13 реальных фактов — Рамблер/финансы
Москва, 1 августа — «Вести.Экономика». Все чаще в сложившихся финансово-экономических условиях люди задумываются о финансовой безопасности и о создании «подушки безопасности» на случай непредвиденных обстоятельств. Люди, которым до выхода на пенсию еще лет 30, уже сейчас начинают задумываться о том, как лучше сохранить и преумножить деньги, чтобы после выхода на пенсию иметь определенный запас. В нашей стране люди склонны экономить и сберегать деньги в наличных, в то время как за границей люди чаще пользуются различными финансовыми инструментами, позволяющими преумножить состояние. С другой стороны, если опираться на математический анализ, то в западных странах в сложившейся ситуации люди могут с тем же успехом хранить деньги в наличных, так как это даст тот же результат, что инвестиции в рынки. Но это лишь математический анализ. С другой стороны, финансовые рынки должны обеспечивать свою финансовую безопасность. Поэтому если вы рассматриваете финансовые рынки как инструмент, который позволяет приспособить ваше сбережения к инфляции, то рынки действительно сделают вас богаче.
Однако если вы будете рассматривать рынки с точки зрения попытки разбогатеть, то ваш капитал перейдет в первую категорию.Финансовая безопасность
Финансовая безопасность заключается не только в том, чтобы правильно финансировать. Это также важно с точки зрения долгосрочного сохранения капитала. Ниже 13 фактов о том, как работают деньги, что позволит не только правильно инвестировать, но и сохранять капитал.1. Покупай на минимуме, продавай на максимумеЭто кажется совершенно очевидным правилом, однако инвесторы почему-то делают прямо противоположное. Ваша способность постоянно покупать на минимуме и продавать на максимуме обеспечит вам успех или провал ваших инвестиций. 2. Цена на рынке всегда правильнаяЕдинственное, что имеет значение в инвестициях, это цена. Если цены растут, то вы останетесь на этом рынке долго. Если цены падают, то вы выводите деньги в наличность. Не важно, что вы думаете о том, каким должен быть рынок. При прочих равных, чем дольше вы останетесь на правильной стороне рынке, тем больше денег вы получите.
Чем дольше вы останетесь на неправильной стороне, тем больше денег вы потеряете. 3. Каждый рынок, который идет вверх, в какой-то момент пойдет вниз. И наоборот.Чем более резкими будут движения вверх или вниз, тем более резкими будут движения и в обратном направлении. Это также известно как правило «тренд всегда меняется».4. Ваша карьера дает богатствоВысока вероятность того, что вы сделаете больше денег на своем бизнесе и на работе по основной профессии, чем в результате инвестиций. Очень редко кто-то действительно делает состояние на инвестициях. И в таких случаях у этого человека уже есть довольно большое состояние, полученное за счет бизнеса. 5. Не думайте, что можете быстро восстановить свое состояниеТот факт, что вы получили то, что у вас есть, не означает, что вы сможете сделать это так же быстро после того, как потеряли все. Обращайтесь с вашим состоянием так, как будто вы никогда больше не сможете его заработать. Никогда не принимайте решения на основании мнения о том, что вы в любой момент можете вернуть свое состояние.
6. Тренд – ваш лучший другТренд – основа любой прибыли. Понимание как краткосрочных, так и долгосрочных процессов на рынке может быть полезным в понимании рисков и возможной прибыли.7. Вы должны поддержать прибыль и уметь быстро снизить потериЭто ключ к успеху инвестора. Торговая дисциплина – необходимое условия инвестиционного успеха. Если у вас нет высокой дисциплины, то вы не сможете заработать много денег в долгосрочной перспективе. 8. Традиционный технический и фундаментальный анализ не может позволить вам зарабатывать деньги на рынках Успешные инвестиции связаны с анализом рынков, однако это не единственный инструмент, которым пользуются инвесторы. Проблема анализа связана с тем, что он основан на продаже продуктов и, таким образом, включает в себя субъективные трюки, направленные на то, чтобы склонить к определенным действиям. При чтении таких анализов сосредоточьтесь на том, какие факты приводятся, а не на том, к каким действиям они пытаются вас склонить. 9. Худшее, что может сделать инвестор, это принять в свое портфолио большие убыткиМы можете избежать этой ошибки, если не будете покупать акции на максимуме.
Несомненно, начальные инвестиции очень важны, однако если вы будете покупать на минимуме, это принесет намного больше результатов.10. Самые успешные методы инвестирования требуют изменений маржиИнвестиционная дисциплина требует терпения и работа. Тем не менее, когда портфолио выстроено, необходима его поддержка, которая осуществляется путем изменения маржи. Инвестирование – это долгосрочный процесс, в котором необходимо учитывать изменения трендов. 11. Не пользуйтесь кредитомКогда кто-то терпит крах, это практически всегда связано с тем, что он использовал заемные средства. Использование кредита или других заемных средств – это увеличение риска. 12. Если вы сомневаетесь, то всегда лучше принять решение в пользу безопасностиДаже если вы упустите возможность увеличить свое состояние, то другая возможность в скором времени представится. Но если вы потеряете все свои сбережения, то у вас может никогда больше не появиться возможность восстановить их. Всегда выбирайте в пользу безопасности. Задавайте себе вопрос о том, что может пойти не так, вместо того, чтобы надеяться на то, что все пойдет хорошо.
13. Создайте «пуленепробиваемое» портфолио для защитыПортфолио с низким риском инвестиций, фиксированным доходом предоставит необходимый уровень безопасности вне зависимости от того, что происходит в мире или в вашей жизни. Такое портфолио должно иметь возможность выжить во времена любой нестабильности. Опытные эксперты говорят о том, что не так сложно выстроить портфолио с низкой волатильностью, доходностью и сохранением капитала.Эксперты отмечают, что легко прогореть на волне «хайпа», однако для тех, кто хочет сохранить и преумножить свой капитал, необходимо иначе смотреть на рынки и их возможности. Именно такой стратегией пользуются все крупнейшие и самые успешные пенсионные фонды мира.
Россиян предупредили о появлении нового «игрового» типа финансовых пирамид
Данные о том, что в России набирает популярность новый тип финансовых пирамид, приводит ЦБ в пятницу, 29 октября. Как рассказал РБК глава департамента противодействия недобросовестным практикам Валерий Лях, речь идет о пирамидах в форме «онлайн инвестиционных игр».
По его словам, пока таких проектов немного — они составляют 8% от общего числа выявленных за третий квартал 2021 года финансовых пирамид. «Некоторые из них только начинают раскручиваться», — указал собеседник издания.
Признаки финансовой пирамиды:
— обещание доходности инвестиций существенно выше той, которую предлагают банки;
— непрозрачные механизмы инвестирования средств в компании, предлагающей вкладывать деньги через нее;
— обещание выплачивать проценты из средств, поступивших от новых участников;
— отсутствие у организации лицензии на осуществление деятельности на финансовом рынке, а также отсутствие информации о компании в реестрах ЦБ.
Как работают игры-пирамиды
Они привлекают граждан возможностью легкого заработка и своей простотой, отметил Валерий Лях.
«Обычно пользователь может зарегистрироваться в игровом экономическом проекте с возможностью вывода средств, покупает определенного персонажа или, например, виртуальную недвижимость, которые и должны приносить доход.
Но для того, чтобы получать вознаграждение или выигрыш, нужно приводить в проект новых игроков — как правило, знакомых или родственников», — рассказал эксперт о механизме игры-пирамиды. То есть в ее основе – принцип сетевого маркетинга.
«Если нет новых игроков — проект останавливается, сворачивается. А деньги вывести нельзя, их уже к тому времени вывели за вас», — предостерег Лях.
Он отметил, что подобные проекты особенно опасны, «потому что здесь и младшее поколение, и дети могут пострадать». Средства для участия в проекте перечисляются через личный кабинет на сайте различными способами, в том числе — электронные платежные средства и криптовалюты.
«Компании в пользовательских соглашениях на сайте указывают, что гарантии возврата средств отсутствуют, но, как обычно, это пишется маленькими буквами далеко внизу», — констатировал глава департамента ЦБ.
Большинство пирамид привлекают деньги с помощью криптовалюты или под видом инвестиций в нее, указал Валерий Лях.
«Это классическая история финансового обмана, только продается она под видом инвестиций на рынке акций или других финансовых инструментов, инвестиций в крипторынок. Высокая волатильность криптовалюты тоже привлекает людей», — констатировал он.
«Как только граждане передают криптовалюты или деньги для криптовалюты в такие интернет-проекты, эти средства тут же оказываются в кошельках мошенников, обратно никто ничего не получает», — предупреждает Лях.
Какие схемы используют мошенники
На волне интереса к цифровым активам появляется множество новых платформ, которые ЦБ расценивает как финансовые пирамиды. Многие из них таковыми и являются, отмечает управляющий партнер юридической компании «Иккерт и партнеры» Павел Иккерт.
По его словам, мошенники могут строить пирамиды на основе идей одной из первых онлайн-игр, использующих технологию NFT, — это CryptoKitties, созданная на основе криптовалюты Etherium.
CryptoKitties — онлайн-игра, разработанная канадской студией Dapper Labs, в которой игроки приобретают виртуальных кошек, обладающих уникальным цифровым сертификатом, разводят и продают их. Средняя стоимость такой кошки оценивается в $250, но может достигать и миллионов.
«90% NFT-игр сейчас построены ровно по такому же принципу», — рассказал юрист. Участники такого проекта покупают и продают внутри игры некие вещи за криптовалюту, которые за пределами этой игры никакой стоимости не имеют и никак не могут быть конвертированы во что-либо еще.
«Условные активы имеют ценность только до тех пор, пока на них есть спрос, а он создается самой игрой. Нет игры — нет спроса, пузырь лопается, инвесторы остаются ни с чем», — пояснил Иккерт.
По его словам, бороться с такими проектами сложно, потому что криптовалюты обеспечивают и децентрализацию, и анонимность, которые не позволяют ни определить конечных бенефициаров, ни отследить финансовые потоки.
В свою очередь, эксперт проекта ОНФ «За права заемщиков» Михаил Алексеев отмечает, что люди могут относиться к подобным инвестиционным проектам серьезно, а не как к развлечению.
Не просто деньги. Как теперь с Беларусью работают МВФ, ЕБРР и Всемирный банк | Беларусь: взгляд из Европы — спецпроект DW | DW
«В Беларуси активно работал Всемирный банк — организация, которая своей главной целью называет ликвидацию бедности во всем мире. С нами работал МВФ, чья помощь в первую очередь нацелена на макроэкономику и на поддержание стабильности — фонд дает кредиты, которые можно потратить не на какие-то определенные нужды, а пополнить резервы», — объясняет в интервью DW Катерина Борнукова, академический директор Белорусского экономического исследовательско-образовательного центра (BEROC).
Катерина Борнукова
Активно в Беларуси инвестировал и Европейский банк реконструкции и развития (ЕБРР), который, как правило, сотрудничает с частным сектором. «До политического кризиса ЕБРР активно наращивал свое присутствие в Беларуси и даже сделал для нашей страны исключение, работая не только с частным, но и с госсектором, госпредприятиями, — говорит эксперт. — Еще до политического кризиса ЕБРР столкнулся с определенным разочарованием, потому что условием работы с госпредприятиями была их последующая приватизация, чего не произошло. Тем не менее ЕБРР все равно рассчитывал наращивать свой портфель в частных и инфраструктурных проектах в Беларуси».
Из-за политического кризиса многие из международных финансовых институтов отказались от сотрудничества с Минском — либо полностью, либо частично. На что это повлияет?
Всемирный банк: новые проекты не утверждаются
Всего Беларусь получила от Всемирного банка (ВБ) кредитов на 2,1 млрд долларов, еще 31 млн — гранты.
На начало 2021 года в активной работе были проекты на 1 миллиард долларов, приводит цифры Катерина Борнукова. Сейчас ВБ продолжает в стране те проекты, которые уже были начаты, например, связанные с борьбой с пандемией, модернизацией высшего образования
Всемирный банк не утверждает новые проекты для Беларуси
«Наша цель — помочь рядовым белорусам повысить уровень жизни и улучшить доступ к основным услугам, что особенно важно в условиях пандемии коронавируса и экономического спада, — отмечается в ответе Всемирного банка на запрос DW. — Мы контролируем и проверяем все наши проекты, чтобы убедиться, что средства расходуются на цели проекта и приносят пользу людям, которые в них нуждаются. Новых проектов, которые были бы переданы на утверждение Совету директоров, сейчас нет».
«Если мы сейчас посмотрим на перечень действующих проектов Всемирного банка, то увидим проекты в здравоохранении, образовании, экологии. Это не те вещи, которые пытались делать раньше, — страновую программу, экономическую — то, что делалось в кооперации с правительством», — добавляет Борнукова.
ЕБРР: только частный сектор
ЕБРР с начала своей деятельности в Беларуси инвестировал почти 3 миллиарда евро. Большинство проектов банка — в частном секторе, однако банк финансировал и реконструкцию дорог, проект по очистке воды. Пика инвестиции достигли в 2019 году, когда проекты ЕБРР оценивались в 400 миллионов евро, в планах было наращивать сотрудничество до 500 миллионов в год.
Большинство проектов ЕБРР в Беларуси — в частном секторе
«В сентябре 2020 года банк ясно дал понять, что он концентрирует свою деятельность исключительно на проектах частного сектора, где есть явные преимущества для малых и средних компаний, женщин-предпринимателей и молодых специалистов, — указыват представитель ЕБРР Антон Усов. — Мы по-прежнему считаем, что развитие частного сектора в конечном счете приведет к улучшениям в обществе. Мы не инвестировали в новые проекты в госсекторе с начала 2020 года и не планируем делать это в обозримом будущем».
Усов добавил, что ЕБРР по-прежнему глубоко обеспокоен продолжающимся ухудшением ситуации в Беларуси и действиями властей: «Мы призываем к уважению прав человека и свободы слова в стране.
С момента спорных президентских выборов в августе 2020 года мы настоятельно призываем власти продолжать всесторонний национальный диалог».
МВФ: Беларусь может получить миллиард долларов
Международный валютный фонд планирует выделить 192 странам средства для борьбы с пандемией коронавируса. В список попала и Беларусь. После того, как решение вступит в силу, страна может рассчитывать почти на миллиард евро.
«Раздаются не деньги, а специальные права заимствования, которые гораздо менее ликвидны, чем живые деньги, — подчеркивает Катерина Борнукова. — Они зачисляются в золото-валютные резервы, цифра виртуально вырастет, но реально это не будет значить, что нам легче станет платить по долгам, только если кредиторы согласятся их принимать». Эксперт напоминает, что в 2009 году МВФ уже проводил раздачу прав заимствования, их в том числе получала и Беларусь: «В Беларуси они до сих пор лежат в резервах, несмотря на то, что в 2011 году был валютный кризис, мы не смогли этими специальными правами воспользоваться».
