращению использования бумажных чеков и бумажных счетов-фактур. Эта тенденция привела к быстрорастущему типу программного обеспечения для бизнеса: автоматизации дебиторской задолженности (A / R).

Как мы уже отмечали в отношении приема кредитных карт, предприятия будут продолжать переходить к автоматизированным решениям и отказываться от бумаги.

Программное обеспечение для автоматизации A / R не только является растущей отраслью, но и дополняет процесс обработки платежей как для кредитных карт, так и для ACH. Поскольку бизнес автоматизирует многие из своих повторяющихся функций A / R, он также с большей вероятностью расширит использование электронных методов оплаты.

Будущее B2B-платежей за автоматизацией

Как мы видели с появлением виртуальных терминалов, таких как Authorize.net и PayFabric, компании могут получить выгоду от онлайн-решений, даже если они не интегрированы в их ERP. Это простой первый шаг, который компании могут сделать для улучшения своих процессов A / R.

A / R делают еще один шаг вперед, используя технологию, позволяющую сократить количество ручных операций или избавиться от них; способствовать расширению общения; увеличить денежный поток компании; и максимизировать прозрачность всех аспектов дебиторской задолженности, чтобы помочь руководству быстрее принимать решения.

У предприятий теперь есть больше поставщиков программного обеспечения и цен на выбор в области автоматизации, и технология продолжает совершенствоваться.Облако устранило множество барьеров на пути автоматизации, сделав автоматизацию процессов доступной для организаций любого размера. В результате переход от ручного управления дебиторской задолженностью к автоматическому станет более распространенным явлением.

Загрузите технический документ EVO по A / R Automation

Якорь приема защищенных данных

Безопасный прием данных

EVO B2B обеспечивает высочайшие стандарты безопасности в бизнес-платежах с сетевой защитой, двухточечным шифрованием и общесистемным мониторингом.Наше стремление к наилучшему обслуживанию бизнес-уровня и высочайшим стандартам безопасности для бизнес-платежей дает нам лучший в отрасли показатель удержания 96 +%.

Наша передовая команда поддержки бизнеса, доступная 24/7/365, предоставляет ведущие в отрасли услуги для финансовых руководителей компаний B2B. От подключения до постоянного управления учетными записями мы нацелены на единую точку контакта для поддержки, рекомендаций по соблюдению требований PCI и тщательного анализа обязательств на протяжении всех наших отношений.

8 типов платежей клиентов — и то, что ваш бизнес должен принимать — процветающий малый бизнес

Если вы впервые являетесь владельцем малого бизнеса, у вас может возникнуть соблазн сказать, что вы примете любой вид оплаты, если вам будут платить.

Однако это опасный прецедент. Платежи бывают всех форм, некоторые менее ценные, а некоторые менее заслуживающие доверия, и, принимая некоторые типы платежей, вы можете перекладывать ненужный риск на свой и без того наполненный рисками малый бизнес.

Прежде чем разрешить клиентам платить любым способом, вы должны знать преимущества и недостатки различных типов платежей — и это руководство должно помочь в этом.

Наличные, давно являющиеся королем платежных систем, постепенно теряют популярность у молодых потребителей. Тем не менее, если ваш бизнес не управляет только счетами на очень большие суммы, вы должны быть готовы принимать наличные.

Прелесть наличных денег в том, что их обработка ничего не стоит; вы просто получаете платежи наличными и вносите их на свой банковский счет.

Тем не менее, вы должны тщательно документировать свои денежные платежи, потому что аудиты IRS уделяют пристальное внимание операциям с наличными, и даже несколько неучтенных долларов и центов могут привести к огромным штрафам.

Чеки — далеко не идеальная форма оплаты. В первую очередь они опасны как для клиентов, так и для бизнеса.

На чеках напечатана всевозможная конфиденциальная информация, включая номера счетов и адреса, а это означает, что неуместный чек может стать причиной кражи личных данных потребителя.

Между тем чеки относительно легко подделать, и лишь немногие предприятия могут распознать признаки мошенничества до того, как они будут затронуты.

Кроме того, им нужно время, чтобы написать, и немногие компании готовы ждать.

Если вы не являетесь B2B, вы можете отказаться принимать чеки, и вам, вероятно, будет лучше.

Любой тип пластикового платежа обходится бизнесу дорого: дебетовая карта стоит 21 цент плюс 0,05 процента транзакции, а кредитная карта может стоить более 3 процентов транзакции.

Тем не менее, учитывая, что только в США в обращении находится более 500 миллионов кредитных и дебетовых карт, неразумно вести бизнес, который не принимает пластик.

Если вы исследуете доступные торговые услуги, вы сможете без проблем принимать кредитные карты.

Хотя Google, Apple и другие крупные технологические империи ожидали, что мобильные платежи революционизируют бизнес, на самом деле внедрение мобильных платежей происходит медленно.

Тем не менее, около половины американцев использовали свои телефоны для покупок в магазинах, и по мере того, как gen-z начинает требовать большей покупательной способности, вы должны ожидать, что использование мобильных платежей будет стремительно расти.

Вам не нужно действовать быстро, чтобы принимать мобильные платежи, но к 2021 году у вас должны быть какие-то средства приема мобильных платежей.

Интерес к биткойнам и другим криптовалютам рос в течение многих лет, но после обвала рынка биткойнов в начале этого года почти все пытались купить часть цифровой валюты.

К счастью, похоже, что большинство потребителей рассматривают биткойн как нестабильную инвестицию, а не практический способ оплаты, поэтому маловероятно, что вам нужно будет найти способ принимать криптовалюту в ближайшее время.

Хотя вы можете считать бартер практикой, более подходящей для бизнеса в средние века, многие стартапы и малые предприятия могут извлечь выгоду, торгуя товарами и услугами с другими предприятиями.

Например, если вы — новая маркетинговая компания, вы можете предложить фотографу новый веб-сайт в обмен на то, что он сделает ваши рекламные фотографии.

К счастью, большинство потребителей более чем счастливы платить, используя более традиционные методы оплаты, поэтому в большинстве случаев бартер не может быть вариантом.

Как и чеки, денежные переводы представляют собой бумажные документы, используемые для платежей. В отличие от чеков, денежные переводы надежно защищены и выдаются только после того, как клиент внес деньги, указанные в переводе.

Денежные переводы — относительно редкая форма оплаты, наиболее часто встречающаяся среди клиентов с низкими доходами.

Вам следует научиться проверять подлинность денежных переводов, прежде чем вы решите их принять.

Платежи в автоматизированной клиринговой палате (ACH) соединяют банковские счета с платежными счетами, поэтому платежи производятся автоматически.

Чаще всего этот способ оплаты используется для периодической оплаты услуг; например, «прямой депозит» работодателя — это платеж ACH работникам.

Фрилансеры должны запрашивать платеж через ACH у своих клиентов, потому что это быстрее, безопаснее и дешевле, чем другие формы оплаты.

Независимо от того, какую форму оплаты вы выберете, убедитесь, что она нравится вашим клиентам.

Вы можете попробовать провести несколько опросов, чтобы спросить клиентов, насколько легко и удобно для них цикл оплаты.

Если клиенты считают, что для совершения платежа требуется слишком много усилий, они с меньшей вероятностью сделают это вовремя. Скорее всего, если это сработает для ваших клиентов, это сработает и для вашего бизнеса.

Принимать платежи в Интернете и на мобильных устройствах

Полное руководство по

Платежи между предприятиями

Введение

Компании любого размера должны думать о решениях.Им нужно будет выявить различные проблемы бизнеса, проанализировать их, разработать процесс, исследовать рынок, а затем превратить это решение в продукт, который другие люди смогут покупать и извлекать из него выгоду. Если все идет хорошо — и продукт работает правильно и хорошо продается, — каждый бизнес сталкивается с одной собственной проблемой: как получать платежи за свои продукты или услуги.

Розничным магазинам, которые продают напрямую покупателям, это легко. У них есть кассы, которые могут принимать любые формы оплаты.Бумага и монеты, чеки и кредитные карты — новые считыватели чипов кредитных карт, прикрепленные к гигантским корпорациям, которые собирают задолженность и за определенную плату переводят ее на банковские счета продавца. Но для B2B, предприятий, продающих товары другим предприятиям, процесс оплаты всегда был намного сложнее. Большинство предприятий продают товары меньшему количеству покупателей, чем крупные розничные сети. На арене B2B предприятия могут даже не встретить своих клиентов, и ранее многие предприятия не имели возможности принимать и осуществлять платежи наличными.Эти платежи могут быть высокими, и ни покупатель, ни продавец не хотят платить комиссию по кредитной карте, если они могут их избежать. В бизнесе, особенно в очень малом бизнесе, таком как внештатный бизнес, конечно же, нет касс, где их клиенты могли бы выстраивать свои покупки и кредитные карты наготове.

Вместо этого предприятиям, которые продают товары другим предприятиям, часто приходится проходить сложные процессы выставления счетов, сбора платежей и возврата квитанций. Документальный след должен быть достаточно четким, чтобы всегда можно было отслеживать, контролировать и утверждать запросы, а также чтобы платежи всегда можно было просматривать и проверять.В настоящее время «бумажный след» может не быть реальной бумагой, однако след должен быть следом, по которому можно проследить.