МВФ выделил Беларуси почти миллиард евро
Сейчас средства выделялись не для того, чтобы помочь конкретно Беларуси. Это международная программа, которая призвана поддержать мировую экономика во время ковидного кризиса. В МВФ есть процедуры, по которым принимают решение, подходит страна под программу или нет. Беларусь пока подходит.
«Не возникнет ли другая ситуация в текущем месяце, мы не знаем, — говорит Катерина Борнукова. — То, что США прописали возможность ввода санкций против белорусского правительства, а также конкретно Национального банка, — настораживающий сигнал. Не обязательно, что он к чему-то приведет, но это негативный момент».
Важна ли поддержка фининститутов для Беларуси?
«Всемирный банк и ЕБРР дают деньги на проекты развития, которые совмещены с технической помощью. Если мы проанализируем инвестиции ЕБРР, то увидим много проектов поддержки бизнеса, которые были очень успешны. ЕБРР вкладывался в компании, которые потом очень быстро росли, в том числе благодаря этой поддержке», — продолжает Борнукова.
То же касается Всемирного банка. Организация может не просто выделить деньги на реформы в здравоохранении, а привлечь к этой реформе людей, которые имеют опыт реформирования в среде электронного здравоохранения во всем мире. «Мне кажется, тут потеряно гораздо больше, чем просто деньги», — считает эксперт.
ЕБРР также вкладывал и планировал вкладывать деньги в инфраструктурные проекты. «Для нашего бюджета и сто миллионов долларов существенные деньги. А учитывая то, что на инфраструктурных проектах бюджет экономит, в первую очередь, чтобы не снижать зарплаты бюджетникам, пенсии и так далее, отсутствие инфраструктурной поддержки — это достаточно болезненно и ощутимо», — резюмировала Борнукова.
Смотрите также:
Беларусь в различных мировых рейтингах
Индекс демократии
При составлении рейтинга Democracy Index аналитики издания The Economist учитывают такие показатели, как выборы и плюрализм, гражданские свободы, деятельность правительства, участие населения в политике, политическая культура.
В 2020 году Беларусь заняла 148-е место из 167 — рядом с Гвинеей-Бисау и Суданом. Из постсоветских стран хуже ситуация только в Узбекистане, Таджикистане и Туркменистане.Беларусь в различных мировых рейтингах
Уровень восприятия коррупции
Рейтинг Corruption Perceptions Index, который составляет Transparency International, — индикатор уровня коррупции в общественном секторе. В 2020 году Беларусь заняла 63-е место, поделив его с Кубой и Хорватией. Это лучше, чем показатели России и Украины, но хуже, чем Литвы и Латвии. Из стран Восточной Европы и Центральной Азии лучше всего обстоят дела в Грузии (45 место) и Армении (60-е).
Беларусь в различных мировых рейтингах
Условия для ведения бизнеса
В отчете Всемирного банка Doing Business-2020, который охватывает 190 экономик мира, Беларусь опустилась на 49-е место с 37-го. Россия — на 28-м месте, Украина — на 64-м. Самые высокие позиции Беларуси — по индикаторам «регистрация собственности» и «подключение к системе электроснабжения».
Хуже всего — по критериям «налогообложение», «получение кредита» и «защита миноритарных инвесторов».Беларусь в различных мировых рейтингах
Гендерное неравенство
В рейтинге неравенства мужчин и женщин, составляемом Всемирным экономическим форумом, Беларусь на 29-м месте из 153. Для сравнения: Украина — на 59-м, РФ — 81-м. Среди критериев — репродуктивное здоровье, уровень образования, участие в политике, возможности на рынке труда. По экономической активности женщин Беларусь на 5-м месте, по уровню образования — на 39-м, по участию в политике — на 81-м.
Беларусь в различных мировых рейтингах
ВВП на душу населения с учетом стоимости жизни
Показатель ВВП на душу населения, рассчитанный по паритету покупательской способности, говорит об экономическом развитии страны и благосостоянии ее среднестатистического жителя. В рейтинге Всемирного банка на основе данных за 2019 год Беларусь занимала 66-ю строчку из 186 стран.
Среди стран СНГ по этому показателю она находится на третьем месте после России (50) и Казахстана (54).Беларусь в различных мировых рейтингах
Уровень свободы СМИ
По уровню свободы прессы Беларусь находится на 158-м месте из 180. Это результаты рейтинга 2021 года. Россия — на 150-й строчке, Украина — на 97-й. Для его составления «Репортеры без границ» проводят опрос среди журналистов, исследователей и правозащитников из разных стран мира. Среди критериев — цензура, арест тиражей, обыски, избиения, аресты и другие репрессии против журналистов.
Беларусь в различных мировых рейтингах
Рейтинг милитаризации
Глобальный индекс милитаризации (GMI), который составляет Боннский международный центр конверсии (BICC), показывает соотношение военного бюджета и расходов на другие общественные нужды. По данным за 2019 год, Беларусь входит в двадцатку самых милитаризованных в мире государств (17-е место). Ее соседи по индексу — Азербайджан и Ирак.
Доля расходов на оборону в ВВП страны — 1,2 процента.Беларусь в различных мировых рейтингах
Всемирный индекс счастья
В этом «Всемирном индексе счастья» нынешний кризис в Беларуси не учтен. Последние данные за 2017-19 годы. Тогда Беларусь заняла 75-ю строчку из 153. Для сравнения: Узбекистан — 38-ю, Россия — 73-ю, Украина — 123-ю. Авторы принимают во внимание такие факторы, как уровень ВВП на душу населения, продолжительность жизни, субъективное восприятие жителями уровня соцподдержки, коррупции и другие.
Беларусь в различных мировых рейтингах
Индекс человеческого развития
При составлении этого рейтинга учитываются такие критерии, как уровень благосостояния и грамотности, продолжительность жизни. В докладе 2020 года Беларусь на 53-й позиции из 189 — между Россией и Турцией. Средняя продолжительность жизни белорусов — 74,8 лет. Уровень образования сравним с Японией и Францией. По ВВП на душу населения Беларусь отстает от России, Польши и Литвы.
Беларусь в различных мировых рейтингах
Свобода перемещения
В мировом индексе привлекательности паспортов, автором которого является консалтинговая компания Henley & Partners, Беларусь вместе с Казахстаном и Китаем делит 70-ю строчку из 110. С белорусским паспортом сейчас можно посетить 75 стран без оформления визы. Для сравнения: с паспортом РФ — 116 стран, Украины — 130.
Беларусь в различных мировых рейтингах
Почтовые услуги
Рейтинг стран по уровню развития почтовых услуг Integrated Index for Postal Development охватывает 170 стран. У Беларуси в нем высокий показатель. В списке за 2020 год она занимает 20-е место между Россией (19) и Словакией (21). Всемирный почтовый союз, вычисляя этот рейтинг, учитывает надежность, доступность, релевантность почтовых услуг и их устойчивость к кризису, например, во время пандемии.
Беларусь в различных мировых рейтингах
Индекс глобальных климатических рисков
В Индексе глобальных климатических рисков, составитель которого — экологическая организация Germanwatch, в 2019 году Беларусь с рядом других стран заняла последнее 130-е место.
Этот индекс оценивает уязвимость стран для природных катастроф. С 2000 по 2019 годы РБ занимала 166-е место из 180. В рейтинге учитывается информация о стихийных бедствиях и социально-экономические данные от МВФ.Автор: Янина Мороз
В 2020 году Беларусь заняла 148-е место из 167 — рядом с Гвинеей-Бисау и Суданом. Из постсоветских стран хуже ситуация только в Узбекистане, Таджикистане и Туркменистане.
Хуже всего — по критериям «налогообложение», «получение кредита» и «защита миноритарных инвесторов».
Среди стран СНГ по этому показателю она находится на третьем месте после России (50) и Казахстана (54).
Доля расходов на оборону в ВВП страны — 1,2 процента.
Этот индекс оценивает уязвимость стран для природных катастроф. С 2000 по 2019 годы РБ занимала 166-е место из 180. В рейтинге учитывается информация о стихийных бедствиях и социально-экономические данные от МВФ.мошенничество — памятка для граждан
В последние годы широкую популярность получили смс-рассылки или электронные письма с сообщениями о выигрыше автомобиля либо других ценных призов. Для получения «выигрыша» злоумышленники обычно просят перевести на электронные счета определенную сумму денег, мотивируя это необходимостью уплаты налогов, таможенных пошлин, транспортных расходов и т.д. После получения денежных средств они перестают выходить на связь либо просят перевести дополнительные суммы на оформление выигрыша.
Оградить себя от подобного рода преступлений предельно просто. Прежде всего необходимо быть благоразумным. Задумайтесь над тем, принимали ли вы участие в розыгрыше призов? Знакома ли вам организация, направившая уведомление о выигрыше? Откуда организаторам акции известны ваши контактные данные? Если вы не можете ответить хотя бы на один из этих вопросов, рекомендуем вам проигнорировать поступившее сообщение.
Если вы решили испытать счастье и выйти на связь с организаторами розыгрыша, постарайтесь получить от них максимально возможную информацию об акции, условиях участия в ней и правилах ее проведения. Помните, что упоминание вашего имени на Интернет-сайте не является подтверждением добропорядочности организаторов акции и гарантией вашего выигрыша.
Любая просьба перевести денежные средства для получения выигрыша должна насторожить вас. Помните, что выигрыш в лотерею влечет за собой налоговые обязательства, но порядок уплаты налогов регламентирован действующим законодательством и не осуществляется посредством перевода денежных средств на электронные счета граждан и организаций или т.н. «электронные кошельки».
Будьте бдительны и помните о том, что для того, чтобы что -то выиграть, необходимо принимать участие в розыгрыше. Все упоминания о том, что ваш номер является «счастливым» и оказался в списке участников лотереи, являются, как правило, лишь уловкой для привлечения вашего внимания.
Нередки случаи мошенничеств, связанных с деятельностью Интернет-магазинов и сайтов по продаже авиабилетов. Чем привлекают потенциальных жертв мошенники? Прежде всего — необоснованно низкими ценами. При заказе товаров вас попросят внести предоплату, зачастую путем внесения денежных средств на некий виртуальный кошелек посредством терминала экспресс-оплаты. Далее магазин в течение нескольких дней будет придумывать отговорки и обещать вам скорую доставку товара, а потом бесследно исчезнет либо пришлет некачественный товар.
Цель подобных сайтов – обмануть максимальное количество людей за короткий срок. Создать Интернет-сайт сегодня – дело нескольких минут, поэтому вскоре после прекращения работы сайт возродится по другому адресу, с другим дизайном и под другим названием.
Если вы хотите купить товар по предоплате помните, что серьезные Интернет-магазины не будут просить вас перечислить деньги на виртуальный кошелек или счет мобильного телефона.
Поищите информацию о магазине в сети Интернет, посмотрите, как долго он находится на рынке. Если вы имеете дело с сайтом крупной или известной вам компании, убедитесь в правильности написания адреса ресурса в адресной строке вашего браузера. При необходимости потребуйте от администраторов магазина предоставить вам информацию о юридическом лице, проверьте ее, используя общедоступные базы данных налоговых органов и реестр юридических лиц. Убедитесь в том, что вы знаете адрес, по которому вы сможете направить претензию в случае, если вы будете недовольны покупкой.
Заметно участились случаи рассылки смс-сообщений, содержащих информацию о том, что банковская карта абонента заблокирована в силу ряда причин. Иногда подобные сообщения содержат призыв перевести деньги для разблокировки карты, иногда абонента просят позвонить или отправить смс на короткий номер.
Необходимо помнить о том, что единственная организация, которая сможет проинформировать вас о состоянии вашей карты – это банк, обслуживающий ее.
Если у вас есть подозрения о том, что с вашей картой что –то не в порядке, если вы получили смс-уведомление о ее блокировке, немедленно обратитесь в банк. Телефон клиентской службы банка обычно указан на обороте карты. Не звоните и не отправляйте сообщения на номера, указанные в смс-уведомлении, за это может взиматься дополнительная плата.
Один из популярных способов мошенничеств, основанных на доверии связан с размещением объявлений о продаже товаров на электронных досках объявлений и интернет-аукционах. Как правило, мошенники привлекают своих жертв заниженными ценами и выгодными предложениями и требуют перечисления предоплаты путем перевода денежных средств на электронный кошелек.
Благоразумие поможет и здесь. Внимательно изучите объявление, посмотрите информацию о лице, разместившем его. Если торговая площадка имеет систему рейтингов продавцов, изучите отзывы, оставленные другими покупателями, не забывая, однако, о том, что преступники могут оставлять положительные отзывы о себе, используя дополнительные учетные записи.
Воспользуйтесь Интернет-поиском. Иногда достаточно ввести в форму поиска телефонный номер или сетевой псевдоним продавца для того, чтобы обнаружить, что эти данные уже использовались в целях хищения денежных средств и обмана покупателей.
Посмотрите среднюю стоимость аналогичных товаров. Чересчур низкая стоимость должна вызвать у вас подозрение. Если продавец требует перечислить ему полную или частичную предоплату за приобретаемый товар на электронный счет, подумайте, насколько вы готовы доверять незнакомому человеку. Помните, что перечисляя деньги незнакомым лицам посредством анонимных платежных систем, вы не имеете гарантий их возврата в случае, если сделка не состоится.
Покупать авиабилеты через Интернет удобно. Вам не нужно никуда ехать и стоять в очередях. Вы выбираете рейс, дату, оплачиваете билет и получаете его спустя несколько секунд. Сегодня многие люди выбирают именно такой способ приобретения билетов на самолет.
Естественно, мошенники не могут оставить данную сферу без внимания.
За последний год существенно увеличилось количество жалоб на обман при покупке электронных билетов. Создать Интернет-сайт по продаже авиабилетов – дело нескольких часов, на смену его названия, адреса и внешнего оформления требуется еще меньше времени. Как правило, обман раскрывается не сразу, некоторые узнают о том, что их билетов не существует, лишь в аэропорту. Это дает мошенникам возможность перенести свой Интернет-ресурс на новое место и продолжать свою преступную деятельность под другим названием.
Чтобы не испортить себе отдых или деловую поездку стоит внимательно отнестись к покупке авиабилетов через сеть Интернет. Воспользуйтесь услугами Интернет-сайта авиакомпании или агентства по продаже билетов, давно зарекомендовавшего себя на рынке. С осторожностью отнеситесь к деятельности неизвестных вам сайтов, особенно тех, которые привлекают ваше внимание специальными предложениями и низкими ценами. Не переводите деньги на электронные кошельки или счета в зарубежных банках. Не поленитесь позвонить в представительство авиакомпании, чтобы убедиться в том, что ваш рейс существует и билеты на него еще есть.
Эти простые правила позволят вам сэкономить деньги и сберечь нервы.
Если вы получили СМС или ММС сообщение со ссылкой на скачивание открытки, музыки, картинки или какой -нибудь программы, не спешите открывать её. Перейдя по ссылке вы можете, сами того не подозревая, получить на телефон вирус или оформить подписку на платные услуги.
Посмотрите, с какого номера было отправлено вам сообщение. Даже если сообщение прислал кто -то из знакомых вам людей, будет не лишним дополнительно убедиться в этом, ведь сообщение могло быть отправлено с зараженного телефона без его ведома. Если отправитель вам не знаком, не открывайте его.
Помните, что установка антивирусного программного обеспечения на мобильное устройство — это не прихоть, а мера позволяющая повысить вашу безопасность.
Многие люди сегодня пользуются различными программами для обмена сообщениями и имеют аккаунты в социальных сетях.
Для многих общение в сети стало настолько привычным, что практически полностью заменило непосредственное живое общение.
Преступникам в наши дни не нужно проводить сложные технические мероприятия для получения доступа к персональным данным, люди охотно делятся ими сами. Размещая детальные сведения о себе в социальных сетях, пользователи доверяют их тысячам людей, далеко не все из которых заслуживают доверия.
Общение в сети в значительной мере обезличено, и за фотографией профиля может скрываться кто угодно. Поэтому не следует раскрывать малознакомому человеку такие подробности вашей жизни, которые могут быть использованы во вред. Помните о том, что видео и аудиотрансляции, равно как и логи вашей сетевой переписки, могут быть сохранены злоумышленниками и впоследствии использованы в противоправных целях.
Не забывайте, что никто лучше вас самих не сможет позаботиться о сохранности той личной информации, которой вы не хотите делиться с общественностью.
ПАМЯТКА(Скачать)
Советы по определению Интернет-ресурсов, несущих потенциальную угрозу финансовому благополучию пользователей
Информация НЦБ Интерпола МВД России
о самых распространенных видах мошеннических действий с использованием компьютерных технологий.
Уважаемые граждане! Если Вы относитесь к активным пользователям Интернета, то рекомендуем Вам обязательно прочитать этот материал!
Мошенничество — это хищение чужого имущества или приобретение права на чужое имущество путём обмана или злоупотребления доверием. Подобная преступная деятельность преследуется законом независимо от места совершения — в реальной или виртуальной среде.
Мошенники постоянно изыскивают все новые и новые варианты хищения чужого имущества. Кратко остановимся на самых распространённых.
«Брачные мошенничества»
Типичный механизм: с использованием сети Интернет
преимущественно на сайтах знакомств преступники выбирают жертву, налаживают с ним электронную переписку от имени девушек, обещая приехать с целью создания в будущем семьи. Затем под различными предлогами «невесты» выманивают деньги (на лечение, покупку мобильного телефона, приобретение билетов, оплаты визы и т.д.). Переписка ведется главным образом студентами лингвистических ВУЗов.
Направленные жертвами деньги преступники получают на подставных лиц. После получения средств переписка под различными предлогами прекращается.
«Приобретение товаров и услуг посредством сети Интернет»
Мы настолько привыкли покупать в интернет-магазинах, что часто становимся невнимательными, чем и пользуются мошенники. Обычно схема мошенничества выглядит так: создаётся сайт-одностраничник, на котором выкладываются товары одного визуального признака. Цена на товары обычно весьма привлекательная, ниже среднерыночной. Отсутствуют отзывы, минимален интерфейс, указаны скудные контактные данные. Чаще всего такие интернет-магазины работают по 100% предоплате. Переписка о приобретении товаров ведется с использованием электронных почтовых ящиков. По договоренности с продавцом деньги перечисляются, как правило, за границу через «Western Union» на имена различных людей. Конечно же, псевдо-продавец после получения денег исчезает!
«Крик о помощи»
Один из самых отвратительных способов хищения денежных средств.
В интернете появляется душераздирающая история о борьбе маленького человека за жизнь. Время идёт на часы. Срочно необходимы дорогие лекарства, операция за границей и т.д. Просят оказать помощь всех неравнодушных и перевести деньги на указанные реквизиты.
Мы не призываем отказывать в помощи всем кто просит! Но! Прежде чем переводить свои деньги, проверьте — имеются ли контактные данные для связи с родителями (родственниками, опекунами) ребёнка. Позвоните им, найдите их в соцсетях, пообщайтесь и убедитесь в честности намерений.
«Фишинг»
Является наиболее опасным и самым распространённым способом мошенничества в интернете. Суть заключается в выманивании у жертвы паролей, пин-кодов, номеров и CVV-кодов. Схем, которые помогают мошенникам получить нужные сведения, очень много.
Так, с помощью спам-рассылок потенциальным жертвам отправляются подложные письма, якобы, от имени легальных организаций, в которых даны указания зайти на «сайт-двойник» такого учреждения и подтвердить пароли, пин-коды и другую информацию, используемую впоследствии злоумышленниками для кражи денег со счета жертвы.
Достаточно распространенным является предложение о работе за границей, уведомление о выигрыше в лотереи, а также сообщения о получении наследства.
«Нигерийские письма»
Один из самых распространённых видов мошенничества. Типичная схема: жертва получает на свою почту письмо о том, что является счастливым обладателем многомиллионного наследства. Затем мошенники просят у получателя письма помощи в многомиллионных денежных операциях (получение наследства, перевод денег из одной страны в другую), обещая процент от сделки. Если получатель согласится участвовать, то у него постепенно выманиваются деньги якобы на оплату сборов, взяток чиновникам и т.п.
«Брокерские конторы»
С начала текущего года в НЦБ Интерпола МВД России наблюдается значительный рост количества обращений граждан, пострадавших от действий брокерских контор.
В распоряжении Бюро имеется информация о следующих недобросовестных брокерских компаниях: «MXTrade», «MMC1S» и «TeleTrade».
Для того, чтобы не потерять свои деньги при выборе брокерской компании необходимо обращать внимание на следующие признаки, которые характеризуют компанию-мошенника: обещание высоких процентов, отсутствие регистрации, обещание стабильной прибыли новичкам- трейдерам.
Перед тем, как доверить свой капитал, внимательно изучите не только интернет-ресурсы, но и официальную информацию о брокере и его регламент.
Важно! Помните, что инвестирование, предлагаемое на условиях брокерской компании, всегда является высоко рискованным даже при наличии безупречной репутации брокерской компании.
Почему опасно копить деньги на накопительных счетах
Для чего вкладчикам накопительные счета
Максим Степочкин, начальник управления некредитных продуктов Райффайзенбанка:
«Некоторые клиенты Райффайзенбанка используют накопительный счёт как копилку, некоторые – как краткосрочный вклад, ведь денежные средства можно снять в любой момент без потери процентов».
Александр Бородкин, начальник управления сберегательного и инвестиционного бизнеса банка «Открытие»:
«Большинство клиентов используют накопительные счета для периодических отчислений из заработной платы. Но есть клиенты, которые перечисляют на них весь остаток с зарплатной карты, и возвращают на карту исключительно сумму, достаточную для ежедневного использования (через мобильный банк). Они мотивируют это желанием защитить деньги от злоумышленников, которые могут украсть деньги с карты».
Евгений Шитиков, начальник управления розничных продуктов МТС Банка:
«Зарплатные клиенты переводят на накопительные счета в среднем до 80% от поступивших средств в день зарплаты, а затем в течении месяца постепенно их расходуя. Среди основных целей использования средств с накопительного счета – погашение кредитов, перевод другим клиентам внутри банка, а также обратный перевод на банковскую карту для очередной покупки».
Алексей Ермаков, директор по сегментам розничного бизнеса Альфа-банка:
«Цели использования накопительных счетов у каждого клиента свои.
Одни используют накопительные счета как альтернативу депозитам, другие – для распределение сбережений согласно определенным целям».
Анна Литвинова, начальник сектора сберегательных и расчетных продуктов ОТП банка:
«В основном клиенты используют накопительные счета для размещения денег, если нет понимания, когда они не понадобятся».
Владимир Кудряшов, вице-президент по розничному комиссионному бизнесу банка «Восточный»:
«Клиенты используют накопительные счета как альтернативу вкладам, дающую возможность оперативно снять денежные средства без потери процентного дохода. Но, с моей точки зрения, выгоднее и удобнее оформить для этих же целей дебетовую карту, предусматривающую начисление процента на остаток и кэшбек».
Деньги > Основная информация > Туристическая информация > Tourism Gangneung RU
Корейские деньги
Денежная единица
Южнокорейская вона — денежная единица Республики Корея.
В обращении находятся банкноты номиналом 1.000, 5.000, 10.000 и 50.000 вон и монеты номиналом 1, 5, 10, 50, 100 и 500 вон (монеты номиналом 1 и 5 вон встречаются редко).
Денежные знаки
₩1.000 (тысяча вон)
аверс/реверс
₩5.000 (oh cheon won)
аверс/реверс
₩10.000 (десять тысяч вон)
аверс/реверс
₩50.000 (пятьдесят тысяч вон)
аверс/реверс
₩1 (1 вона)
аверс/реверс
₩10 (1 вон)
аверс/реверс
относительно низкая оборотность
₩50 (пятьдесят вон)
аверс/реверс
₩100(сто вон)
аверс/реверс
₩500(пятьсот вон)
аверс/реверс
Банки
Как правило, банки производят валютный обмен по оптимальному курсу.
Часы работы банков могут отличаться, но в целом банки работают с 09:00 до 16:00. Банкоматы обычно работают до 23:00, но большинство действует 24 часа в сутки. Можно найти банкомат и в магазине круглосуточной торговли, но комиссия за транзакцию будет дороже. Банкоматы, принимающие международные карты, вполне обычное явление, они отмечены знаком «Global» либо символом или логотипом международного банка, оплачивающего карту. В большинстве банкоматов можно выбрать иностранный язык обслуживания: английский, китайский, японский и другие.
Пункты обмена валюты
Почти все банки предоставляют услуги обмена валюты. Официальные пункты обмена валюты также предоставляют свои услуги вне регулярного времени работы банков и обычно располагаются в районах большого скопления зарубежных туристов. Официальные пункты обмена валюты отмечены знаком «Certified» и символами валюты. Совет туристам воздержаться от обмена денег в неаккредитованных пунктах обмена.
Global Tax Free
В Корее цены на большую часть товаров уже включают 10% НДС.
Иностранцы могут получить возврат налога, если совершают покупку на сумму более 30.000 вон в магазине с отметкой «TAX FREE». Чтобы получить возврат налога, нужно выполнить следующие действия:
- 1. сделать покупку в магазине с отметкой «TAX FREE» на сумму, превышающую 30.000 вон.
- 2. при оплате покупки нужно показать паспорт и попросить чек на возврат налога
- 3. при выезде из Кореи в аэропорту нужно предъявить паспорт, чек на возврат налога, чек об оплате покупки и нераспакованную покупку
- 4. на специальной стойке рядом с входом в зону паспортного контроля можно получить возврат налога наличными средствами, чеком либо на кредитную карту.
Чаевые
В Корее не принято оставлять чаевые. Тем не менее, многие крупные отели и дорогие рестораны включают в счет 10% -ную плату за обслуживание (10% НДС).
Водители такси не рассчитывают на чаевые, но будут благодарны, если оставить им сдачу от оплаты за проезд.
Монетный вор: у россиян стали красть деньги при запуске фейковых криптовалют | Статьи
Злоумышленники начали использовать для обмана россиян первичное размещение криптовалют (ICO). Об этом «Известиям» сообщил зампред правления «Сбера» Станислав Кузнецов. Мошенники убеждают граждан инвестировать в новый токен, но перечисленные деньги уже нельзя вывести. Распространение этой схемы обмана подтвердили специалисты по кибербезопасности и по криптовалютам. В ЦБ также отметили, что мошенники часто используют эту тему при создании пирамид. Вложения в токены оказались на волне популярности осенью 2021-го на фоне резкого роста капитализации рынка и рекордов стоимости биткоина.
Фейк-коинОдин из трендов в сфере киберпреступности ― рост мошенничества с криптовалютами, рассказал «Известиям» заместитель председателя правления «Сбера» Станислав Кузнецов.
По его словам, злоумышленники начали использовать ICO (Inital Coin Offering) — первичное размещение цифровых монет. Они делают рассылку с предложением инвестировать в криптовалюту нового стартапа и направляют ссылку на оплату, а после получения денег перестают выходить на связь, пояснил Станислав Кузнецов.
ICO ― это форма сбора средств, когда стартап на основе блокчейна выпускает какое-то количество собственных цифровых токенов и предлагает их ранним инвесторам до выхода на биржу, пояснил ведущий стратег Exante Янис Кивкулис. Обычно оплату необходимо внести другими криптовалютами, такими как биткоин или эфир. Разработчики таким образом получают не только деньги на развитие проекта, но также могут создавать комьюнити мотивированных пользователей, которые хотят, чтобы проект преуспел, а их токены росли в цене, пояснил эксперт.
Интерес к ICO вырос на фоне новой волны роста криптоактивов в ноябре 2021-го. Капитализация глобального рынка «крипты» 8 ноября впервые превысила $3 трлн.
Через несколько дней, 10 ноября, главная монета ― биткоин ― пробила рекордное значение, подорожав до $69 тыс. Однако уже к 17 ноября, по данным криптобиржи Binance, ее стоимость вернулась к $60,5 тыс.
Фото: ИЗВЕСТИЯ/Зураб Джавахадзе
Мошенники часто используют тему криптовалют при создании пирамид, подтвердили «Известиям» в ЦБ. В регуляторе добавили, что нередко подобные организации действуют из зарубежной юрисдкции: таким образом создаются препятствия для инвесторов на тот случай, если они захотят вернуть вложения — ведь в спорной ситуации придется решать дело в суде по месту «прописки» компании. Некоторое время ICO было популярным инструментом привлечения денег под «хайповую» идею, в которой мало кто разбирался, подчеркнули в Банке России.
Фейковые ICO действительно стали популярными, подтвердил «Известиям» ведущий контент-аналитик «Лаборатории Касперского» Михаил Сытник. Он привел пример: недавно в сети были зафиксированы предложения вложиться в фейковый SquidToken ― по мотивам популярного сериала Squid Game («Игра в кальмара»).
Многие мошеннические схемы вокруг ICO, по сути, сводятся к социальной инженерии и фишингу, отметил эксперт. Иными словами, злоумышленники упростили процесс фальшивого ICO до схемы «переводите криптовалюту на указанный адрес — получите токены». Зачастую активные фишинговые кампании идут до проведения реального ICO, а потенциальных жертв ищут в соответствующих каналах в мессенджерах.
― Чтобы втереться в доверие, мошенники часто отправляют личное сообщение, мимикрирующее под официальный канал, или же человеку пишет «админ». Бывает и так, что потенциальную жертву добавляют в «официальный канал» ― разумеется, фейковый. К тому же опасность такой схемы в том, что для пользователей может быть не очевидно, что перед ними мошеннический ресурс: многие из них выглядят достоверно. Они могут использовать защищенное соединение (адрес сайта начинается с https://), требовать регистрации и генерировать уникальный онлайн-кошелек для каждой новой жертвы, ― рассказал Михаил Сытник.
Эксперт напомнил, что пользователям не рекомендуется переходить по сомнительным ссылкам из писем, сообщений в мессенджерах и соцсетях. Также следует критически относиться к крайне щедрым предложениям в Сети и использовать защитное решение, которое обезопасит от фишинга.