Запрос на оплату должен переходить от одного предприятия к другому. От коммерческого продавца до коммерческого покупателя. Затем платеж должен быть переведен с банковского счета коммерческого покупателя на банковский счет продавца. Тогда продукт или услуга должны двигаться в правильном направлении и прибыть вовремя.

Все операции по выставлению счетов, платежам, продуктам и услугам должны происходить безопасным и надежным способом. Покупатели могут стоять в очереди в розничном магазине с кошельками в руках, но они не ожидают, что вор пробежит мимо них и выхватит их деньги. У магазинов есть возможность проверить ID покупателя прямо в магазине. Магазин может разумно предположить, что данные кредитной карты, которые они собирают и отправляют каждый день, хранятся компаниями, выпускающими кредитные карты, и платежи от покупателя будут доставлены им в полном объеме, а не перехвачены в пути. Даже платежи наличными, которые собираются в розничном магазине и переводятся в банк или процессинговый центр, принимаются в движущихся сейфах в сопровождении вооруженных охранников.

На протяжении многих лет компании предлагали предприятиям всевозможные решения проблем безопасного сбора и передачи платежей между другими предприятиями. Некоторые решения оказались лучше других, и у всех компаний есть свои преимущества и недостатки. В этом руководстве мы рассмотрим варианты оплаты, доступные в настоящее время компаниям, которые продают товары другим фирмам.

Мы начнем с краткого обзора истории платежей B2B, исследуем проблемы, с которыми приходится сталкиваться различным системам, и посмотрим, как эти проблемы были решены.Мы рассмотрим последние достижения в области технологий, которые позволили добиться заметного прогресса в решениях для онлайн-платежей, и покажем, какие меры были приняты системами для обеспечения безопасности предприятий, которые работают в такой сложной и меняющейся среде, как Интернет.

Затем мы более внимательно рассмотрим различные способы оплаты, которые в настоящее время используются большинством коммерческих фирм. Мы обсудим основные доступные платформы, которые позволяют компаниям выставлять счета за товары и услуги и собирать платежи, а также упомянем некоторые из конкретных компаний, которые предлагают эти услуги.

В главе 3 мы поговорим о безопасности. Иногда бывает трудно определить сумму денег, украденных в результате киберпреступности; сообщается не о каждой краже. В 2013 году ФБР получило сообщения об убытках на общую сумму более 781 миллиона долларов. Почти каждая пятая компания сообщила о краже на сумму 50 000 долларов или более, а 7 процентов американских организаций были ограблены электронным способом на сумму более миллиона долларов. McAfee, фирма по компьютерной безопасности, заявляет, что, по их мнению, ежегодные затраты на кибер-кражи во всем мире могут составить около 400 миллиардов долларов.

Очевидно, что не все эти потери являются результатом платежей B2B. Но крупные переводы средств между предприятиями, а также значительные депозиты самих этих предприятий — огромные цели для воров, от очагов мафии в Москве до подвалов компьютерных фанатов в Аризоне. Мы объясним методы, которые платежные фирмы используют для обеспечения безопасности этих переводов, и объясним, что делают компании для обеспечения собственной безопасности. В следующей главе мы расскажем о нескольких предупреждающих знаках, которые могут указывать на то, что ваши платежные процессы находятся под угрозой, и кто несет ответственность за эти признаки.

Платежные системы B2B редко бывают самой интересной частью бизнеса. Любая из сторон процесса — выставление счетов или платежи — включая завершение этого процесса для фрилансеров и предпринимателей, должна контролироваться и отслеживаться. Большинство руководителей и основателей предпочли бы часами сидеть со своими дизайнерами и вместе с кодировщиками составлять планы развития своего продукта. Бизнес скорее будет вести переговоры о сделках, чем выяснять, как получить платежи, когда эти сделки будут закрыты.

Но так же, как дом не является удобным местом для жизни, если водопроводная система заблокирована, а система электроснабжения никогда не была подключена, так и бизнес не может выжить, если он не выбрал правильный процесс оплаты и не обеспечил его безопасность. Понимание платежных систем и выбор подходящей для ваших обстоятельств облегчат вам жизнь. Вы сможете пользоваться преимуществами отличной системы, когда эти платежи будут произведены, ваш продукт или услуга будут доставлены вовремя, а комиссии будут собраны.

История платежей B2B: медленный переход от бумажных денег к виртуальным деньгам

Онлайн-компании, предлагающие услуги B2B, не просто «появились» и не возникли сами по себе, и были бы невозможны, если бы не было многолетней работы, заложенной в финансовых отраслях. Всего 37 лет отделяют запуск American Express в качестве службы быстрой почты в Буффало, штат Нью-Йорк, в 1850 году и публикацию раннего научно-фантастического романа Эдварда Беллами, журналиста из Чикопи-Фоллс, штат Массачусетс, «Взгляд назад».«Оглядываясь назад», был опубликован в 1887 году и представляет собой утопический научно-фантастический роман. Он переносит читателя в 2000 год, когда государство владеет заводами, рабочие выходят на пенсию с полным пособием в возрасте 45 лет, а зарплата выплачивается на своего рода дебетовую карту, которую люди могут использовать для покупок. Сообщается, что эта книга была одним из бестселлеров своего времени, уступая только «Хижине дяди Тома» и «Бен-Гур: Сказка о Христе». В New York Times есть отличная статья под названием «Оглядываясь назад»: мы видели будущее, и оно не сработало.”

American Express не спешила использовать платежную систему, которую описал Беллами. В конце 1920-х годов нефтяные фирмы и универмаги начали действовать первыми, используя чарга-пластины, прямоугольные металлические листы, хранящиеся в кожаных или бумажных карманах и на которых были выбиты имя клиента, город, штат и номер счета. На некоторых картах покупатель должен был подписать обратную сторону. Когда покупатель совершал покупку, магазин клал чернильную бумагу на карточку и нажимал или протирал пластину другой бумагой, чтобы «распечатать» детали.Если это похоже на то, как кредитные карты использовались до подачи электронных документов, это довольно близко.

Другие предприятия вскоре подхватили идею сбора счетов, но хотели, чтобы банки собирали платежи от их имени. Charge-It была первой банковской картой Америки, выпущенной Национальным банком Флэтбуша в Бруклине. Клиенты оставляли свои квитанции о продаже в банке, банк выставлял счет покупателю, а долги погашались в конце месяца. Карты также принимались в местных магазинах, а к 1940-м годам Diners Club выпускал свои собственные карты, первоначально для использования в ресторанах.American Express сейчас поспешила предложить свою версию.

Итак, кредитные карты существуют уже более полувека, позволяя предприятиям продавать товары клиентам без использования наличных и с использованием некоторой степени кредитных услуг. Вначале некоторые компании использовали свои карты для случайных мелких покупок у других компаний, в частности, для покрытия расходов на развлечения, из-за которых их руководители ломали голову, но когда дело дошло до совершения покупок, немногие компании были готовы вкладывать свои операционные расходы на своих картах.Даже к 2011 году платежи по кредитным картам составляли всего 3 процента платежей B2B. В период с 2012 по 2014 год использование кредитных карт для корпоративных платежей выросло до 10 процентов, чему способствовали льготы, предоставляемые карточными компаниями, и трудности с получением бизнес-кредитов в банках. Но затраты на использование этих карт более четко, чем когда-либо, выявили основную причину, по которой компании отказывались от них раньше. По данным исследовательской фирмы REL Consulting, компании B2B тратят в среднем 2,2 миллиона долларов на оплату обработки кредитных карт на каждый миллиард долларов дохода, который они получают.

Калифорния была первой, кто учредил комитет по сокращению объема бумажных чеков, проходящих через банковскую систему. Они искали способ автоматизировать платежи между бизнес-счетами, которые производили бы меньше документов, помогли бы снизить комиссию и иметь более высокую скорость. В 1974 г. была сформирована Национальная ассоциация автоматизированных клиринговых центров (NACHA) для координации деятельности ассоциаций ACH по всей стране, а в 1978 г. все местные ACH были связаны электронно. К 2000 году ACH обрабатывали более 4.8 миллиардов платежей в год на сумму более 12 триллионов долларов через Федеральную резервную систему. Большинство этих переводов состоит из платежей по кредитным картам, но они также включают заработную плату, выплаты по корпоративным счетам, проценты и дивиденды, а также программы социального обеспечения и другие программы государственных пособий. В 2014 году эти цифры достигли 22 миллиардов платежей, что на 4 процента больше, чем в предыдущем году.

Множество опций, позволяющих предприятиям выставлять счета и производить платежи через Интернет, увеличилось.PayPal, система, которая помогает мелким продавцам, особенно пользователям eBay, собирать и производить платежи за онлайн-покупки, на протяжении многих лет пыталась ориентироваться на бизнес-клиентов, а также собирать платежи, производимые розничными покупателями. Компания PayPal сократила время вывода средств до платежей «на следующий день» и в 2014 году ввела групповое выставление счетов — функцию, которая позволяет компаниям отправлять до 100 счетов одновременно.