Фото: ИЗВЕСТИЯ/Зураб Джавахадзе
Риски ICO-проектов «Известиям» также подтвердил ведущий специалист департамента анализа защищенности Digital Security Александр Багов. По его словам, многие запуски криптовалют оказались мошенническими, когда основатели исчезли вместе с фондами инвесторов без возможности регресса. Эксперт привел еще один пример схемы с фейковым ICO.
― Человеку приходит сообщение о блокировке аккаунта на криптобирже с указанным номером телефона технической поддержки. Жертва обращается за помощью, звонит по указанному номеру, но отвечает мошенник. Он убеждает внести изменения в настройках учетной записи, чтобы предоставить удаленный доступ к платформе для покупки, продажи и хранения криптовалюты. Далее злоумышленник распоряжается чужими средствами самостоятельно, ― пояснил Александр Багов.
Пока нет консенсуса в отношении принятия общих законов или изменения существующих для защиты инвесторов от мошеннических продаж токенов, отметил Янис Кивкулис из Exante. Он пояснил, что сейчас выйти на ICO может кто угодно, а запустить собственную монету ― дело получаса. По словам эксперта, перед участием в ICO следует проверить команду проекта и ее прежний трек-рекорд в создании успешных кейсов. Кроме того, важно, проверялся ли код смарт-контракта третьей стороной, а также ― отсутствие банальных опечаток на сайте проекта.
MoneyWorks — BMCC
Научитесь принимать правильные финансовые решения на всю оставшуюся жизнь
Присоединяйтесь к нам для презентаций Ассоциации финансового планирования Нью-Йорка. Подробнее о MoneyWorks
BMCC благодарен за недавнюю поддержку Santander Bank и Capital One Bank .
Возьмите свои деньги под контроль
Узнайте, как ставить финансовые цели, чтобы максимизировать свои шансы на их достижение.
Услышьте, что работает, а что нет, когда вы пытаетесь контролировать свои деньги.
Дата: 22 сентября 2021 г.
Время: 14:00 — 16:00
Расположение: Via Zoom
RSVP для этого семинара
Идентификатор встречи : 83965178034 895 3770 5917 Код доступа : 047757
Выпускной без долгов
Существует множество способов выработать стратегию оплаты обучения в колледже, чтобы получить высшее образование практически без долгов. Узнайте, как это сделать, посетив этот семинар. Послушайте, что работает, а что нет, при составлении бюджета для колледжа.
Дата: 6 окт.2021 г.
Время: 14:00 — 16:00
Расположение: Via Zoom
RSVP для этого семинара
Идентификатор встречи : 895 3770 5917 Код доступа : 166539
Зарплата, выплаты сотрудникам и банковское дело: найдите скрытое богатство
Вы когда-нибудь пересматривали удержания в своей зарплате? Для чего они нужны и какую пользу они вам приносят?
Дата: 20 окт. 2021
Время: 2 — 4 р.м.
Расположение: Via Zoom
RSVP для этого семинара
Идентификатор встречи : 890 8667 7808 Код доступа : 542827
Призраки, гремлины и упыри личных финансов: страшилки от финансового консультанта
Приближается Хэллоуин, и мир личных финансов полон страшных историй, включая налоговые и инвестиционные мошенничества, теневые арендодатели и многое другое!
Дата: 27 окт.2021
Время: 2 — 4 р.м.
Расположение: Via Zoom
RSVP для этого семинара
Идентификатор встречи : 850 1110 0777 Код доступа : 229026
Владейте своими кредитными картами, не позволяйте им владеть вами!
Узнайте о кредитах, кредитных рейтингах и о том, как сделать так, чтобы кредит работал на вас.
Дата: 10 ноября 2021 г.
Время: 14:00 — 16:00
Расположение: Via Zoom
RSVP для этого семинара
Идентификатор встречи : 812 2776 8729 Код доступа : 095679
Защитите себя, прежде чем разбиться
Если он у вас есть, он нуждается в защите! Узнайте, как защитить себя и свои вещи.
Дата: 17.11.2021
Время: 14:00 — 16:00
Расположение: Via Zoom
RSVP для этого семинара
Идентификатор встречи : 836 2204 2025 Код доступа : 950038
Кража личных данных: не взломайте
Как сохранить свою финансовую идентичность в цифровом мире
Дата: 1 декабря 2021 г.
Время: 14–16: 00
Расположение: Via Zoom
RSVP для этого семинара
Идентификатор встречи : 898 9851 6841 Код доступа : 400200
Откройте для себя бухгалтерский учет и ERP MoneyWorks
MoneyWorks был создан с нуля для нужд профессионалов в области бизнеса, финансов и бухгалтерского учета.Он не перегружен более широкими организационными «функциями», такими как HR и CRM, которые являются дорогостоящими, сложными и для настройки требуются ИТ-консультации.
Вместо этого вы получаете мощную платформу с богатым набором функций, которая разблокирует данные бухгалтерского учета вашей компании, чтобы помочь вам вести более эффективный бизнес.
MoneyWorks полностью поддерживается, регулярно обновляется и достаточно гибок, чтобы вписаться в ваш рабочий процесс и интегрироваться с существующим программным обеспечением для бизнеса.
Обзор
гибкий
Вам необходимо, чтобы бухгалтерское программное обеспечение соответствовало вашим бизнес-процессам, а не наоборот.
Разработанный для максимальной гибкости и взаимодействия, MoneyWorks позволяет структурировать свои учетные записи в соответствии с потребностями вашего бизнеса.
MoneyWorks может легко взаимодействовать с большинством ведущих систем расчета заработной платы, CRM или POS, а также с общими системами, такими как FileMaker Pro, MS Office или mySQL, что позволяет оптимизировать рабочий процесс.
Богатая информация
Более подробная информация помогает принимать более обоснованные бизнес-решения.
Диаграммы на панели инструментов позволяют быстро увидеть, как работает ваш бизнес, а списки на экране обеспечивают быстрый доступ к вашим данным.
Для углубленного анализа и прогнозирования MoneyWorks имеет самую мощную систему отчетности среди всех систем бухгалтерского учета в своем классе. Если исчерпывающих включенных отчетов и мощных функций подсчета по-прежнему недостаточно, средство записи отчетов MoneyWorks Gold позволяет создавать именно те отчеты, которые вам нужны.
Высокая производительность
Вам нужно программное обеспечение, которое не увязнет, не тратя драгоценное время персонала (и, следовательно, деньги) из-за медленной работы. MoneyWorks работает быстро.Люди, которые перешли с других систем, говорят нам, что скорость работы MoneyWorks феноменальна, что делает их операции намного более эффективными.
Рентабельность
Мы разработали MoneyWorks таким образом, чтобы общие эксплуатационные расходы были низкими, и, в отличие от многих других систем бухгалтерского учета, здесь нет скрытых тактик, позволяющих извлекать из вас деньги в будущем.
Мы сводим к минимуму общую стоимость владения:
- Нет ограничений компании: многие системы будут взимать дополнительную плату за создание дополнительных файлов компании, или вы вообще не сможете это сделать.
- Полная документация: облегчает самообучение персонала.
- Не привязывать бухгалтерское программное обеспечение к начислению заработной платы: в обновлении бухгалтерского программного обеспечения для соблюдения правил расчета заработной платы нет необходимости. Таким образом, вы не будете уязвлены для ежегодного обновления, которое вам действительно не нужно.
- Полностью совместимая линейка продуктов, аналогичных продуктам: без дорогостоящего преобразования данных или переподготовки, если вам нужно обновить.
- Кроссплатформенная поддержка: повторной покупки не требуется, если вы смените платформу в будущем.
- Эффективный пользовательский интерфейс: помогает пользователям выполнять работу быстро и точно.
- Производительность: быстрое и эффективное программное обеспечение означает, что время персонала не тратится зря.
Интуитивно и просто
Компьютерное образование не требуется. Дружественный интерфейс и графические рабочие процессы делают MoneyWorks быстрым, простым и эффективным в эксплуатации.
С 1992 года MoneyWorks помогла десяткам тысяч предприятий по всему миру.
Вот несколько их историй:
«Я настоятельно рекомендую MoneyWorks за его гибкость, простоту использования и отличную управленческую информацию, которую он предоставляет»
Nautical Contracting, Новая Зеландия
«Степень, в которой вы можете настроить что угодно в MW, чрезвычайно полезна.”
Gekko Images, Австралия
«MoneyWorks — безусловно, лучшее финансовое приложение, с которым мне приходилось сталкиваться за последние десятилетия. Ни одно из других приложений, на которые я смотрел, не имело такой же простоты использования, не было таким многофункциональным и хорошо продуманным, как MoneyWorks ».
VoorZet Graphic Workflow Solutions, Нидерланды
Давать людям деньги работает: чему нас научил расширенный детский налоговый кредит (на данный момент!)
В октябре этого года четвертый взнос ежемесячного платежа по детской налоговой льготе (CTC) поступит в миллионы семей.Данные показывают, как изменились жизни людей, от сокращения детской бедности до помощи семьям в поиске еды. Расширенный CTC продемонстрировал простую истину: давать людям деньги имеет смысл. Однако, чтобы действительно изменить ситуацию в долгосрочной перспективе — особенно для семей чернокожих и латиноамериканцев — расширение CTC должно продолжаться и после конца этого года.
Подобно гарантированному доходу, структура ежемесячного CTC позволяет семьям использовать деньги в зависимости от их потребностей в конкретном месяце.Например, в недавнем обследовании пульса домашних хозяйств, проведенном Бюро переписи населения, респонденты сообщили, что использовали свои платежи СТС для покрытия нескольких расходов, включая питание и уход за детьми. После первой выплаты в июле среди тех же домохозяйств наблюдалось значительное снижение нехватки продовольствия, которые также сообщили о меньших трудностях с оплатой еженедельных расходов. В более широком смысле, первая выплата СТС сократила детскую бедность, удерживая три миллиона детей за чертой бедности, в том числе 1,1 миллиона детей латиноамериканского происхождения и 543 000 чернокожих детей.
CTC — не единственное государственное пособие, демонстрирующее влияние денежных выплат. Некоторые меры, принятые во время пандемии COVID-19, в том числе стимулирующие чеки и страховые выплаты по безработице, представляли собой денежные переводы, которые спасли многие домохозяйства от бедности. Это отражено в дополнительном показателе бедности (SPM) 2020 года, альтернативном способе измерения бедности, который учитывает доход после уплаты налогов, включая проверки стимулов. SPM упал с 11,8% в 2019 году до 9,1% в 2020 году, что означает сокращение бедности из-за воздействия стимулирующих выплат, несмотря на экономические потрясения, вызванные пандемией.
И в своих прогнозах бедности на 2021 год Институт городского развития обнаружил, что проверки стимулов оказали большее влияние на борьбу с бедностью, чем любые другие государственные пособия в этом году.
По данным видно, что наличные платежи, в том числе КТК, работают. Хотя расширенная налоговая льгота уже помогла семьям, ее влияние будет намного больше, если она будет продлена после 2021 года. Если положения Американского плана спасения (ARP) — увеличение суммы кредита, расширение права на льготы для 17-летних и предоставление кредит полностью возмещается — если он станет постоянным, детская бедность снизится более чем на 40%.Это означает, что уровень детской бедности составляет менее 10% почти во всех штатах.
Домохозяйства с низкими доходами, особенно цветные домохозяйства, получат наибольшую выгоду от постоянного расширения СТС. Из положений ARP наиболее эффективным способом сокращения бедности является обеспечение полного возмещения CTC — другими словами, доступного для домохозяйств с самыми низкими доходами.
И хотя постоянное расширение пойдет на пользу детям всех рас и национальностей, оно также уменьшит расовое неравенство.Бедность среди чернокожих детей сократится наполовину, а бедность среди детей-латиноамериканцев снизится на 38%.
Расширенный CTC уже помог семьям, пополнив их доход, чтобы помочь удовлетворить их потребности и потребности их детей. Тем не менее, расширение в рамках ARP исключает один миллион детей из семей иммигрантов, которые не могут получить налоговый кредит, потому что у них нет номера социального страхования. Если Конгресс не примет меры, эти и миллионы других детей упустят возможность сокращения масштабов нищеты, оказываемого КТК.
Просим ваших законодателей сделать расширенный CTC постоянным и доступным для всех детей в семьях иммигрантов. Мы знаем, что давать людям деньги работает. Давайте продолжим делать это и вывести семьи из бедности.
Как M-Pesa, кенийский банк мобильных денег, изменил жизнь бедных
В сельской деревне в Кении женщина отправляется за покупками на день.
Ей нужны наличные, прежде чем она пойдет на рынок, но ближайший банк будет в нескольких днях ходьбы.Вместо этого она достает телефон и пишет пароль и просит деньги. Через несколько минут она встречает мужчину с мобильным телефоном и получает от него наличные — снятие, которое она сделала на своем телефоне. Она уходит, готовая выполнить свои поручения.
Добро пожаловать в мир мобильного банкинга.
В большинстве стран мира люди не живут рядом с банками или имеют банковские счета. В Сенегале, например, только 8 процентов населения имеют счет в банке. В Уганде — 11 процентов.В течение долгого времени это означало, что эти люди были заблокированы от финансовой системы — не могли напрямую отправлять деньги, сохранять их, покупать вещи без наличных или получать ссуды. Но в эпоху мобильных телефонов стало возможно получить доступ к ключевым функциям финансовой системы без открытия официального банковского счета.
Впервые появившись в Кении в начале 2000-х годов, банковское обслуживание на основе мобильных телефонов в стране во многих отношениях превзошло платежные системы, которые у нас есть в США .Исследования показывают, что быстрое распространение этих систем мобильных денег привело к значительному экономическому росту в пострадавших районах. Спустя более десяти лет в США не всегда легко оплачивать продукты с телефона, но в некоторых частях Африки системы мобильных денег стали повсеместными. В Уганде 43 процента людей имеют счета мобильных денег. В Кении — 72 процента.
Клиенты совершают денежные переводы в кассе M-Pesa в Найроби, Кения, в 2011 году. Сайид Абдул Азим / AP В Кении 72 процента людей имеют счета мобильных денег. Тони Карумба / AFP через Getty Images Системы мобильных денег довольно просты.
Во многих отношениях вы можете думать о приложениях, которые широко используются для мобильных транзакций в некоторых африканских странах, как об эквиваленте приложения для отправки денег друзьям, такого как Venmo. Но Venmo требует привязки к банку или кредитной карте, а это означает, что любой, у кого нет ни одной из них, заблокирован.
Мобильные денежные счета работают как Venmo, но с одним ключевым отличием: банковский счет не требуется. Чтобы внести депозит или получить наличные из приложения, системы мобильных денег используют агентов-людей, людей, которые тусуются в ключевых местах по всей стране, включая отдаленные сельские районы, с наличными деньгами и мобильным телефоном. Вы также можете использовать мобильные деньги для безналичных операций, включая покупку продуктов или оплату услуг.
Агенты работают как банкоматы: вы подходите к ним и отдаете им наличные, чтобы они попали на ваш счет мобильных денег, или переводите деньги со своего счета, чтобы получить наличные.
В странах, где почти ни у кого нет банковского счета или отделения банка, агенты представляют собой огромный шаг вперед в доступности наличных денег, когда они вам нужны, и безопасное место для их депонирования, когда у вас их нет.
Оказывается, эта простая система, изначально построенная на основе обмена текстовыми сообщениями и не требующая смартфонов или приложений, имеет большое значение для бедных семей. Исследование показало, что, если семья в Кении жила ближе к агенту по работе с мобильными деньгами незадолго до запуска системы в 2007 году, вероятность того, что они будут жить в крайней бедности (менее 1 доллара США), значительно снизилась.25 в день) и реже живут в бедности (менее 2 долларов в день). В то время как бедные семьи обычно испытывают «шоки потребления» — им приходится обходиться без элементарных потребностей при падении доходов, — бедные семьи, имеющие доступ к мобильным деньгам, обладают большей стабильностью. Возможность экономить деньги и получать переводы от друзей и родственников дает им возможность прибегнуть к помощи.
В Кении, которая является мировым лидером в расширении этих услуг и где 96 процентов домашних хозяйств имеют счета мобильных денег, вы можете найти агента практически где угодно.
Но есть много возможностей для мобильных денег, чтобы завоевать популярность среди соседей Кении, многие из которых по-прежнему имеют огромное население, не имеющее доступа к мобильным деньгам или обычным банковским услугам. После успеха Кении многие люди ожидали, что такое же быстрое освоение и повышение качества жизни можно будет добиться повсюду. Так не вышло. Выяснение того, как повторить успех Кении, должно быть более приоритетной задачей для глобального развития и может научить нас некоторым вещам о том, как расширить доступ к финансовым услугам в США.
Как работают мобильные деньги
До того, как мобильные телефоны получили широкое распространение, у жителей сельских районов Кении было очень мало возможностей управлять деньгами. Доступ к банковским счетам был практически невозможен: ближайшие банки были далеко, и они не предназначались для обслуживания сельских клиентов, у которых было очень мало денег.
Основной альтернативой было иметь при себе наличные, что делало вас уязвимым для кражи. Члены семьи, работавшие в городе, хотели отправить деньги домой, но должны были либо отправить их через курьеров за высокую плату, либо самостоятельно совершить долгую, иногда опасную поездку.
Так появились первые счета мобильных денег. Приложения для мобильных денег не требуют наличия обычного банка, но в противном случае они в конечном итоге работают так же, как банковский счет и дебетовая карта для американца — это означает, что средний человек в Кении с таким счетом теперь имеет доступ к большинству тех же финансовых услуг, что и человек в США. Мобильные деньги зародились рано в развивающихся странах, где люди использовали текстовых сервисов до того, как смартфоны стали обычным явлением.Первые попытки создать такие системы были в 2000-х годах в Южной Африке и на Филиппинах.
Но прорывом стал необычайный ранний успех кенийской M-Pesa, которая на самом деле предшествует таким приложениям, как Venmo.
(«Песа» на суахили означает «деньги»; «М» означает «мобильный».)
Проект, получивший название M-Pesa, начался в 2002 году, когда телефонные компании заметили, что они непреднамеренно изобрели нечто, почти напоминающее валюту. Пользователи в Кении покупали и перепродавали «эфирное время» — телефонные данные или минуты — передавая их родственникам, а в некоторых случаях эффективно использовали его в качестве сберегательного счета, вкладывая большую часть своего состояния в эфирное время, которое они могли перепродать позже.Это было безопаснее, чем носить с собой наличные, и удобнее, чем банк, потому что продавцы эфирного времени были вездесущи.
Поставщик M-Pesa в Талеке, Кения, в 2017 году. Thomas Imo / Photothek via Getty Images Согласно книге Тонни Омвансы Money, Real Quick , продуктовая группа Safaricom, крупнейшей телефонной компании в Кении, входящей в состав Vodafone, разработала M-Pesa, систему на основе текстовых сообщений для хранения и отправки денег.
В Кении было полно дистрибьюторов эфирного времени — владельцев малого бизнеса, которые продавали людям предоплаченного эфирного времени. Некоторые из них также занялись распространением M-Pesa.
Изначально M-Pesa предназначалась для погашения микрозаймов (очень маленькие ссуды, выдаваемые людям с очень низким доходом, часто неправительственными и международными благотворительными организациями). По словам Омванса, создатели M-Pesa начали замечать другие варианты использования — «предприятиями, использующими M-Pesa в качестве ночного сейфа, потому что банки закрылись перед магазинами агентов», «людьми, путешествующими между пилотными районами, кладя наличные на одном конце, и отозвал его через несколько часов у другого »,« люди отправляли эфирное время, купленное M-Pesa, напрямую своим родственникам в деревнях »и другие примеры.
Другими словами, люди использовали его как замену критически важным финансовым учреждениям, к которым у них не было доступа: в этих случаях — это ночной сейф, перевод денег с низким уровнем трения и низкой комиссией, позволяющий экономить деньги для позже, и избегая долгой поездки с наличными деньгами.
В сообществах, где такие основные потребности не были удовлетворены, M-Pesa начала активно работать. К концу 2009 года, когда Venmo была запущена в США, у M-Pesa было более 8 миллионов подписчиков в Кении.К 2012 году у него было 15 миллионов и более 30 000 агентов.
Как мобильные деньги влияют на жизнь бедняков
Возможность отправить деньги члену семьи без необходимости совершать потенциально опасную поездку или хранить сбережения в смартфоне, а не под матрасом, легко принять как должное. Однако для миллиардов людей во всем мире альтернативы наличным деньгам — это что-то новое. Мобильные деньги изменили ситуацию, и ее экономические эффекты были значительными.
Экономисты по развитию Тавнит Сури и Уильям Джек изучали такие воздействия в серии исследовательских работ, в том числе в статье Science от 2016 года.К 2016 году они обнаружили, что M-Pesa было повсюду в Кении — 96 процентов домохозяйств использовали его.
Но с 2008 г. по – 2010 гг. В некоторых опрошенных исследователями домохозяйствах было несколько агентов M-Pesa в пределах пешей досягаемости, а в некоторых нет, в основном случайно.
Это позволило исследователям разобраться в вопросе: помогло ли наличие M-Pesa в регионе быстрее избежать бедности семьям? Они обнаружили, что это так.
«[Основные] финансовые услуги, такие как возможность безопасно хранить, отправлять и переводить деньги, что считается само собой разумеющимся в большинстве стран с развитой экономикой и которые в форме мобильных денег достигли миллионов кенийцев с беспрецедентной скоростью за последнее десятилетие. «По всей видимости, у них есть потенциал для непосредственного повышения экономического благосостояния», — заключает доклад от 2016 г., оценивая, что внезапный взлет M-Pesa вывел из бедности 194 000 домохозяйств. Фактический эффект был довольно небольшим — возможно, 10 центов в день дополнительных денег.
Но даже небольшого эффекта было достаточно, чтобы поднять домохозяйства за черту крайней бедности.
Исследователи обнаружили аналогичные эффекты в других странах. В статье 2016 года Ггомбе Касим Мунегера и Томоя Мацумото были рассмотрены домохозяйства в сельской местности Уганды и выявлен значительный рост потребления домохозяйств среди домохозяйств, имевших доступ к мобильным деньгам.Механизмом в этом случае в основном были денежные переводы — деньги, отправляемые домой членами семьи, живущими и работающими в другом месте. Мобильные деньги делают отправку денег домой безопаснее и проще, а сборы намного ниже, чем сборы за телеграфные переводы или почтовые услуги, поэтому больше денег отправляется домой, и люди в сельских общинах с меньшей вероятностью будут голодать.
Другое исследование в Уганде, проведенное в 2019 году, произвело рандомизацию развертывания систем мобильных денег и показало, что мобильные деньги увеличили денежные переводы и несельскохозяйственную самозанятость (то есть процент людей, начинающих малый бизнес), и «уменьшили долю домохозяйств с очень низким уровнем доходов.
продовольственная безопасность из 62.От 9 до 47,2 процента ».
В статье Хасиба Ахмеда и Бенджамина В. Коуэна за 2019 год было обнаружено, что мобильные деньги также расширяют доступ к здравоохранению. Поскольку люди с большей вероятностью сэкономят деньги, если у них есть удобный и безопасный способ сделать это, они с большей вероятностью будут иметь сбережения в качестве подушки безопасности, если член семьи заболеет. Более простая отправка денег также означает, что они с большей вероятностью смогут получить помощь от друзей и родственников в экстренной ситуации. В целом эффект заключается в том, что мобильные деньги повышают вероятность получения людьми медицинской помощи во время болезни.
Сложите все это, и можно утверждать, что глобальному сообществу разработчиков необходимо уделять больше внимания счетам мобильных денег как средству борьбы с бедностью. На протяжении десятилетий, как отмечают Сури и Джек, мировое сообщество разработчиков вкладывало много усилий и энергии в такие программы, как микрофинансирование, которые призваны дать бедным людям доступ к сложным финансовым инструментам, таким как долгосрочные бизнес-ссуды.
Доказательная база неутешительна: неясно, помогают ли бизнес-займы многих людей выбраться из бедности.Вместо этого польза, которую он имеет, в основном заключается в том, что он дает людям доступ к финансовой системе. Благодаря мобильному банкингу, эту выгоду можно получить без накладных расходов и долгового бремени микрозаймов.
Попытки предоставить услуги мобильных денег большему количеству стран
За последнее десятилетие M-Pesa и конкуренты работали над воспроизведением формулы, которая привела к успеху в Кении, в десятках других стран Азии и Африки. Сегодня M-Pesa заявляет, что у нее 42 миллиона активных клиентов и 400 000 агентов в семи странах.
Успех M-Pesa вдохновил других последовать его примеру. Фонд Гейтса финансировал проекты мобильных денег и разрабатывал программное обеспечение для платформ мобильных денег. Частные компании создали конкурентов M-Pesa. Одна из таких компаний — это Wave, более элегантное и дешевое приложение для мобильных денег. (Раскрытие информации: Я знаю об этом, потому что там работали многие из моих друзей, которые думают о глобальной бедности.) Wave была основана и управляется людьми, которые хотят донести программы, подобные M-Pesa, для людей, не охваченных банковскими услугами, в других странах.
К сожалению, повторить этот ранний успех оказалось непросто. «Когда в Кении появились мобильные деньги, они помогли вырваться из бедности около миллиона человек. И все же, более 10 лет спустя, большинство африканцев все еще не имеют доступа к доступным способам сбережения, перевода или займа денег, необходимых для создания бизнеса или обеспечения своих семей », — отмечается на заставке Wave.
M-Pesa — именно то, что нужно Кении, и она там стала популярной. Но нет двух одинаковых стран, и убедить все общество принять новый способ проведения финансовых операций — непростая задача.
В некоторых странах мобильные деньги не получили широкого распространения, возможно, из-за проблемы с курицей и яйцом: для того, чтобы услуга была полезной, агенты должны быть широко распространены, но размещение агентов повсюду нецелесообразно, пока услуга не станет широко распространенной.
Согласно докладу 2020 года, именно по этой причине мобильные деньги не стали популярными в Нигере. Несмотря на то, что в стране много людей, не охваченных банковскими услугами, и большой интерес к лучшей системе денежных переводов, M-Pesa и конкуренты не смогли закрепиться. В других странах системы мобильных денег были закрыты правительством по указанию центральных банков или конкурентов.
«Что касается развертывания мобильных денег, все страны разные», — сказал мне Линкольн Квирк, соучредитель и руководитель отдела продуктов в Wave. В Кении и некоторых соседних странах люди, работающие в городе, нередко отправляют большую часть своей заработной платы на содержание своей сельской семьи, что является огромным стимулом для внедрения мобильных денег — и не обязательно повсеместно. Различаются и многие другие факторы. «Только некоторые виды бизнеса требуют быстрых денежных переводов между странами, только в некоторых странах существуют огромные проблемы с наличностью.
”
«С точки зрения развертывания мобильных денег все страны разные»
Это означает, что спустя более десяти лет после того, как мобильные деньги взяли штурмом Кению, многие соседи Кении все еще находятся в удручающем положении.
«Кения, Китай и Бангладеш [другие страны, в которых произошел рост мобильных денег] — скорее выбросы, чем нормативные требования», — сказал мне Тим Огден, директор Инициативы финансового доступа Нью-Йоркского университета. Изначально, по его словам, некоторые люди воображали, что они могут напрямую передать успех Кении в любую другую страну без доступа к банковскому счету.«Мы думали об этом так, что понятия не имели, что мобильные деньги могут делать это, и они сделали это в этих местах, так что они могут делать это везде, верно?» Но не все так просто.
Одна страна Wave работает в Сенегале. В Сенегале только 8 процентов населения имеют доступ к банкам, и только около 8 процентов имеют счет мобильных денег. Но это не значит, что на них смотрят одинаково.
«У большинства людей нет банковских счетов. Они не доверяют банкам. Они предпочли бы иметь мобильные счета, чем иметь дело с банками.Есть большие проценты [банки взимают за кредиты]. Они всегда пытаются увеличить комиссии, — сказал мне Тарик, пользователь мобильных денег из Сенегала, который отправляет деньги через Wave.
А мобильные деньги? «Все больше и больше людей начинают им пользоваться, и все знают об услугах». Действительно, , несмотря на то, что он относительно новый и относительно небольшой, чистый объем транзакций на Wave составляет 3 процента ВВП Сенегала, по данным Wave.
Кажется возможным, что через три года траектория Сенегала будет похожа на траекторию Кении. Также не исключено, что усилия закончатся горьким разочарованием. Во многих странах первоначально успешные программы мобильных денег были полностью остановлены новыми законами, когда они стали слишком большими, или облагались такими высокими налогами, что их нельзя было использовать для случайных транзакций.
M-Pesa стал результатом не только M-Pesa. Это была комбинация правильной технологии, в нужное время, развернутой правильным образом, с правильными решениями правительства Кении, позволяющими использовать систему без применения обременительных правил или высоких государственных сборов за каждую транзакцию.
Реклама M-Pesa в городе Ламу, Кения, в 2017 году. Эрик Лафорг / Art In All Of Us / Corbis via Getty Images В США гораздо реже оставаться без банковского обслуживания. Но все же стоит подумать, какие уроки мы можем извлечь, став свидетелями рождения новой финансовой системы на базе телефона. Во-первых, есть вывод многих исследований M-Pesa: когда люди не имеют доступа к банковскому делу, получение такого доступа помогает им выбраться из бедности.Это делает сбережения доступными, снижает их риск стать жертвами преступлений, позволяет им рисковать и перемещаться по работе, отправляя деньги домой, и может быть ключевым элементом выхода семьи из бедности.
Во-вторых, существует идея, что самые многообещающие технологии 21-го века — это те, которые встречаются с пользователями там, где они находятся: на их телефонах, что есть почти у каждого американца. В США уже есть банки, которые работают только в режиме онлайн, пытаясь воспользоваться изменениями в способах проведения транзакций, чтобы избежать высоких затрат на размещение физических отделений.Может быть, это правильный подход — а может, он все еще слишком мелочен.