Финансовые компании разработали ряд других платформ, которые предлагают повышенную безопасность, сохраняя при этом бумажный след, необходимый для бухгалтерских отделов.В 2000 году встреча в Starbucks между предпринимателями Майклом Прегером и Дэвидом Миллером привела к запуску позднее в том же году платформы «Программное обеспечение как услуга», которая была нацелена на обеспечение простого процесса расчетов с поставщиками «от получения счета до оплаты поставщиком». На основе некоторых из этих ранних идей многие компании приняли аналогичную бизнес-модель и теперь могут предлагать такую ​​же услугу онлайн-платежей и переводов.

Даже сейчас, когда у компаний есть множество различных способов оплаты своим поставщикам и поставщикам услуг, от корпоративных кредитных карт до автоматических переводов и онлайн-банковских счетов, один из способов совершения и регистрации платежей продолжает процветать: бумажный. В апреле 2015 года Pyments.com сообщил в ходе онлайн-обсуждения, что чеки обычно были единственным способом оплаты, который большинство финансовых учреждений и предприятий когда-либо использовали даже в 1990-х годах. В первые годы нового тысячелетия переход к платежам ACH происходил медленно, но компании по-прежнему беспокоились о процессах проверки, когда они не могли получить физическую копию чека. Потребовались годы, чтобы компании и финансовые учреждения почувствовали себя в безопасности, не имея на руках бумажной копии чека.

Даже когда предприятия начинают оцифровывать свои платежи, подавляющее большинство предприятий от 50 до 60 процентов продолжают использовать бумагу для обработки своих платежей B2B.

От первых металлических «кредитных карт», которые хранились в магазинах и натирались чернильной бумагой, до обновленных онлайн-платформ, которые можно использовать в любом офисе и к которым может получить доступ любой покупатель, — возможность совершать B2B-платежи резко изменилась. По-прежнему остаются сложные бухгалтерские потребности предприятий — потребность в безопасности для обеспечения безопасности средств и в записях, которые позволяют сотрудникам бухгалтерского учета гарантировать, что платежи были произведены и задекларированы.Будет продолжаться стремление к низким комиссиям, чтобы платежная система не съедала прибыль бизнеса. Многим компаниям трудно изменить и отказаться от проверенных и надежных методов осуществления платежей B2B. Слишком многие компании предпочли остаться с тем, что они знают лучше всего и что кажется знакомым, даже несмотря на то, что появились лучшие варианты. Компании по-прежнему тратят слишком много денег и слишком много времени на поддержание и организацию своих платежных процессов.

В следующей главе мы рассмотрим самые популярные в настоящее время методы осуществления платежей B2B и оценим их сильные и слабые стороны.

5 способов получения и осуществления платежей B2B

Запуск системы бесконтактных платежей Apple в 2014 году стал первым значительным изменением в способах совершения покупок в магазинах. Еще рано, но сейчас все большее число поставщиков принимают Apple Pay, и в начале 2016 года каждый пятый пользователь iPhone 6 сказал, что использовал систему хотя бы один раз.

Самым популярным методом розничных платежей по-прежнему остаются дебетовые и кредитные карты. Около двух третей личных продаж размещается на карточке.Согласно одному исследованию, к 2017 году наличные деньги будут использоваться менее чем для четверти покупок в точках продаж, в то время как чеки будут использоваться для оплаты лишь 7 процентов всех розничных покупок, и эта цифра продолжает снижаться.

B2B-продавцы могут только мечтать о такой ясности собственных способов оплаты. Существует пять основных способов выставления счетов и получения платежей от других предприятий, каждый из которых имеет свои преимущества и недостатки.

Проверки

Помимо наличных, чеки могут быть самой старой формой оплаты, которая все еще используется.Они используются в Соединенных Штатах с конца семнадцатого века и печатаются с середины восемнадцатого века. Для предприятий это простой и явно дешевый способ разрешить движение средств со счета покупателя на счет продавца. Нет никаких затрат на установку или сложных систем для работы, и они также обеспечивают относительно длительный период времени между признанием платежа принятым и списанием денег с покупателя. Эти средства могут продолжать приносить покупателю проценты даже после того, как продавец принял платеж.

Простота, низкая цена и даже ценность плавающего предложения могут быть обманчивыми. По оценкам NACHA, фактическая стоимость обработки бумажного чека составляет около 8 долларов, и эта цифра не включает стоимость самих чековых книжек. Высокие сборы, возникающие при прекращении проверки, и время, затрачиваемое персоналом по работе с клиентами, который должен вручную вводить платежные реквизиты в записи, подавать документы, заполнять конверты и отправлять чеки по почте, устрашает. Время плавания тоже сократилось с годами.Теперь, когда чеки сканируются в цифровом виде, а не отправляются по почте, поплавок практически устранен. Чеки также могут быть потеряны или украдены при транспортировке.

Но самый большой недостаток наличия чеков — это бумажная работа с ограниченной видимостью в утверждениях. Проверки не обеспечивают надежной отчетности для аналитики, и трата времени на поиск подтверждающей документации для бумажного следа также демонстрирует, что проверки могут быть трудоемкими. Однако чеки легко написать и легко создать, поэтому они существуют так долго.Но они также стоят дороже, чем выглядят, и требуют от бухгалтера большой работы.

Переводы ACH

теперь поддерживает самый большой процент электронных платежей в США. Эта сеть претендует на звание самой большой, безопасной и надежной платежной системы в мире. Платежи бывают быстрыми, занимают не более одного-двух дней, поэтому плавания нет; как и банковский перевод, полная сумма должна быть доступна на счету при совершении платежа, в противном случае покупатель столкнется с большими расходами за овердрафт.

Настройка сложна и обычно выполняется через компанию, обрабатывающую платежи через ACH. Каждый клиент, который получает или платит деньги через ACH, должен заполнить форму. Для продавцов это обычно происходит онлайн во время регистрации. Сложность процесса регистрации обычно означает, что платежи ACH используются предприятиями только для регулярных платежей, таких как платежная ведомость и регулярные поставки. Требуемое время делает ACH непригодным для оплаты разовых счетов.

Транзакции зашифрованы; в отличие от чека, реквизиты платежа, а также номер счета и подпись никому не доступны.Платежи также будут проходить через меньшее количество рук, чем чеки, а федеральные правила и банковские правила обеспечивают некоторую защиту электронных платежей. Однако покупателям потребуется информация о банковском счете поставщика, которую они, возможно, не захотят предоставлять. Платежи также могут быть отменены продавцом в случае спора, что увеличивает риск потери средств. Если сложности регистрации недостаточно, чтобы заставить продавца дважды подумать об использовании ACH для одной продажи, риск того, что покупатель может просто вернуть свои деньги, если он не доволен товаром, является хорошей второй причиной. .

И с документами тоже не все хорошо. Детали денежных переводов обычно недостаточно подробны для автоматической обработки, что перекладывает больше работы и затрат на бухгалтерский персонал. ACH может быть хорошим решением для бизнеса, который регулярно совершает покупки с другими компаниями, которые они знают и которым доверяют. Но это проблематичное решение для компаний с непостоянной клиентской базой или для компаний, которые покупают у меняющегося списка поставщиков.

Кредитные карты

В период с 2012 по 2014 год использование кредитных карт в платежах B2B увеличилось вдвое, частично благодаря обещанию льгот для частого использования, но в основном за счет привлечения 30-дневного флота в то время, когда банки не хотели предоставлять кредиты.Возможность закрыть платеж в один день, но перевести средства нужно только через месяц, была большой проблемой для предприятий со слабым денежным потоком. Для бизнеса, которому требуется ссуда быстро и на очень короткий срок, кредитная карта может обеспечить легкий доступ к источнику кредита.

Кредитные карты также удобны, особенно для небольших разовых покупок. Карта достаточно безопасна, и споры решаются через компанию, выпускающую кредитную карту. Покупатели могут запросить возврат платежа, но они не могут получить свои средства так же, как пользователь перевода ACH.

Но кредитные карты дороги, особенно для крупных покупок. Комиссии обычно составляют от 3 до 4 процентов от стоимости счета. Крупные бизнес-операции действительно могут стать очень дорогими.

Электронный перевод денежных средств

Электронные переводы могут показаться хорошей альтернативой в определенных ситуациях. Переводы могут происходить немедленно, поэтому их нет в обращении, и в зависимости от суммы и настроек банка их может быть просто выполнить. Платформы онлайн-банкинга могут даже требовать не больше информации, чем адрес электронной почты получателя.Для крупных платежей B2B банку потребуются реквизиты, включая номер счета и SWIFT-код. Перевод может быть осуществлен посредством телефонного звонка в банк, и они не генерируют такую ​​информацию о переводе, которая позволяет упростить сверку. Никакие обвинения не могут быть отменены или прекращены в случае спора; как только банк переведет средства, роль банковского перевода в этом процессе завершается.

Самым большим недостатком банковских переводов является их дороговизна.Обычно они стоят от 20 до 35 долларов за каждую транзакцию, но подходят только для очень крупных платежей. Для небольших платежей чек или кредитная карта по-прежнему могут быть лучшим вариантом.

Платформы для онлайн-платежей

Отказ от чеков во многом был вызван спросом на удобство, скорость и эффективность цифровых платежей. Компании хотели бы иметь возможность разрешать платежи из своих офисов и получать такую ​​информацию о денежных переводах, которая облегчит им ведение своих записей.

За последнее десятилетие или около того возник ряд сервисов, предлагающих эти услуги. Paypal — это платформа, наиболее часто используемая малыми предприятиями в Европе и США (Alipay предоставляет аналогичные услуги в Азии). Другие платформы включают Due, Traxpay, Basware Pay и Apruve. Добавьте сюда Pencepay, Bluesnap и Tipalti, и быстро станет ясно, что платформы онлайн-платежей, ориентированные на транзакции B2B, стали процветающей отраслью.

Каждая платформа будет иметь свои собственные критерии, различные сборы и возможности, а также предоставлять информацию о денежных переводах в своем собственном формате.

В сообщении на Paymentsviews.com Эрин МакКьюн, консультант по платежам в Glenbrook, консалтинговой компании, специализирующейся на платежах B2B, предсказала три развития платежных систем. «Деловые платежи, — сказала она, — будут зависеть от экосистемы совместимых решений, которые позволят данным свободно перемещаться между поставщиками и покупателями. Процесс будет прозрачным, так что поставщики всегда будут точно знать, когда им заплатят ». Маккьюн продолжает идею о том, что цены будут меняться, так что сборы будут основываться не на методе перевода, а на многих других изменяющихся переменных.

Это вполне могут быть направления для платежей B2B, но до тех пор компаниям придется проверять свои транзакции и решать, какой из доступных вариантов лучше всего подходит для их бизнеса.

Как защитить свой бизнес

Когда заказ выглядит слишком хорошо, чтобы быть правдой, это часто бывает. В декабре 2015 года XPS Global, поставщик платежных услуг B2B, получил отчаянный звонок от давнего клиента. Компания получила заказ на товары на сумму 12 000 долларов.Взволнованный большой покупкой у нового покупателя, продавец быстро отправил товар. Но оплата была произведена с помощью кредитной карты, и вскоре после отправки товара продавец получил уведомление от компании-эмитента кредитной карты об отзыве платежа. Денег не было.

Номер кредитной карты был украден, владелец карты заметил большую сумму на счете и сообщил об этом кредитной компании. Задолженность была снята с держателя карты … но бедный продавец, который ничего плохого не сделал, кроме как отреагировал на хороший заказ, остался из кармана 12 000 долларов, и ему некуда было обратиться за помощью.Жертвой преступления мог быть владелец кредитной карты, и компания, выпускающая кредитную карту, понесла бы ответственность за их убытки. Но это был продавец, ответивший на то, что выглядело как законный платеж B2B, который остался чувствовать боль.

Безопасность платежей всегда была важным вопросом. Это было важно, когда клиентам нужно было носить с собой большие суммы наличных, и это оставалось проблемой, поскольку кредитные карты заменили банкноты и монеты. Теперь, когда любой может разместить заказ, используя не что иное, как последовательность цифр, прочитанных по телефону или введенных в форму веб-сайта, безопасность всех платежей стала более слабой и более уязвимой для злоупотреблений, чем когда-либо прежде.

Когда-то безопасность могла означать нанимать людей с оружием для защиты ваших сумок с деньгами. Сегодняшняя среда безопасности превратилась в игру в кошки-мышки между противоборствующими командами компьютерных гениев. Игра на деньги — это также игра с большим количеством игроков. Согласно исследованию J.P. Morgan, проведенному в 2015 году, 62% предприятий в прошлом году подвергались мошенничеству с платежами, при этом размер таргетинга мало различается между крупными и малыми компаниями. Около 56 процентов компаний с доходом менее 1 миллиарда долларов подверглись попыткам и / или фактическому мошенничеству с платежами в 2014 году, по сравнению с 65 процентами компаний с выручкой более 1 миллиарда долларов.Общие потери часто относительно невелики, но некоторые предприятия стали жертвами таких крупных ограблений, как ограбления банков. Тридцать девять процентов организаций потеряли менее 25 000 долларов США из-за мошенничества с платежами в 2014 году. Но почти каждый третий бизнес потерял от 25 000 до 249 999 долларов США, и почти каждый пятый бизнес, опрошенный Ассоциацией финансовых профессионалов в 2015 году, был украден как минимум на четверть. миллиона долларов. Как правило, это более крупные организации с более чем 100 платежными счетами, но мошенничество с платежами распространяется на все формы оплаты.У каждой платежной системы есть свои слабые места, и каждая из них подвержена различным видам мошенничества.

Подделка чеков

Неудивительно, что чеки не только являются наиболее распространенной формой платежей B2B, но и являются наиболее уязвимой для мошенничества. Это самый простой способ подделки платежа, а мошенничество с использованием чеков, как правило, имеет наибольшую ценность. Согласно исследованию платежей Федеральной резервной системы за 2013 год, средняя сумма несанкционированной чековой транзакции как для коммерческих, так и для потребительских платежей составила 1221 доллар.Мошенничество, совершенное с помощью кредитной или дебетовой карты, обычно стоило 138 и 105 долларов соответственно.

Мошенничество с чеком может принимать различные формы. Самый простой случай возникает, когда чек украден, подтвержден, а затем предъявлен к оплате в магазине или банке с использованием поддельного личного удостоверения личности. Для бизнеса более серьезной угрозой является выписывание сотрудником чеков без разрешения. Честолюбивые мошенники могут подделать собственные чеки или физически изменить имя получателя платежа или сумму к оплате. Более изощренные преступники намеренно выписывают чеки на закрытые счета. Этот процесс известен как «перепечатка бумаги», но наиболее технический акт мошенничества с чеками — это «сбор чеков». «Преступники открывают счета в двух или более банках и используют плавающее время для создания фальшивых остатков.

В 2010 году Джефф Вудард из Харлингена, штат Техас, использовал так называемый чековый китинг, чтобы обмануть три банка на сумму более миллиона долларов. Вудард владел тремя автомобильными предприятиями. Он выписывал чек от одной компании к другой и покрывал этот чек, выписывая еще один чек от своей третьей компании. Пока он продолжал выписывать чеки, предыдущий чек снимался. Все чеки выписывались целыми долларовыми суммами, обычно были последовательными и депонировались каждый день, чтобы создать впечатление наличия денег на счете.Вудард смог бы снять эти деньги до того, как банк осознал бы возврат чека.

Большинство чеков Вударда на сумму не более сотен долларов каждый. Ему удавалось поддерживать мошенничество так долго, потому что чек-кайтинг очень трудно обнаружить. Специалисты по расследованию мошенничества должны проверить все депозиты за трехмесячный период, чтобы определить платежи с другого счета, находящегося под контролем владельца счета. Затем они должны быть в состоянии доказать, что мошенничество было преднамеренным, обычно путем демонстрации схемы платежей, не имевшей никакой иной цели, кроме раздувания банковских балансов.Наконец, прокуратура должна будет доказать, что мошенничество принесло выгоду, что завышенные суммы на счете позволяют продолжать умирающий бизнес или что владелец бизнеса несет дополнительные расходы.

Набор чеков — это мошенничество, совершаемое посредством платежей B2B, жертвой которых является банк, но любой бизнес, который принимает или осуществляет платежи с использованием чеков, подвергается мошенничеству. Вместе со сложностью ведения документации и медленной скоростью процесса это еще одна причина того, что компании постепенно отказываются от этого традиционного метода оплаты в пользу цифровых переводов.

Мошенничество с кредитными картами

Мошенничество с кредитными картами занимает второе место после мошенничества с проверками. Согласно отчету The Wall Street Journal за сентябрь 2015 года, 13 центов из каждых 100 долларов, потраченных в США, совершаются в результате мошеннической покупки кредитной карты. Торговцы могут терять до 190 миллиардов долларов каждый год из-за мошенничества с кредитными картами, при этом большая часть мошеннической деятельности происходит в Интернете. Банки теряют около 11 миллиардов долларов, а клиенты — почти 5 миллиардов долларов. Как это часто бывает, больше всего страдают малые предприятия.

Хотя преступнику достаточно просто украсть кредитную карту и попытаться накопить долги до того, как карта будет заморожена, другие формы мошенничества включают подделку и использование украденных номеров кредитных карт. В 2014 году около 31,8 миллиона потребителей в США сообщили о взломе их кредитных карт, что более чем в три раза больше, чем в предыдущем году. Большинство розничных предприятий, торгующих через Интернет, испытали возврат средств на покупку, совершенную с помощью кредитной карты.

Однако, по данным Ассоциации финансовых профессионалов, вторым наиболее часто используемым методом оплаты для преступников, пытающихся совершить мошенничество с платежами, являются корпоративные или коммерческие кредитные карты. Для 32% организаций, столкнувшихся с мошенничеством с картами в 2014 году, это мошенничество было связано с их собственными коммерческими картами. Эти карты предназначены в первую очередь для покупки товаров, а также для путешествий и развлечений.