Слишком много людей в США все еще не охвачены банковскими услугами по разным причинам: у них нет доступа к обычному банку, у них нет государственного удостоверения личности, у них может не быть фиксированного адреса. Если мы хотим предоставить большему количеству людей доступ к финансовым услугам, возможно, нам следует вообще не сосредотачиваться на открытии им банковских счетов, а на том, чтобы дать им гибкость, позволяющую совершать платежи, экономить деньги и получать ссуды без них.
Мобильные деньги — не единственное простое решение проблемы глобальной бедности — такого нет, — но это чрезвычайно простой инструмент, который работает замечательно. И тем не менее, спустя десять лет после того, как он впервые заработал, во многих местах он остается недоиспользуемым. Доказательная база для этого значительно сильнее, чем доказательная база для популярных вмешательств по доступу к финансовым услугам, таких как микрозаймы.
И глобальное сообщество разработчиков может многое сделать, чтобы сделать это более возможным в странах, где оно еще не началось, от помощи правительствам в разработке справедливых и ограниченных рамок регулирования и налогообложения до прямого распределения денег среди людей через системы мобильных денег.Такая работа не кричащая, но она закладывает основу для мира, в котором каждый может копить, отправлять и тратить деньги со своих телефонов, а это, как показывают данные, может иметь действительно большое значение.
Как работает инвестирование | Принципал
Когда вы инвестируете, вы даете возможность своим деньгам работать на вас и ваши будущие цели. Это сложнее, чем прямое перечисление зарплаты на сберегательный счет, но каждый вкладчик может стать инвестором.
Что такое инвестирование?
Инвестирование — это способ потенциально увеличить имеющуюся у вас сумму денег.Цель состоит в том, чтобы купить финансовые продукты, также называемые инвестициями, и, надеюсь, продать их по более высокой цене, чем та, которую вы изначально заплатили. Инвестиции — это акции, облигации, паевые инвестиционные фонды и аннуитеты. Вы покупаете эти продукты через инвестиционный счет, например 401 (k), IRA или брокерский счет.
Различия между накоплением и инвестированием заключаются в следующем:
- Обычно вы экономите деньги на традиционном банковском счете или просто храните их в безопасном месте. Когда вы инвестируете, вы покупаете продукты и храните деньги на определенном инвестиционном счете.
- При накоплении ваши возможности для роста ниже и могут не существовать вовсе. Инвестирование помогает победить инфляцию — за счет заработанных процентов — обеспечивая высокую покупательную способность ваших денег.
- Сбережения обычно предназначены для краткосрочных и среднесрочных целей, тогда как инвестирование лучше подходит для достижения долгосрочных целей, таких как выход на пенсию.
3 стратегии инвестирования
Вы, вероятно, думаете: «Мне бы хотелось, чтобы мои деньги росли. Инвестирование — это здорово! » Вы правы — и к нему даже прилагается сборник правил.Приведенные ниже 3 стратегии помогут вам составить надежный инвестиционный план.
1. Начните инвестировать как можно скорее
Чем больше времени ваши деньги будут работать на вас, тем больше у них будет возможностей для роста. Вот почему важно начать инвестировать как можно раньше.
2. Постарайтесь оставаться инвестированным столько, сколько сможете.
Если вы продолжаете инвестировать и не выходите на рынки и не уходите с них, вы можете зарабатывать деньги сверх денег, которые вы уже заработали.Это называется сложным доходом, и это может означать больше денег для выхода на пенсию.
3. Распределите свои инвестиции, чтобы управлять рисками.
Вкладывать все свои деньги в одно вложение рискованно — вы можете потерять деньги, если эти вложения упадут в цене. Но если вы диверсифицируете свои деньги с помощью нескольких инвестиций, вы можете снизить риск потери денег.
Начинайте раньше, держите длинные позиции
Одна из важных инвестиционных стратегий — начать раньше и оставаться инвестированным дольше, даже если вы начинаете с меньшей суммы, чем вы надеетесь инвестировать в будущем.Это позволяет компаунду поиграть мускулами. Компаундирование происходит, когда прибыль либо от прироста капитала, либо от процентов реинвестируется, создавая со временем дополнительную прибыль.
Насколько важно время для инвестирования? Очень. Рассмотрим пример 25-летнего инвестора. Она делает первоначальные инвестиции в размере 10 000 долларов и может получать в среднем 6% годовых. Если она сохранит свои первоначальные вложения и все накопленные доходы примерно в течение следующих 40 лет, то к 65 годам она вырастет более чем в 10 раз по сравнению с ее первоначальной суммой.
1
Но ожидание 10 лет перед тем, как начать инвестировать, что молодой инвестор может сделать в начале своей трудовой жизни, может повлиять на то, сколько денег у него будет на пенсии. Вместо того, чтобы иметь сбережений в размере более 100 000 долларов к 65 годам, у нее будет всего 57 000 долларов — почти вдвое меньше. Если она откладывает инвестирование еще дольше (например, на 20 лет), общая стоимость ее инвестиций будет еще ниже, чуть более 32000 долларов. 1
Даже если это только начало вашей карьеры и у вас есть небольшая сумма для инвестиций, оно того стоит.Сила времени может работать сама на себя — деньги, которые вы вкладываете (даже если их совсем немного), будут расти, пока вы их вкладываете. 2
Допустим, вы начинаете карьеру в 25 лет, и все, что вы можете инвестировать из своей двухнедельной зарплаты в первый год, составляет 20 долларов, или всего 520 долларов. Вы вкладываете эти деньги в работу по своему плану 401 (k) и можете получать годовой доход в размере 6%.
Может быть, в следующем году вы сможете сэкономить немного больше — по одному доллару за каждый платежный период.Вы следуете этому шаблону каждый год: увеличиваете свои инвестиции на 1 доллар на зарплату, сохраняете свои деньги вложенными в рынок и зарабатываете 6% прибыли каждый год.
В возрасте 65 лет общая сумма, которую вы должны положить на свой счет 401 (k), может превысить 42 000 долларов. Но ваша учетная запись будет стоить более чем в 3 раза больше — более 147 000 долларов.
Диверсифицируйте свои инвестиции, чтобы снизить риски
Обычно вы не можете инвестировать, не столкнувшись лицом к лицу с определенным риском. Однако есть способы управлять рисками, которые помогут вам достичь ваших долгосрочных целей.
Самый простой способ — диверсификация и распределение активов. Когда вы диверсифицируете — распределяете деньги по нескольким различным типам инвестиций — вы можете помочь снизить риск потери денег. Одна инвестиция может потерять ценность, но эти потери могут быть компенсированы прибылью других.
При инвестировании исключительно в акции может быть сложно диверсифицировать, особенно если вы не начинаете с большого капитала. Здесь в игру вступает распределение активов. Распределение активов включает разделение вашего инвестиционного портфеля между различными категориями активов, такими как акции, облигации и наличные деньги.Простой способ распределить свои инвестиции между различными классами активов — это инвестировать деньги в паевые инвестиционные фонды и биржевые фонды (ETF). Оба продукта обычно имеют большое количество акций и других инвестиций в фонде, что делает их более диверсифицированными, чем единичный сток.
Как можно заработать на инвестициях?
Вот пара стратегий заработка денег на инвестировании:
- Продажа ваших инвестиций дороже, чем вы заплатили.
- Получение выплат в виде дивидендов (акции) или процентов (облигации).
Когда и как вы зарабатываете деньги, может зависеть от типа ваших инвестиций. Существуют определенные налоговые правила в отношении дохода от инвестиций, особенно если они хранятся за пределами учетной записи с налоговыми льготами, например IRA или 401 (k).
Финансовый специалист может помочь ответить на любые ваши вопросы относительно инвестиционного дохода и помочь выбрать путь для достижения ваших целей.
Инвестирование — это то, чем вы можете заняться сегодня, завтра или когда почувствуете, что готовы. Чаще всего он работает за счет использования способности начисления процентов для увеличения стоимости ваших денег в течение определенного периода времени — это может повлиять на покупательную способность ваших денег в будущем и помочь вам в большей финансовой безопасности после выхода на пенсию.
Следующие шаги:
- Готовы начать? Поговорите с финансовым специалистом сегодня о ваших возможностях и о том, что может помочь спланировать ваши пенсионные цели. У вас нет финансового профессионала? Мы поможем вам его найти.
- Посмотрите, что может предложить IRA от принципала.
- Вы уже инвестируете через пенсионный счет своего работодателя? Войдите в систему, чтобы просмотреть текущий выбор и все доступные варианты.
Как деньги работают в вашем бизнесе
Вы транжира или накопитель?
Вы избегаете денег, как монах, или тратите слишком много времени на них?
Ваш бизнес — это отражение вас, собственника.Ваше отношение к деньгам составляет финансовую основу вашей компании.
В ваших финансовых отчетах так много правды, но большинство владельцев не осознают эту истину, потому что они никогда не исследовали свое отношение к деньгам.
Подумайте, как вы держите деньги. Тебе это сложно или плохо? Вы тратите небрежно или довольно осторожно? Что для вас важнее всего при покупке: престиж, ценность или цена? Вам нравится хорошая денежная подушка в банке или вы предпочитаете использовать эти дополнительные деньги для более быстрого развития своего бизнеса? Или вы просто хотите, чтобы вы могли добраться до точки, когда вам были доступны или один из из этих вариантов?
Вы вряд ли будете рассматривать подобные вопросы, если у вас нет наставника, если у вас нет честного семинара по деньгам или у вас нет особенно храброго бухгалтера.
Однако, как владелец бизнеса, вы должны задать себе этих вопросов.
Понимание — основа
Недавно мой клиент Дэйв, консультант по информационным технологиям, признался, что у него не было никаких финансовых систем, кроме как выставлять счета за свою работу и получать свои счета.
«Если бы вы летели из Сан-Франциско в Нью-Йорк, — спросил я его, — вы бы предпочли, чтобы у пилота была полная приборная панель со всеми соответствующими данными или всего пара простых приборов?»
«Значит, вы видите меня пилотом, летящим без приборов?» Он спросил.
«Да, Дэйв, — сказал я, — вот как я это вижу. Это может быть опасным путешествием, если у вас нет сильной финансовой системы, чтобы быть уверенным, что вы правильно оцениваете, получаете прибыль и можете планировать заранее, чтобы вносить коррективы в середине курса ».
«Но я просто не понимаю, как все это собрать», — пожаловался он.
Непонимание — типичное оправдание. Не покупайся на это.
Вы вполне можете понять основы бухгалтерского учета и обладать достаточной финансовой проницательностью для ведения своего бизнеса.
Но сначала проверьте свое отношение. Помнить?
Если вы думаете, что это будет сложно, то, скорее всего, оно оправдает ваши ожидания. Это не так уж и сложно. Найдите базовое понимание с помощью книг, онлайн-курсов или семинаров. Поговорите со своим бухгалтером. Посмотрите, есть ли у ваших сотрудников разумный финансовый ресурс.
Признайте то, чего вы не знаете, изучите это, а затем начните применять это понимание на практике.
Рутина — король
Независимо от того, кто выполняет тактическую часть финансового менеджмента, цифры необходимо вводить точно.
Большинство владельцев малого бизнеса, вероятно, начинают с попытки вести свои собственные бухгалтерские книги или с того, чтобы это делал кто-то из их близких. Это не обязательно плохо, но по мере вашего роста вам нужно будет начать делегировать ведение бухгалтерского учета и работать со своим бухгалтером для составления регулярных финансовых отчетов.
Затем каждый месяц посвящайте некоторое время проверке этих финансовых отчетов в своей роли финансового директора (CFO).
Порядок имеет решающее значение. Делайте это каждый месяц. Считайте это священным.Сделайте это привычкой.
Принесите заполненный отчет о прибылях и убытках, баланс и отчет о денежных средствах.
Я могу угадать ваш следующий вопрос: «Что мне с ними делать?»
Самый простой ответ — пройти строку за строкой и спросить себя, что каждая из них означает. Каждое число рассказывает историю, а каждая строка в ваших финансовых отчетах относится к тому, что происходит в вашем бизнесе. Сделайте своим делом установить связи и знать, что они значат.
Получите основной глоссарий финансовых и бухгалтерских терминов и держите его под рукой.Валовая прибыль? Чистая прибыль? Собственный капитал? Переменные расходы? EBITA? Поищи это. Тогда, когда вы забыли — посмотрите еще раз!
Назначьте встречу со своим бухгалтером или сядьте со своим бухгалтером и попросите его разъяснить условия и провести вас по каждой позиции.
Первые несколько месяцев не делайте ничего, кроме как смотреть на числа и знакомиться с ними. Выровняйте по порядку четыре или пять месяцев и обратите внимание на то, что могло меняться от месяца к месяцу. Какая история стоит за этим изменением? Спросите себя: «Какое решение, которое я принял, привело к возникновению и ?»
Знакомство через повторяющееся, регулярное воздействие приносит повышенный комфорт и уверенность.
Не соглашайтесь на зеркало заднего вида
Вы бы не поехали из Бостона в Лос-Анджелес, глядя только в зеркало заднего вида. Вы полагаетесь на вид через лобовое стекло. Бизнес-эквивалент — это ваш бюджет и кассовый план.
После трех-шести месяцев искренней встречи с самим собой в качестве финансового директора вы будете готовы приступить к этой поистине захватывающей и мощной части управления капиталом: упреждающему планированию.
Если вы чувствуете, что должны каким-то образом получить их бесплатно, проверьте свое отношение к деньгам еще раз.
В каждом успешном бизнесе есть эти перспективные финансовые системы.
Более глубокие потоки системного состояния
Итак, теперь вы регулярно просматриваете свои ключевые финансовые отчеты, регулярно составляете бюджет и у вас больше денег.
Пришло время углубиться в свои финансовые «отчеты разведки» и посмотреть, есть ли какие-либо жилы наличных денег, которые не используются должным образом, или расходы, которые вы можете сократить.
После того, как вы введете средства управления и начнете прогнозировать будущее, самое время начать изучать, как ваш денежный центр системно связан с вашими центрами маркетинга и управления.
Именно в слиянии этих трех стратегических центров вы открываете новые возможности для повышения ценности ваших клиентов и повышения культурной и операционной эффективности, чтобы удовлетворить этих клиентов.
Но для того, чтобы все это произошло, вы действительно должны держать руку на пульсе ваших финансовых средств контроля и индикаторов.
Нет оправдания тому, что в вашем бизнесе нет хороших финансовых систем.
Вы можете это сделать. Это намного проще и менее болезненно, чем вы думаете.
Как работают деньги — перевернутая страсть
(массивное эссе из 100 частей)
Недавно я закончил эту прекрасную короткую книгу под названием Что правительство сделало с нашими деньгами . Он доступен в Интернете бесплатно, и я настоятельно рекомендую его прочитать. Но если вам нужны ключевые идеи, вот мои заметки.
Деньги как средство обмена
1 / В экономике есть разные люди. Разные люди специализируются на производстве разных вещей, и каждый из них желает разного.