Обычно при мошенничестве, совершенном с помощью коммерческой карты, преступником является кто-то за пределами организации и неизвестный бизнесу, а карты или номера используются для совершения розничных покупок. В 16 процентах компаний мошенником является продавец или поставщик профессиональных услуг, но в четверти случаев мошенничества с платежами, совершенных с использованием коммерческой карты, мошенник был сотрудником, крадущим средства с его или ее места работы.

Несмотря на кажущуюся простоту некоторых методов мошенничества с кредитными картами, эта практика сокращается. Замена карт с магнитными полосами, чипами и булавками усложнила для мелких воров повторное использование украденных карт; каждая транзакция использует уникальный код, в отличие от статических данных, содержащихся на магнитной полосе. Компании, выпускающие кредитные карты, теперь заставляют розничных торговцев, которые продолжают принимать старые карты, нести ответственность за любые убытки, вызванные мошенничеством. Однако для предприятий, которые принимают или осуществляют платежи B2B с помощью коммерческих карт, риск мошенничества со стороны посторонних лиц или нечестных сотрудников останется.

ACH Мошенничество

В ноябре 2009 года ФБР выпустило пресс-релиз с предупреждением о росте мошенничества с ACH. В сообщении, выпущенном Центром жалоб на Интернет-преступления, говорится, что стоимость недавнего всплеска мошеннической деятельности ACH составила более 100 миллионов долларов. Большинство счетов жертв находились в местных банках и кредитных союзах, некоторые из которых использовали сторонние сервисы для обработки транзакций ACH. «Владельцами банковских счетов часто являются представители малого и среднего бизнеса в Соединенных Штатах, а также судебные системы, школьные округа и другие государственные учреждения», — предупреждает ФБР.

Этот всплеск мог быть началом нового вида мошенничества с платежами. J.P. Morgan теперь сообщает, что более 20% мошеннических транзакций связаны с платежами ACH. По данным Ассоциации финансовых специалистов, типичная сумма убытков, причиненных мошенничеством с ACH в 2012 году, составляла 20 300 долларов.

Процесс мошенничества обычно начинается с кражи данных клиента. Это может произойти просто; чек будет содержать подпись клиента, номер счета и код направления или сортировки филиала.С другой стороны, известно, что преступники используют высокотехнологичное вредоносное ПО. Клиент ACH может получить электронное письмо, в котором утверждается, что он был от Налоговой службы, и предлагал проблему с неучтенным доходом. Как только получатель нажимает, чтобы открыть письмо, программное обеспечение начинает отслеживать нажатия клавиш или убеждает получателя ввести данные для входа в свой банк. В некоторых случаях преступники просто использовали инсайдера для получения необходимой информации. Используя эти данные для доступа к банковскому счету жертвы, они обычно начинают с изменения адреса электронной почты, номера телефона и пароля владельца счета.

Когда учетная запись находится под их контролем, а владелец учетной записи заблокирован, преступники могут начать отправлять платежи ACH на свои собственные счета. В то время как банки используют системы обнаружения мошенничества, которые могут идентифицировать необычные платежи, умные преступники могут сопоставить поддельные платежи с предыдущими транзакциями жертвы. И если банк позвонит владельцу счета или запросит подтверждение по электронной почте, поскольку преступник изменил данные владельца счета, эти запросы будут отправлены ему, а не владельцу счета.

Отсюда все может стать немного сложнее. Похищенные средства необходимо быстро переместить с целевых счетов, чтобы банк не мог вернуть деньги обратно. Один акт мошенничества с ACH, о котором сообщил American Banker в 2009 году, показал, насколько сложной может быть эта операция.

Жертва была некоммерческой организацией со счетом в общественном банке. Считается, что мошенники использовали вредоносное ПО для регистрации ключей, чтобы получить данные для входа в систему кого-либо, работающего в некоммерческой организации; они смогли ввести имя пользователя и пароль, ответить на секретный вопрос и ввести уникальный PIN-код.В первый день они посмотрели остатки на счетах, историю транзакций и изменили ожидающую транзакцию ACH.

На следующий день они приступили к работе.

Преступники выполнили пакетный файл ACH, отправив 142 000 долларов шестнадцатью отдельными дебетовыми переводами. Поскольку каждый перевод составлял менее 9000 долларов, суммы оставались незамеченными. Переводы поступали на счета в восьми крупнейших банках США, но владельцы этих счетов не были преступниками. Их наняли через Интернет для выполнения того, что они считали настоящей работой.Один полагал, что он работал в страховой компании в Швейцарии. Другая думала, что ей скоро будет выплачиваться пособие на переезд. «Мулам» сказали, что они должны использовать Western Union для отправки денег, которые они собирались получить, на счета в Техасе и Флориде. Они могли оставить 5 процентов в качестве залога.

Преступники дошли до того, что отправили своих мулов, которых они назвали «региональными клерками», поддельным руководством для сотрудников. Клеркам сказали, что они находились на стадии аттестации в течение двух месяцев и их работа заключалась в возмещении страхователям расходов посредством электронных переводов.

Банку сообщества удалось выявить мошенничество и провести аннулирование ACH. Ему удалось заблокировать двенадцать из шестнадцати переводов, ограничив убыток до 35 000 долларов, что является значительной суммой для некоммерческой организации.

American Banker рекомендовал несколько мер безопасности, которые могли бы предотвратить мошенничество. Отметив, что трех уровней безопасности, обеспечиваемых логином и паролем, контрольным вопросом и PIN-кодом, было недостаточно, журнал также сообщил, что внутренний доступ не повлиял на триггер геолокации и что файлы cookie идентификатора устройства были подорваны. Однако если бы учетная запись отслеживалась на предмет подозрительного поведения, мошенничество можно было бы остановить в первый же день.

И новые розничные счета, созданные в сети, которые внезапно начинают переводить большие суммы, должны быть отмечены. Это довольно надежный признак незаконной деятельности.

На практике сейчас банки применяют сочетание всех этих мер, пытаясь сбалансировать потребность в безопасности с ожиданиями клиентов мгновенных переводов и простоты использования. В дополнение к трехуровневой безопасности, используемой обманутым банком сообщества, учреждения теперь могут также использовать токен, который генерирует случайные числа, USB-устройство, содержащее учетные данные для входа, или даже захватывать некоторую уникальную информацию о компьютере владельца учетной записи.Они также могут ограничивать размер и количество платежей, проверять у владельца счета, были ли изменены контактные данные, и, конечно же, отслеживать поведение на предмет необычных закономерностей.

Суды побудили банки проявлять большую осторожность. Когда преступники украли логин, пароль и ответы безопасности, которые использовались сотрудником Patco Construction Company для доступа к счету компании в People’s United Banks, они смогли отправить 588 851 доллар с помощью шести переводов ACH. Банку удалось вернуть только 243 406 долларов.Строительная компания подала в суд, и после нескольких лет судебных разбирательств банк согласился выплатить Patco понесенные убытки. В другом случае компания Village View Escrow подала в суд на банк Professional Business после того, как компания потеряла 393 000 долларов в результате 26 мошеннических переводов. Преступники использовали украденные пароли и отключили уведомления по электронной почте. Банк согласился возместить компании расходы и оплатить судебные издержки.

По мере того, как использование ACH продолжает расти, он будет выглядеть все более привлекательным для мошенников. Поскольку банки несут ответственность за убытки, они вкладывают средства в большую безопасность. А преступники в ответ станут еще умнее.

Мошенничество с проводами

Расходы на осуществление деловых платежей посредством электронного перевода и отсутствие защиты в случае мошенничества сделали электронные переводы одним из наименее распространенных способов расчетов между предприятиями. Тем не менее, согласно исследованию AFP Payments Fraud And Control за 2015 год, проведенному J.P. Morgan, количество случаев мошенничества с использованием электронных средств почти удвоилось в период с 2013 по 2015 год, увеличившись с 14 процентов мошенничества с платежами до 27 процентов.

Как и в случае мошенничества с ACH, преступнику сначала необходимо получить доступ к банковскому счету жертвы.Темная паутина, часть Интернета, где торгуют незаконными предметами, предлагает базы данных с подробностями об учетных записях, но более распространенными способами получения преступниками информации, необходимой им для доступа к учетным записям, являются вредоносное ПО, фишинговые электронные письма и фишинг голосовой почты. Мошенник может позвонить жертве, заявив, что представляет банк или компанию, выпускающую кредитную карту, и попросить жертву подтвердить личную информацию по телефону.

В последние годы система превратилась в «SMishing». Вместо того, чтобы позвонить жертве, преступник отправляет SMS со ссылкой для загрузки вредоносного ПО или номером телефона для перезвона.Любой, кто перезвонит, попадает в систему автоматического голосового ответа, которая запрашивает финансовую информацию.

В то время как мошенничество с кредитными картами обычно является преступлением, совершаемым потребителями против розничных продавцов, мошенничество с использованием электронных средств, как правило, нацелено на малый и средний бизнес, и организации, скорее всего, время от времени производят коммерческие платежи посредством электронного перевода. Один из методов, который вернулся в моду и который особенно сильно ударил по сектору B2B, — это мошенничество со счетами.

Преступник отправляет профессионально оформленное электронное письмо в компанию, утверждая, что оно пришло от одного из поставщиков компании. Это электронное письмо может содержать поддельный счет или информировать покупателя об изменении банковских реквизитов компании и запрашивать будущие платежи на другой счет. Известно, что для отправки таких писем мошенники взламывают корпоративные почтовые системы, чтобы отредактировать законное электронное письмо.

Метод рассылки поддельных счетов-фактур существует уже давно, но оцифровка дала ему импульс. В январе 2014 года ФБР предупредило предприятия о росте числа инцидентов.С октября 2013 года по декабрь 2014 года убытки от мошенничества со счетами составили 215 миллионов долларов. К июню 2015 года эта цифра достигла 1 миллиарда долларов во всем мире, сообщает ФБР.

В ходе одного простого мошенничества, о котором сообщило Бюро, бухгалтер американской компании получил электронное письмо от своего главного исполнительного директора с просьбой осуществить банковский перевод для оплаты срочного приобретения. Оплата должна была быть произведена до конца дня. Генеральный директор сказал, что юрист свяжется с бухгалтером для уточнения деталей платежа.

Главный исполнительный директор в то время находился за пределами страны, но затем бухгалтер получил электронное письмо с доверенностью, подписанной генеральным директором на печати компании, и инструкциями относительно электронного перевода. «Для меня не было ничего необычного в получении электронных писем с просьбой о переводе средств», — позже говорилось в аккаунте, и она отправила 737 000 долларов в банк в Китае.

Только на следующий день позвонил настоящий генеральный директор и бухгалтер упомянула, что она отправила деньги, и мошенничество было обнаружено.

Мошенничество с цифровой платформой

Чеки, кредитные карты, переводы через ACH и телеграфные переводы существуют достаточно давно, чтобы преступники нашли способы кражи платежей у предприятий. Эти методы могут быть такими же простыми, как кража чековой книжки или кредитной карты, и столь же сложными, как доставка вредоносного ПО руководителю, имеющему доступ к онлайн-аккаунту, для считывания нажатий клавиш и получения данных безопасности. Легкость, с которой эти платежи теперь могут производиться через Интернет, создала новые проблемы для мошенников, но также дала им новые инструменты, позволяющие преодолеть эти проблемы и убедить компании и банки направлять платежи неверно.

Однако рост цифровых платежных платформ был новым. Как и онлайн-банкинг, они предлагают легкий доступ к средствам. Уровни безопасности в виде логинов, паролей и вопросов аналогичны. Но гарантии могут быть не такими полными, как те, которые давно применяются для переводов ACH и кредитных карт. Количество малых предприятий, которые используют многие платформы для приема платежей, делает их богатыми для преступников. Спам-фильтры часто выявляют электронные письма с заголовками вроде «Ваша учетная запись PayPal будет заблокирована», или «Вам заплатили слишком много» или даже «Вам заплатили».»Владельцев бизнеса попросят щелкнуть ссылку, ведущую на сайт, зараженный вредоносным ПО, или отправить продукт, за который не заплатили, или вернуть деньги за чрезмерный платеж, который так и не был произведен.

Сами по себе мошенничества редко бывают изощренными, и большая часть фишинговых писем улавливается спам-фильтрами, но с 179 миллионами учетных записей в PayPal число потенциальных жертв достаточно велико, чтобы преступники могли предпринять усилия.

Пользователи платежных платформ B2C могут быть не более изощренными, чем хакеры, пытающиеся украсть их пароли, но пользователям платежных платформ B2B следует быть более осторожными.Неискушенность преступника не мешает преступнику использовать многие из тех же подходов, которые использовались в прошлом. Опрос 2014 года показал, что почти один из пяти запросов, полученных через Интернет от продавцов B2B, является попыткой мошенничества; более половины из них — попытки мошенничества с платежами. Покупатель может задать ряд вопросов о продукте, но позже либо попросит продавца прислать оборудование до совершения покупки, либо он воспользуется чеком или мошенничеством с кредитной картой, чтобы обмануть продавца с целью получения оплаты.

Мошенничество, совершаемое специально на платформе цифровых платежей, встречается гораздо реже. Рынок в настоящее время очень диверсифицирован: компании используют десятки различных платформ, что затрудняет преступникам определение того, какие платформы используют какие компании. Эти цифровые платежи менее популярны и известны, чем платежи через ACH или коммерческие карты, что делает их менее популярными. Однако по мере роста их популярности (согласно одному исследованию рынка, 29% организаций заявили, что планируют увеличить объем сетевых платежей в 2016 году), можно ожидать, что мошенники будут уделять им больше внимания.Обращайте внимание на фишинговые письма и убедитесь, что средства можно вернуть в случае взлома или мошеннического запроса.

Красные огни, указывающие на неправильный заказ

В июне 2014 года Федеральная торговая комиссия Америки обвинила Они Натифу Жюльен и ряд ее компаний в отправке поддельных счетов малым предприятиям. Жюльен и ее коллеги выставляли счет организациям на сумму 479,95 долларов или больше за размещение в бизнес-справочнике Yellow Pages. Счет-фактура даже включала логотип «ходячие пальцы» «Желтых страниц».Если предприятия оспаривали счет, Жюльен воспроизводил фальшивые аудиозаписи, чтобы предположить, что служащий санкционировал заказ.

Жюльен получила штраф на сумму более 3 миллионов долларов, который был приостановлен судом из-за ее неспособности заплатить. Но она была не единственной мошенницей, использующей фальшивые списки в каталоге, чтобы требовать от предприятий мошеннических платежей. Федеральная торговая комиссия подала в суд на нескольких канадских мошенников, которые отправили аналогичные счета. Некоторые из них последовали предупреждениями о взыскании задолженности с требованием 2000 долларов для компаний, которые их проигнорировали, а некоторые даже выдавали себя за сборщиков долгов.Преступникам запретили заниматься каталогом и оштрафовали на сумму более 1,2 миллиона долларов.

Обман, основанный на фальшивом счете, должен быть относительно легко обнаружен. Бухгалтерия должна иметь возможность отслеживать заказы и покупки, чтобы убедиться, что они соответствуют приходящим счетам. Однако не все попытки мошенничества так просто выявить, но большинство из них загорится красным светом, что должно насторожить бизнес. Ниже приведены некоторые из предупреждающих знаков, свидетельствующих о том, что ваш бизнес стал жертвой преступника.

Приказ возникает из ниоткуда

Владельцы бизнеса могут мечтать о крупных покупателях, внезапно появляющихся на пороге их дома с большой сумкой денег и списком заказов размером с руку — но на практике такие покупки случаются редко. Торговому персоналу обычно приходится выслеживать покупателей, делать свои предложения, строить отношения и вести переговоры о продаже. Покупки B2B обычно ожидаемы и предсказуемы, поэтому, когда из ниоткуда приходит крупный заказ от клиента, не имеющего истории покупок, красный свет должен гореть.

Это не означает, что заказ является мошенническим. Это просто означает, что продавцу следует быть осторожным. Счета условного депонирования могут гарантировать, что средства действительно переведены до того, как товары покинут склад, а прямой контакт с фирмой-покупателем, чтобы убедиться, что кто-то не использует их личность, может помочь развеять любые опасения.

Никаких переговоров по крупным заказам

Покупатели крупных покупок не просто будут известны продавцу, у них также будет много вопросов … и они часто хотят вести переговоры.Они могут рассчитывать на скидку на оптовую продажу, конкретный план оплаты или некоторые дополнительные услуги, включенные по более низкой ставке. Деловые продажи гораздо более гибкие и разнообразные, чем розничные, и обе стороны обычно ожидают некоторой степени переговоров.

Когда покупатели просто берут то, что предлагают, обычно это происходит потому, что они никогда не собирались платить. Задайте вопросы, чтобы узнать, насколько они действительно знают о том, что покупают.

Покупатель — иностранец, и большинство ваших клиентов — местные

Привлечь внимание нового клиента на другом конце света может быть очень интересно.Компания не только преуспевает на собственном рынке, но и конкурирует на международном уровне. Но законные иностранные покупатели обычно ищут местных поставщиков, прежде чем будут готовы платить за дополнительную стоимость доставки и сложность обслуживания на больших расстояниях.

Есть только две причины, по которым иностранный покупатель будет искать поставщика за границей: продавец предлагает товар или качество, которое нельзя купить на месте; или потому что обманутой компании гораздо труднее преследовать преступника в далекой стране, где слабые суды.Если вы получили крупный заказ из Китая, России, некоторых стран Африки или из любой страны, где зарегистрированы фишинговые мошенничества и киберпреступления, действуйте осторожно и проведите исследование.

Покупатель демонстрирует необычную срочность

Компании часто сталкиваются с покупателями, которые внезапно обнаруживают острую потребность в их продукте. Эти покупатели выберут что-то готовое, предоставят минимальные указания и пропустят переговоры. Они знают, чего хотят, и хотят этого прямо сейчас. Фактически, для покупателя скорость доставки важнее любого другого фактора при покупке.