2 / Если есть только два человека, они могут обменять (т.е. напрямую обменять ) то, что есть у каждого из них, на то, что нужно другому. Даже при наличии двух человек возникает обменный курс (например, на сколько буханок хлеба вы оба соглашаетесь за пару обуви?)
3 / Но с привлечением большего числа людей бартер терпит крах по двум причинам: неделимость и несовпадение желаний.
4 / Неделимость означает, что если вы сапожник, вы не можете обменять половину башмака на буханку хлеба (если это все, что вам нужно, и вы не хотите переплачивать).
5 / Отсутствие совпадения желаний означает, что вы можете хотеть буханку хлеба, но другому человеку не нужны туфли, ему нужна рубашка, а вы не знаете, как ее сшить.
6 / Конечно, это можно решить через косвенный обмен. Вы можете найти рубашечку, которому нужны туфли, и использовать вашу недавно приобретенную рубашку для буханки хлеба. Задача решена?
7 / Да, пока. Но, как вы понимаете, это плохо масштабируется. По мере того как число людей, желающих торговать, увеличивается, несовпадение желаний становится узким местом на пути к общему процветанию.Транзакционные издержки поиска того, кто хочет то, что есть у вас, становятся слишком высокими.
8 / Чтобы решить эту проблему, люди постепенно начинают принимать товар, который можно разделить на более мелкие единицы и который, по их мнению, пользуется широким спросом.
Возьмем, к примеру, масло. Вы принимаете его в обмен на изготовленную вами обувь, потому что знаете, что можете легко найти того, кто хочет масла и может заплатить ему часть того веса масла, который, по вашему мнению, стоит того, что продает этот человек.
9 / Масло постепенно становится широко используемым средством обмена.Но масло — не единственное возможное средство обмена. Соль, табак, пшеница и многие другие товары использовались в качестве средств обмена.
10 / Когда в качестве средства обмена используется несколько возможных товаров, только некоторые из них становятся победителями. Какой из них выиграет, зависит от двух факторов: а) ликвидности валюты; б) сетевые эффекты.
11 / Товарность — это просто то, насколько товар хорошо функционирует как деньги. Вам нужны деньги, чтобы их было легко хранить, их можно было транспортировать, делить на части и быть долговечными.Некоторые товары удовлетворяют этим критериям лучше, чем другие.
12 / Сетевые эффекты означают, что чем шире принята валюта другими, тем больше вероятность, что она будет принята другими.
(Вот почему биткойн является матерью всех сетевых эффектов).
13 / Постепенно, из-за повышения конкурентоспособности и сетевых эффектов, в ходе истории металлы, такие как золото и серебро, стали предпочтительными средствами обмена.
14 / Такой товар, как золото, становится деньгами, когда все другие товары имеют относительно стабильный обменный курс с ним.
15 / Никто не решает, сколько граммов золота стоит корова. Рынок постепенно определяет этот обменный курс, учитывая спрос и предложение на оба товара: золото и коров.
16 / Ключ к пониманию денег состоит в том, чтобы помнить, что это товар, полезность которого заключается в облегчении обмена, точно так же, как кожа является товаром, полезность которого заключается в изготовлении подошв для обуви.
Вы получите большую ясность, когда перестанете думать о деньгах в рупиях или долларах и начнете измерять их в единицах «покупательной способности».
На вашем банковском счете нет тысячи рупий, у вас одна международная поездка, 5000 пакетов чипсов или половина операции.
— Парас Чопра (@paraschopra) 30 декабря 2020 г.
17 / Чтобы понять это, рассмотрите деньги как товар (например, молоко), который вы можете купить. За что вы платите, чтобы «купить» деньги? Ваши товары и услуги. Что вы получаете взамен, когда «продаете» деньги? Товары и услуги других людей.
Денежная выгода
18 / Самая большая выгода от денег заключается в расширении торговли между людьми и, следовательно, в поощрении специализации.Повышение специализации способствует процветанию, поскольку теперь у вас есть не только обувь, но и спортивная обувь, обувь для вечеринок, официальная обувь и т. Д. Таким образом, может существовать несколько типов обуви, потому что желание потребителя во всем теперь можно измерить деньгами.
19 / Это ценовое открытие, основанное на деньгах, помогает стимулировать инновации, поскольку предприниматели могут участвовать в гонках, чтобы производить товары и услуги, приносящие больше денег, тем самым создавая вещи, которых в противном случае не существовало бы.
20 / Стабильная цена на товары также помогает бизнесменам планировать будущее.Они могут эффективно распределять свои ресурсы, потому что знают, что инвестиции принесут прибыль.
Деньги как покупательная способность
21 / Точно так же, как товары и услуги можно измерить деньгами (сколько унций золота в этом доме), деньги можно измерить с точки зрения того, какие виды и сколько товаров и услуг можно получить за деньги (что я могу себе позволить, если У меня есть унция золота?).
22 / Полезно представлять деньги как товар, как и любой другой товар (стекло, телевизоры, уроки английского языка, акции Facebook и т. Д.).В идеальном мире, где определение цен идеально, у всех товаров есть обменный курс друг с другом (сколько часов занятий английским для телевизора).
23 / Деньги — это просто товар с самым широким ценовым открытием по сравнению со всеми другими товарами и , потому что из них все принимают. Это то, что придает деньгам покупательную способность.
Бизнес зарабатывания денег
24 / Что, если придет фея и удвоит деньги, которые есть у всех? Неужели все вдруг стали вдвое богаче?
25 / №Поскольку деньги являются средством обмена, они не расходуются в процессе. Если вообще, деньги имеют очень ограниченное потребительское использование (золото используется в промышленности или в стоматологии). За исключением этих ограниченных случаев, удвоение количества золотой валюты просто удвоило бы цены на все остальное.
26 / Чтобы понять это, представьте себе другой товар, например, молоко. Если каким-либо способом у нас будет вдвое больше молока в мире, его цена упадет вдвое.
27 / Аналогичная динамика бывает и с деньгами.Только увеличивая количество денег, не бывает процветания. Процветание достигается за счет инноваций — когда появляется больше (по количеству и типу) товаров и услуг, доступных для людей.
28 / А золотодобытчики? Они богаче других? Не совсем. Как и любой другой бизнес, добыча золота требует затрат.
Есть затраты на открытие и приобретение прав на землю за золото, затраты на людей, затраты на оборудование и так далее.
29 / Рынки приводят к тому, что доходность любого типа бизнеса сводится к средней доходности (доходность любой другой компании).Итак, в конечном итоге добыча золота не делает владельцев богаче, чем, скажем, производство масла. (Не верите? Майнинг биткойнов предлагает реальные доказательства. Добывать биткойны больше не выгодно).
Захват денег
30 / Короли и правители прошлого зависели от прямой конфискации товаров как способа поддержания своей армии и образа жизни. Так появилось налогообложение.
31 / У граждан есть стимул уклоняться от уплаты налогов, и это еще и операционный кошмар.Простая и удобная альтернатива налогообложению — контроль денежной массы в государстве. Вы можете называть это косвенной конфискацией .
32 / Он начинается с обозначения определенного веса или объема валюты с определенным названием. Итак, вместо того, чтобы сказать, что что-то стоит унция серебра, вы говорите, что что-то стоит доллар. Точно так же фунт стерлингов — это название определенного веса серебра.
33 / Под капотом доллар (как предполагалось) был не чем иным, как серебряной монетой весом в унцию.Но обозначение его долларом немного абстрагирует эту реальность и готовит почву для людей, находящихся у власти (правительство или король), чтобы украсть деньги у населения посредством обесценивания монет.
34 / Вот как работает обесценивание монет: вы штампуете монеты своим брендом, вы запрещаете все другие монеты, вам нужно платить налоги штампованными монетами, и когда вы получаете монеты, вы буквально плавите их и делаете больше монет, каждая с меньшим количеством вес, чем раньше. Некоторые из вновь изобретенных монет вы оставляете себе, а оставшиеся выпускаете.
35 / Такое обесценивание монет — изощренный способ воровства (или перераспределения, в зависимости от того, как вы смотрите на вещи).
Другими словами, обесценивание ведет к инфляции. У вас в обращении больше монет на такое же количество «вещей» в мире, поэтому цены на «вещи» растут.
36 / С обесцениванием со временем люди замечают, что монеты становятся светлее, но именно здесь помогает название монеты. Через законное платежное средство вы объявляете, что все монеты равны друг другу. Итак, в силу закона вы требуете, чтобы люди относились к доллару, который представляет собой унцию серебра, аналогично доллару, который стоит меньше.
37 / Результатом этого является так называемый закон Грешема: плохие деньги вытесняют хорошие деньги из обращения. Когда начинается обесценивание монет, люди накапливают обесцененные монеты, и довольно скоро в обращении остаются только обесцененные монеты (которые короли еще больше обесценивают). Со временем это приводит к тому, что монеты становятся настолько легкими, что их нельзя использовать.
38 / Также случается, что не обесцененные монеты хорошего качества экспортируются из штата в другие регионы, потому что где-то в другом месте они стоят намного дороже.Это приводит к бегству серебра и золота из штата, чего не желают короли.
39 / Таким образом, основанные на физике ограничения на получение легких монет сдерживают бесконечное снижение качества. А поскольку снижение стоимости находится под контролем, новые деньги не могут создаваться бесконечно, поэтому инфляция находится под контролем. Но эта игра скоро изменится, когда правительства и короли обнаружат бумажные деньги.
Банки как хранилища денег
40 / Когда у вас много монет, вы можете хранить их в каком-нибудь месте, которое может их защитить.Это место можно назвать складом для денег, чем и является банк.
41 / Как и любой другой бизнес, банк зарабатывает деньги на предоставлении полезной услуги — хранении денег в случае банка.
42 / При внесении монет банк выдает складскую квитанцию, которая также называется банкнотой. Когда вы хотите обменять свои деньги, вы отдаете банкноту и получаете свои монеты обратно.
43 / Для транзакций с другими лицами, вместо того, чтобы сначала выкупить свои монеты и передать их, гораздо проще передать банкноту напрямую другой стороне для товаров и услуг.Теперь они могут пойти и обменять монеты, когда захотят (или просто передать банкноту).
44 / Таким образом, банкнота заменяет монеты. Важно понимать, что банкноты — это не деньги, а их заменитель. Бумаги были просто заменителем настоящего.
45 / Это хранение монет в одном центральном месте открывает возможность мошенничества другого типа. Банки со временем осознают, что, поскольку никто не выкупает свои деньги сразу, они могут напечатать и выпустить больше банкнот, чем запасы монет, имеющиеся у них на складе.
46 / Такая система частичного резервирования позволяет банкам красть у населения, выпуская больше банкнот, чем их резервы, и получать прибыль от процентов, выплачиваемых по ссудам. Конечно, цены на товары растут из-за большего количества банкнот на рынке, но банк не заботится об этом воровстве из общего блага, вызванном инфляцией. Банк заботится о своей прибыли.
47 / Это оправдано предположением, что банкнота не претендует на определенную монету, а на монету в целом.Таким образом, монета, которую вы получаете обратно при погашении своей банкноты, отличается от монеты, которую вы положили. Банки используют взаимозаменяемость денег в своих интересах.
47 / Однако для любого частного банка количество банкнот, которые они могут напечатать и выпустить в свободную продажу, ограничено числом его клиентов. Представьте, что транзакции совершают два человека: банки-покупатели в банке A и банки-продавцы в банке B. Если продавец получает банкноты из банка A и помещает их в банк B, банк B выкупит банкноту из банка A на монеты, чтобы сохранить их. монеты на собственном складе и выдают продавцу собственные купюры.
48 / Этот межбанковский выкуп монет устанавливает естественный предел тому, сколько «фантомных» банкнот может циркулировать в системе. Если бы банки могли образовать картель и не выкупать банкноты друг друга, все они могли бы вместе продолжать увеличивать свою прибыль.
Центральные банки как картели
49 / До появления центральных банков правительства обычно финансировали свои чрезвычайные расходы (например, военные расходы), беря ссуды у частных банков (складируя деньги граждан), которые были готовы ссудить им деньги.Но поскольку эти ссуды имеют форму банкнот (а не золота / серебра), частные банки могли бы предоставить правительству огромные суммы ссуд, даже если у них не было соответствующего количества золота / серебра на их складах.
50 / Но когда правительство берет ссуду, граждане паникуют и обычно призывают обменять свои банкноты на монеты. Если ссуда правительству огромна, разные банки требуют выкупа монет у банка, выдавшего ссуду правительству. Так происходит «набег» на банки.
51 / Если имеется достаточно монет, поддерживающих банкноты, эти прогоны не являются проблемой. Ведь владелец банкноты имеет законное право на такие монеты. Но на самом деле монет на все банкноты не хватало, и «бегство» могло обанкротить банк и оставить тех, кто погасил погашение, без средств к существованию.
52 / Вместо того, чтобы позволять банкам с чрезмерной заемной средой обанкротиться во время набегов, потому что такие банки с чрезмерной заемной средой выдают ссуды правительству, то, что правительства делали в прошлом, — это время от времени объявлять «банковские выходные».Этот юридический указ означает, что на определенное время такие банки могут перестать обменивать банкноты на монеты.
53 / Временные меры, которые приносят пользу находящемуся у власти субъекту, вскоре становятся постоянными, поэтому такой временный отказ от обеспечения бумажных денег резервами создает почву для более постоянного отказа от золотого стандарта позже.
54 / Кроме того, эти кризисы доверия к банкам (которые часто были вызваны действиями правительства) легитимизируют позицию правительства в отношении создания центральных банков.
55 / Вот что правительство предлагает своим гражданам: будет создан центральный банк, в котором будут храниться все денежные резервы населения. По закону частные банки не могли хранить свои резервы в виде монет, а должны были передавать их центральному банку. В ответ центральный банк предоставит свои собственные банкноты, которые различные частные банки сохранят в качестве резервов.
56 / Центральный банк также использует частичное резервирование, что означает, что он может печатать больше банкнот, чем имеющихся у него монет.Поскольку погашение между банками теперь происходит в банкнотах центрального банка и поскольку центральный банк может печатать новые банкноты по своему желанию и ссужать их частным банкам, больше нет возможности для массового изъятия из банка.
57 / Центральные банки называют «банком банкира», потому что банки размещают государственные деньги на своих складах в обмен на их банкноты. Однако важно отметить, что центральный банк является «банком банкиров» не по своему выбору, а по закону. Правительство ставит вне закона все банкноты других банков и запрещает банки хранить свои резервы в чем угодно, кроме банкнот центрального банка.
58 / Успех центрального банка зависит от того, насколько общественность сдаст свои металлические монеты, чтобы получить банкноты центрального банка. Публику соблазнили на этот обмен обещанием, что центральный банк будет хранить их деньги в безопасности. В конце концов, какой банк может быть безопаснее правительства? К тому же правительство никогда не терпит неудач, не так ли?
59 / Мало кто знал, что, делая это, они настраивают себя на снижение своей покупательной способности. Первоначально один доллар был одной унцией (~ 31 грамм) серебра.Сегодня эта стоимость снизилась более чем на 96%, и за один доллар вы получите всего 0,04 унции серебра.