Тот факт, что подобные заказы настолько редки, является сильным признаком того, что они могут вызвать проблемы. Преступники хотят делать покупки быстро по той же причине, по которой грабители любят быстро входить и выходить из дома или магазина: они хотят схватить товары и уйти, прежде чем жертва узнает, что их ограбили.

Однако, как и большинство красных фонарей, срочный приказ может быть законным. Компании могут обнаружить, что у них нехватка. Они тоже могли получить срочный заказ, и им нужно было быстро доставить сырье, чтобы угодить своему покупателю.Удерживайте заказ, пока проводите проверки, и вы можете его потерять.

Лучшее решение — подготовить все во время проверки безопасности, но не организовывать доставку, пока вы не будете удовлетворены.

Покупатель должен попробовать несколько способов оплаты, прежде чем найти тот, который работает

Надежные покупатели обычно знают, как они хотят платить, и знакомы с различными доступными способами оплаты B2B. Они не поблекнут, когда вы предложите отправить платеж через ACH-перевод, они могут разбираться в цифровых платежах, но если они предпочитают использовать коммерческую карту компании, они также готовы предоставить данные своей карты.

Мошеннические покупатели с большей вероятностью предпочтут расплачиваться кредитной картой или чеком, чтобы иметь возможность использовать свободное время для побега. И эта кредитная карта не всегда работает. Если покупатель использует украденные номера, карта могла быть заблокирована до того, как он смог совершить покупку, и ему пришлось бы возиться за другим.

Если первая попытка оплаты не удалась, обратите внимание на красный свет. Проверьте личность владельца кредитной карты и позвоните в кредитную компанию, чтобы подтвердить право собственности.

B2B может значительно различаться по используемым методам, и это мошенничество не обязательно должно иметь место только в процессе заказа. Мошенничество со счетами также является обычным явлением, и кражи в компаниях совершаются сотрудниками или людьми, которых они знают. Красный свет также не всегда означает, что компания должна немедленно закрыть заказ. Задача состоит в том, чтобы использовать эти предупреждающие знаки как повод действовать осторожно и проверять наличие возможного мошенничества, не откладывая законные покупки. Ложные срабатывания тоже стоят денег бизнесу.Компании, уязвимые для мошенничества с платежами B2B, должны иметь возможность обеспечивать свою безопасность, но при этом иметь возможность принимать заказы от новых клиентов и управлять своими платежными системами.

Как защитить бизнес от мошенничества с платежами B2B

В отчет за четвертый квартал 2015 года Ubiquiti Networks, технологическая компания, обслуживающая предприятия и поставщиков услуг, включила одну выдающуюся линейку. Под обычными отчетами о прибылях и убытках и анонсом новых продуктов компания сообщила:

Как указано в форме 8-K, поданной 6 августа 2015 г., мы потеряли 39 долларов.1 миллион в связи с мошенничеством со взломом деловой электронной почты («BEC»), предполагающим выдачу себя за другое лицо.

В отчете на Pymnts.com, основанном на документации компании SEC, поясняется, что член их собственного персонала в дочерней компании в Гонконге получил официальное электронное письмо, которое, похоже, было отправлено кем-то из финансового отдела компании. В результате этого запроса Ubiquiti отправила 46,7 миллиона долларов другой компании в Гонконге и на ряд других счетов за рубежом.Ubiquiti быстро сумела вернуть 8,1 миллиона долларов и рассчитывала вернуть еще 6,8 миллиона долларов, но охота на оставшиеся 39,1 миллиона долларов все еще продолжалась.

Компания провела проверку своей деятельности и не обнаружила доказательств того, что ее системы или данные компании были скомпрометированы. Однако «Компания, ее Комитет по аудиту и консультанты пришли к выводу, что внутренний контроль Компании над финансовой отчетностью неэффективен из-за одного или нескольких существенных недостатков. Компания внедрила усиленный внутренний контроль над финансовой отчетностью с 5 июня 2015 года и находится в процессе внедрения дополнительных процедур и контроля в соответствии с рекомендациями расследования.”

Ubiquiti не объяснила в своем отчете по ценным бумагам и биржам, какие шаги, если таковые имели место, предпринял сотрудник для подтверждения личности мошенников. В нем не описаны слабые места в системе внутреннего контроля или процедуры, выявленные в ходе расследования. Понятно, что в нем также не были подробно описаны «дополнительные процедуры и меры контроля», которые он тогда внедрял.

Немногие компании страдают от мошенничества с платежами B2B в масштабах краж, поразивших Ubiquiti. Типа мошенничества с деловой электронной почтой (BEC), жертвой которого стал Ubiquiti, в среднем уходит около 6000 долларов.Но каждая компания уязвима для этого мошенничества — и каждая компания может и должна предпринимать шаги, которые уменьшают вероятность того, что они и их клиенты станут жертвами.

Характер защитных структур, которые должен использовать бизнес, будет зависеть от характера атаки, для которой он наиболее уязвим. В отношении мошенничества с BEC ФБР дает ряд рекомендаций по безопасности:

• Проверьте любые изменения в месте платежа поставщика и подтвердите все запросы на перевод средств перед отправкой денег.
• С осторожностью относитесь к запросам, поступающим из бесплатных учетных записей электронной почты в Интернете. Они более подвержены взлому, чем корпоративная электронная почта, а платежи B2B обычно обсуждаются по электронной почте компании. ФБР даже рекомендует создать правила системы обнаружения вторжений, которые помечают электронные письма с расширениями, аналогичными корпоративной электронной почте, но не совсем такими же, например .co вместо .com.
• Сделайте выдачу себя за вашу компанию сложнее, зарегистрировав Интернет-домены, которые немного отличаются от фактического домена компании.
• Не размещайте финансовую и кадровую информацию в социальных сетях и на сайтах компаний. Не позволяйте мошенникам легко нацеливаться на людей, имеющих доступ к большому количеству средств.
• Убедитесь, что процедуры финансовой безопасности включают как минимум двухэтапный процесс проверки для платежей банковским переводом.
• Знайте привычки своих клиентов, включая причину, детали и сумму платежей. Остерегайтесь значительных изменений.

Многие из этих рекомендаций можно резюмировать как «будьте осторожны и руководствуйтесь здравым смыслом. «Когда что-то кажется подозрительным — когда начинает мигать один из этих красных огней — притормози и убедитесь, что все эти сомнения рассеяны до того, как будет произведен платеж или доставлен продукт.

Но мошенничество с BEC должно быть относительно легко выявить, а с должной осторожностью его также легко остановить. Другие виды мошенничества более сложны и требовательны. Попытки мошенничества, направленные на платежи по счетам к оплате B2B, особенно те, которые совершаются не по электронной почте, а через платежные платформы, требуют более жестких мер защиты.Мэтью Драгифф, вице-президент по управлению продуктами AvantGard Payment Services, рекомендует использовать единую централизованную систему расчетов с поставщиками для всех исходящих расходов. Когда все платежи, будь то чековые, банковские, карточные или цифровые, производятся через одну и ту же платформу, у компании появляется больше прозрачности, общий рабочий процесс, упрощается аудит и соблюдение нормативных требований, а также сокращаются требования к подключению банков. Система должна включать несколько уровней утверждения и разделения обязанностей, позволять управлять складскими запасами и обеспечивать анализ платежей.

Эта единая система также должна включать рабочий процесс утверждения для каждого платежа. Одному сотруднику может быть разрешено подать запрос на оплату, но платеж не может быть произведен до тех пор, пока другой сотрудник не рассмотрит и не утвердит запрос. Драгифф отмечает, что некоторые компании уже используют веб-портал своего банка для многоуровневого утверждения, но утверждает, что этот процесс затруднен, если у компании более одного банковского отношения.

Централизованная система также продолжит переход от чековых платежей, уменьшая возможности для сотрудников красть или изменять исходящие чеки, брать пустые чеки компании или злоупотреблять устаревшими чеками.

И одна платежная система также создала бы доступные и полные платежные данные. Персонал фирмы сможет не только видеть прошлые платежи и сопоставлять их с заказами, но и искать закономерности, такие как округление сумм, платежи очевидным подставным компаниям или повторные платежи ниже порога утверждения.

Также рекомендуется использовать единую платежную платформу для всей кредиторской задолженности компании. Эта система упростит выявление мошенничества и мошенничества.

Ситибанк предлагает иное решение. В газете «Стой, вор! Передовой опыт борьбы с мошенничеством с платежами », — Шерил Гурц, менеджер Citi по североамериканскому рынку платежей, Global Transaction Services, кратко описывает различные виды мошенничества с чеками и электроникой, которые могут повлиять на корпоративные платежи, а затем предлагает решение.

«Помимо ознакомления со своими юридическими обязанностями и потенциальными обязательствами, одним из самых действенных и проверенных эффективных способов борьбы с мошенничеством с платежами является партнерство с финансовым учреждением, обладающим опытом, средствами контроля и аудита для борьбы с ним вместе с вами.”

Банк, по ее словам, автоматически проверяет наличие мошеннических чеков, сверяет счета, защищает запасы чеков и предлагает структурирование данных о выдаче чеков, например, использование защищенного шрифта имени на чеках. Универсальный идентификационный код предотвращает разглашение конфиденциальной банковской информации во время электронных переводов. ACH Positive Pay отмечает передачи ACH, которые не соответствуют выбранным критериям.

Многие системы могут и должны предложить некоторую степень защиты от мошенничества с платежами B2B, но все методы требуют должной степени осторожности, и ни одна система не является идеальной.Чем сложнее система обработки платежей, тем более уязвимой она может быть для мошенничества, и, в конечном итоге, платежными системами управляют люди … и люди совершают ошибки. Подумайте о том, чтобы найти простую систему для выставления счетов и платежей для вашего бизнеса.

Заключение

Для предпринимателей платежные системы B2B являются наименее интересным аспектом их бизнеса. Это водопровод в здании, артерии под кожей. Без них бизнес не может работать, но никто не начинает бизнес, потому что они хотят работать с платежной системой B2B … если только они не создают компанию, которая создает платежные платформы B2B.

Однако сейчас все больше компаний делают именно это. Рынок заполнен предприятиями, предлагающими компаниям различные способы получения заказов, отправки счетов и совершения платежей. Все эти платформы обещают безопасность, четкий процесс утверждения и возможность хранить записи, которые легко проверять и легко согласовывать.

Услуги возникли из-за того, что все другие формы проведения и получения платежей B2B оказались недостаточными. Бумажные чеки, которые по-прежнему являются самым популярным способом оплаты счетов между компаниями, просты и удобны, но при этом медленны и дороже, чем кажется.Они также оставляют бумажный след, который необходимо упорядочить и упорядочить, их легко украсть и изменить. То, что они получают от простоты, они теряют по ряду других причин.

ACH дешевы и быстры, но неудобны для организации и не подходят для разовых покупок, которые часто составляют книгу заказов компании. В то время как любая фирма будет стремиться создать базу постоянных покупателей, компании также захотят удерживать новых клиентов и осуществлять продажи предприятиям с индивидуальными потребностями. Они не являются полным решением, а защита от мошенничества настолько сильна, насколько надежен доступ к аккаунту.

Банковские переводы проще настроить и выполнять, но при стоимости каждого перевода более 30 долларов они также дороги и рентабельны только для единичных крупных заказов. Это также те виды заказов, которые, скорее всего, будут вызывать тревожные знаки. Подобно ACH-переводам, банковские переводы можно обмануть незаконным доступом к аккаунту, и они также являются обычным требованием мошенников, выставляющих счета. Хотя переводы через ACH можно отменить, а чеки заблокировать, после осуществления банковского перевода вернуть деньги может быть очень сложно.

Таким образом, произошел рост платежных платформ, чтобы попытаться устранить любые недостатки безопасности, обеспечивая при этом простоту использования, создавая доступные платежные записи и добавляя процесс утверждения, обеспечивающий надежные проверки и противовесы, на этапах между выставлением счета и Оплата.

Компаниям предстоит сделать трудный выбор. Им необходимо найти баланс между удобством и безопасностью, авансовыми расходами и административными расходами, скоростью платежей и системами утверждения и возможностью принимать разовые (разовые) заказы с организованной системой для постоянных клиентов.В то время как лучший подход может заключаться в использовании разных систем для разных типов клиентов, бухгалтеры в бухгалтерском отделе могут избавиться от дезорганизации, требующей различных систем платежей B2B в одной фирме.

Единственное решение для бизнеса — сначала изучить различные платежные системы. По мере того как чеки исчезают, им следует изучить варианты, доступные на платежных платформах, сравнить функции, стоимость, сложность, безопасность и объем. Какое бы решение ни принимал любой бизнес, он должен обучать персонал тому, чтобы опасаться подозрительных заказов и запросов на оплату.

Платежные системы могут быть не самой интересной частью любого бизнеса, но получение нового заказа от нового клиента всегда вызывает кайф. Предоставление продукта или услуги, которые нравятся вашим клиентам, — это кайф. Компании должны быть уверены, что волнение их клиентов и клиентов, а также тех B2B-компаний, с которыми они работают, можно получить, не оборачиваясь дорогостоящим разочарованием. Это удовольствие лучше всего проявляется в безопасности системы выставления счетов и оплаты компании.

Обновлено 4 ноября 2020 г.

6 Препятствий при приеме платежей, с которыми сталкиваются SaaS-компании, и как их избежать

Автор: Роб Натан, исполнительный вице-президент, интегрированные решения в CardConnect, a First Data Company

Ежедневно появляются тысячи новых стартапов, а средний показатель текучести бизнес-приложений составляет 39% в год, поэтому отрасль SaaS не может быть более конкурентоспособной. Несмотря на гиперконкуренцию, многие поставщики SaaS воспринимают опыт обработки платежей своей организации как должное.

Хотим мы это признать или нет, но платежи могут играть большую и часто невидимую роль в увеличении или сокращении оттока клиентов. В этой статье мы рассмотрим некоторые из распространенных препятствий при оплате, с которыми сегодня сталкиваются SaaS-компании, и способы их решения.

Создание безупречного клиентского опыта

Важно адаптировать процесс оплаты к ожиданиям клиента, учитывая все аспекты его пути. С точки зрения покупателя, неудобные пользовательские интерфейсы или отсутствие удобных способов оплаты расстраивают.Обратите внимание на разнообразие клиентской базы, от диапазона устройств в их распоряжении до наличия различных способов оплаты в их местоположении. Предлагая более широкий выбор способов оплаты, например, позволяя пользователям добавлять несколько кредитных карт при подписке (что также снижает вероятность неудачных транзакций) или переводы через ACH / прямой дебет, также создает удобство для конечного пользователя, что помогает удерживать клиентов в долгосрочное.

Плохой денежный поток и мониторинг неудачных транзакций

В индустрии SaaS одним из препятствий для надежного денежного потока является количество неудачных транзакций, которые компания пытается обработать, решение которых требует времени и денег. При попытке масштабного роста SaaS-организации идея вручную проверять каждую транзакцию в электронной таблице непрактична. Наилучшим решением является внедрение надежной платформы обработки платежей, которая обеспечивает полный обзор всех ваших транзакций и позволяет легко идентифицировать любые неудачные транзакции, которые могли иметь место.

Доступность платежей за рубежом

Исследование потребителей в США в 2017 году показало, что кредитные и дебетовые карты становятся все популярнее для всех покупок в Интернете, занимая 76% в США.С. покупок совершил. Напротив, только 12% онлайн-покупателей в Германии заявили, что дебетовая или кредитная карта является их предпочтительным способом оплаты, а клиенты выбирают такие альтернативы, как счета или PayPal. Жизненно важно понимать местные предпочтения, а также предлагать ряд вариантов валюты для безопасных платежей SaaS.

Обеспечение безопасности платежей

Обеспечение безопасности и шифрования обработки онлайн-платежей должно быть главным приоритетом для любой организации. Ведущие платежные системы используют PCI-сертифицированное шифрование точка-точка (P2PE) и запатентованную токенизацию для замены конфиденциальной информации в каждой транзакции. Это обеспечивает спокойствие как для конечных пользователей, так и для предприятий, повышает уровень уверенности в процессе оплаты и устраняет риск потери или кражи конфиденциальной информации.

Уменьшение оттока

Хотя он варьируется от компании к компании, средний коэффициент оттока для SaaS-организации составляет от пяти до десяти процентов.Основная проблема с точки зрения оплаты — это непроизвольный отток клиентов, когда клиенты теряются из-за истечения срока действия данных карты или сбоя процесса оплаты.
Учитывая более высокую стоимость привлечения новых клиентов для предприятий SaaS по сравнению с сохранением существующих, создание процесса оплаты, который снижает вероятность потери существующих клиентов, является чрезвычайно выгодным. За счет адаптации пользовательского опыта и внедрения платформы, которая является одновременно безопасной и легко управляет процессом оплаты, SaaS-организации могут снизить любой риск и предоставить клиентам простой способ осуществления платежей.

Максимизация интеграции

Когда стартап находится в зачаточном состоянии, основатель может не иметь возможности точно предсказать, где будет развиваться бизнес через год. Когда дело доходит до обработки платежей, очень важно держать варианты открытыми и изучать возможности будущего роста и размера бизнеса.

Выбор решения, которое легко интегрируется со сторонними приложениями, будет очень выгодным по мере роста организации. Будь то полезные надстройки, такие как инструменты аналитики или интеграция бухгалтерского программного обеспечения, чтобы упростить повседневное ведение бизнеса.

Как преодолеть препятствия при оплате SaaS

Когда дело доходит до платежей, препятствия, особенно в индустрии SaaS, означают, что процесс всегда будет довольно сложным.

Лучший способ справиться с трудностями — это выбрать надежного поставщика услуг обработки платежей с передовой безопасностью, простыми решениями и совместимостью со сторонними приложениями.