60 / Эта добровольная потеря 96% покупательной способности денег в результате обмена металлической монеты на банкноты центрального банка была, пожалуй, худшей сделкой (и самым умным мошенничеством) в истории.
Interlude: как работают банки
61 / Куда пропали эти 96% денег (покупательной способности)? Краткий ответ: правительству, его расходам, неэффективности и его предпочтительным сторонам.
62 / Вместе с центральным банком правительство дало себе буквальную лицензию на печатание денег.Снижение покупательной способности денег происходит в два этапа: а) центральный банк использует частичное резервирование, поэтому он может печатать больше банкнот, чем хранимые им резервы; б) частные банки также используют частичное резервирование, но их резерв — это банкноты центральных банков.
63 / Каждый раз, когда вы вносите 100 долларов наличными на свой банковский счет, происходит то, что ваши деньги поступают в резерв банка, а взамен вы получаете депозитный счет (т. Е. Запись в базе данных, которую банк должен вам 100 долларов).
64 / Напротив, когда вы ссужаете 100 долларов в банке, они не передают вам наличные.Вместо этого они передают вам депозитный счет (запись в базе данных) в обмен на ваше обещание вернуть им 100 долларов + проценты.
65 / Итак, если вы использовали заемные 100 долларов для выплаты кому-то, у кого есть счет в том же банке, то банк списывает ваш счет и кредитует счет другого человека. Итак, ваша запись в базе данных теперь будет содержать 0 долларов, а счет другого человека будет увеличен на 100 долларов.
66 / Обратите внимание, что никакая валюта / наличность не была задействована во всей транзакции, и все же за 100 долларов за наличные, выпущенные центральным банком, теперь в экономике есть деньги на сумму 200 долларов.Это называется умножением денег.
67 / Однако, если лицо, которому вы заплатили, имеет счет в другом банке, происходит межбанковский расчет. Здесь денежные средства, хранящиеся в резервах одного банка, переводятся в резервы другого банка. Из-за межбанковских расчетов каждый банк хранит некоторую валюту центрального банка в своих резервах.
68 / Сколько резервов хранят банки? Отсутствие достаточных резервов может привести к массовому изъятию средств из банка, что может привести к его неплатежеспособности.Таким образом, центральный банк требует держать определенную часть всех депозитов, сделанных банком, в резервах. Этот коэффициент называется резервным требованием.
69 / Так, например, если требование к резервированию составляет 10%, если все депозиты банка (по всем владельцам счетов) составляют 1000 долларов, он должен содержать 100 долларов в валюте центрального банка.
70 / Манипулируя этими ограничениями на резервы и другими нормативными актами (такими как определение ставок по межбанковским кредитам), центральный банк (который является органом правительства) напрямую определяет, сколько денег имеется в экономике, и, следовательно, контролирует процентную ставку. инфляции в экономике.
Центральные банки как способ для правительства украсть
71 / Инфляция крадет у населения, потому что вновь созданные деньги медленно распространяются в экономике. Например, если центральные банки снижают резервные требования и позволяют банкам ссужать больше денег в экономике (и, следовательно, снижают процентную ставку), первоначальные заемщики ссуды получат более высокую покупательную способность за свои деньги, потому что ценам требуется время, чтобы расти в ответ на увеличение денежной массы.
72 / Страдают люди, которые раньше копили (пенсионеры и т. Д.).Их вложенные 100 долларов теперь обладают меньшей покупательной способностью, чем раньше (потому что цены выросли).
73 / Центральный банк также помогает правительству покрывать дефицит доходов (за счет налогов). Неэффективность правительственных операций и субсидии любимым партиям финансируются центральным банком, продолжая печатать новые деньги и ссуды правительству в обмен на обещание правительства выплатить свой долг.
74 / Что удобно, так это то, что правительство не может объявить дефолт, поскольку центральный банк может продолжать печатать деньги, а с увеличением денежной массы государственный долг становится дешевле (из-за роста инфляции).Таким образом, правительство сможет брать займы вечно. Когда инфляция раздувается, правительство может обложить налогом богатых, чтобы ограничить расходы (и, следовательно, контролировать инфляцию). Звучит шокирующе, но на самом деле эта идея лежит в основе так называемой современной денежной теории.
75 / Все это звучит так, как будто это может вывести ситуацию из-под контроля, но все же было одно физическое ограничение, ограничивающее последствия: это было требование центральных банков хранить золото / серебро в качестве резервов.
76 / Центральные банки должны были хранить резервы, связанные с международной торговлей.Центральный банк страны A может продолжать печатать деньги, но трейдеры в стране B не обязательно принимали (или доверяли) банкноты центрального банка страны A. Таким образом, они требовали оплаты не банкнотами, а золотом / серебром, и для облегчения международной торговли (и импорта того, что хочет население) центральные банки должны были хранить резервы в драгоценных металлах.
78 / Вот почему даже с появлением центральных банков долгое время все экономики имели своего рода золотой стандарт. Доллар означал обязательство центрального банка заплатить кому-либо определенный вес серебра или монеты.
Выберите один: печатайте больше денег на национальном уровне или придерживайтесь золотого стандарта
79 / Представьте, что центральный банк вашей страны любит печатать деньги для покрытия неэффективности правительства или излюбленных субсидий. Но также представьте, что ваша страна занимается международной торговлей. Здесь вы найдете ситуацию с несколькими частными банками и ограничением их печати денег из-за возможного погашения их другими банками.
80 / Существование торговли (где погашение происходило золотом или серебром) означало, что центральные банки должны были хранить часть всех денег, которые они напечатали, в драгоценных металлах.Это говорит о том, что по мере того, как центральный банк направляет в экономику все больше денег, его запасы драгоценных металлов сокращаются, потому что другие страны выкупают его деньги за эти металлы.
81 / Это вызывает беспокойство, потому что это означает, что центральные банки (и, следовательно, правительства / страны) могут объявить дефолт, когда у них закончатся драгоценные металлы. Чтобы решить эту проблему, вместо того, чтобы сдерживать создание новых денег, центральные банки по всему миру вступили в сговор и полностью отказались от золотого стандарта.
82 / Сегодня в мире нет валюты, обеспеченной золотом.Удивительно, не правда ли?
Появление фиатной валюты и его проблемы
83 / С отказом от золотого стандарта валюта страны стала так называемой бумажной валютой. В отличие от золота, которое рынок решил использовать в качестве средства обмена, центральная банкнота становится средством обмена на фиатных денег .
84 / Поскольку валюта больше не подлежит обмену на золото или серебро, обменный курс между международными валютами становится ключевым фактором международной политики.
85 / Одна из основных причин гегемонии доллара США в международной торговле заключается в том, что США были последней крупной страной, отказавшейся от золотого стандарта. Таким образом, пока доллар США был золотым стандартом, центральные банки других стран хранили свои международные резервы в долларах США.
86 / Это стало возможным благодаря обещанию США, что их доллар может быть обменян на золото на международном уровне (даже несмотря на то, что они запретили гражданам США совершать такой же обмен внутри страны).Однако постепенно США ограничили такую конверсию, а затем отменили ее.
87 / Даже без золотого обеспечения доллар США по-прежнему является мировой резервной валютой потому, что они требуют, чтобы нефтедобывающие регионы Ближнего Востока оценивали свою нефть в долларах (в обмен на «защиту» и «хорошие отношения»?). Поскольку большинство стран мира импортируют нефть, спрос на доллары (даже если он не обеспечен золотом) сохраняется.
88 / Сегодня спрос и предложение на различные фиатные валюты либо свободно определяются на рынке (свободно плавающие обменные курсы), либо определяются страной (как в Китае, где ее центральный банк определяет обменный курс юаня к доллару США).
89 / Если валюты свободно перемещаются (например, доллар США-INR), такие постоянно меняющиеся курсы вносят искажения и неопределенность в международную торговлю. Представьте, что если торговля происходила золотыми монетами, единственной переменной, которую вы должны были учитывать в международной торговле, были спрос и предложение товаров, которыми торгуют. Теперь, поскольку денежная масса не поддерживается золотом и является ответом на внутреннюю политику, вы ТАКЖЕ должны учитывать политику и денежно-кредитную политику торговой страны.
90 / Такие геополитические последствия использования бумажных валют особенно остро проявляются в отношении валют, курсы которых устанавливаются центральным правительством. Например, главное яблоко раздора между США и Китаем заключается в том, что обменный курс, установленный китайским центральным банком, искусственно занижен (например, за 1 доллар можно получить 6 юаней). Если при свободном рынке за 1 доллар можно получить только 3 юаня, то китайское правительство делает свой экспорт дешевле на международной арене.
91 / Например, если изготовление виджета стоит 3 юаня, в условиях свободного рынка вы можете купить только один виджет за один доллар в Китае.Но из-за искусственной заниженной оценки юаня центральным банком Китая теперь вы можете купить 2 виджета. Отсюда рост китайского экспорта.
92 / Такие политические вмешательства центральных банков в международную торговлю фактически приводят к менее эффективной торговле, ожесточенным торговым войнам и потенциальным геополитическим последствиям. Излишне говорить, что конечная цена этой неэффективности ложится на простых граждан.
93 / Важно понимать, что этого можно было избежать. Международные торги происходили еще до изобретения бумажной валюты.При общем глобальном средстве обмена (таком как золото) не было возможности для государственного вмешательства, и частные стороны могли вести торговлю легко и эффективно.
94 / Но теперь, когда фиатные валюты и центральные банки склонны к инфляции, кажется, что пути назад в тот мир нет.
Должно ли государство контролировать наши деньги?
95 / Ответ на вопрос зависит от того, кто задает вопрос, который в конечном итоге зависит от того, видят ли они деньги как средство обмена или как средство сохранения покупательной способности.
96 / По мере роста экономики у нас появляется все больше товаров и услуг. Если деньги были основаны на золоте (и, следовательно, правительство не могло легко их контролировать), через определенный период времени следует ожидать снижения цен на вещи. Люди будут готовы отказаться от валюты, обеспеченной золотом, на вещи, потому что вещей больше, чем валюты.
97 / Для человека с большим количеством обеспеченной золотом валюты это хорошая новость. Его деньги принесут ему больше вещей в будущем, чем раньше.Однако для того, у кого есть долги, это крайне плохая новость, так как ему придется больше работать и производить больше, чтобы выплатить долги, которые сейчас стали дороже.
98 / Для нашей современной экономики, которая зависит от кредитов и сильно взаимосвязана, внезапное падение цен (дефляция) будет разрушительным. Компании зарабатывают меньше денег, зарплаты падают, случаются дефолты, и люди перестают давать друг другу ссуды. Итак, внезапная дефляция вредна для экономики, но хороша для людей с деньгами.
99 / Экономика, обеспеченная золотом, также ведет к чрезвычайно высокой концентрации богатства, поскольку предприятия, производящие желаемый материал, собирают все золото и постепенно становятся теми, кто дает его взаймы, потому что ни у кого больше нет денег.
100 / Если золото сосредоточено в нескольких руках и население страдает, правительство не может многое с этим поделать, потому что, в отличие от бумажной валюты, оно не может изобретать золото из воздуха. (Он может напрямую конфисковать золото в качестве налога на богатство, но затем наиболее продуктивные члены населения эмигрируют в другое место).
101 / Основанная на фиатной валюте валюта позволяет правительству косвенно брать деньги у богатых и теоретически распределять их по экономике, чтобы сделать ее сильнее.Так что с точки зрения среднего гражданина это хорошо, потому что позволяет правительству тратить средства на социальное обеспечение (в противном случае правительство никогда не сможет обойтись без достаточного количества золота).
102 / Фиатная валюта также помогает правительству бороться с кризисом веры, который случается в условиях дефляции, основанной на золоте. Когда люди с деньгами становятся скептичными и перестают давать друг другу ссуды, центральный банк всегда может выступить в роли «кредитора последней инстанции» и снова начать движение денег.
103 / Итак, фиатная валюта помогает правительству управлять экономикой, что отлично для экономики и на самом деле помогает деньгам двигаться быстрее и выполнять свою работу в качестве средства обмена. Однако, поскольку правительство может вмешиваться по своему желанию, это может быть контрпродуктивным для людей, которые много работали и копили деньги. Покупательная способность их исторически заработанных денег снизится, поскольку правительство помогает экономике, вливая больше денег.
Подводя итоги
104 / Эти записки стали длиннее, чем я ожидал, но было важно понять, как мы достигли места, где глобальная пандемия и связанные с ней миллионы смертей вызвали исторические максимумы для фондового рынка (и цен на биткойны).
Вот я пытаюсь разобраться в беспрецедентном бычьем ралли фондовых рынков 2020 года.
(Нить)
— Парас Чопра (@paraschopra) 20 декабря 2020 г.
105 / Урок, который я извлек из всего этого, заключается в том, что, поскольку центральные банки контролируют денежную массу и, поскольку они не думают о долгосрочной перспективе, они всегда будут думать о краткосрочной перспективе во время кризиса и печатать больше денег. Так что держать деньги или процентные инструменты крайне глупо.
Как думать об инвестициях в фондовый рынок?
(Нить)
— Парас Чопра (@paraschopra) 13 марта 2020 г.
106 / Скорее, разумнее держать активы, которые претендуют на какую-то часть экономики.Лучшим примером такого притязания на экономику являются акции, а в отношении акций индексные фонды имеют лучший компромисс в отношении количества времени, которое вы готовы инвестировать в исследования, и прибыли, которую вы можете получить.
Когда дело доходит до выбора акций, почему трудно превзойти такие индексы, как S&P 500 (США) или Nifty 50 (Индия)?
(поток)
— Paras Chopra (@paraschopra) 26 ноября 2019 г.
107 / Помните: деньги — не что иное, как средство обмена. Это товар, полезность которого заключается в повышении покупательной способности.Если количество вещей в мире останется ограниченным, больше денег будет означать меньшую покупательную способность (по сравнению с этим). И тот, кто контролирует предложение покупательной способности, будет делать это для своей выгоды.
108 / Однако также помните, что количество вещей в мире не ограничено. Фактически, технологии имеют эффект коммодификации. Это делает доступным больше вещей и, следовательно, оказывает дефляционный эффект.
109 / Следствием того, что в мире доступно больше вещей и больше денег, становится то, что все редкое и ценное становится астрономически дороже.Это означает, что стоит ожидать, что земля, диплом Гарварда, акции Apple и биткойны вырастут, в то время как цена бургера McDonald’s существенно не вырастет.
110 / Это означает, что со временем богатые становятся богаче (по покупательной способности), но бедные получают меньшую часть покупательной способности, и, следовательно, разрыв в благосостоянии увеличивается. Однако бедные могут позволить себе больше вещей, и, следовательно, со временем бедность сокращается.
111 / Но, конечно, экономика — это не игра с нулевой суммой. Когда производство и ВВП увеличиваются, это воровство у природы, и такое воровство сдерживает нас с точки зрения изменения климата.Может, действительно глобального бесплатного обеда нет, кроме локальных манипуляций?